Pariskunta osti viiden vuoden ikäisen auton autoliikkeestä. Kun kaikesta oli sovittu, autokauppias tarjoutui siirtämään vanhan auton vakuutuksen uuteen. Pari oli tyytyväinen; näin heiltä säästyisi vaivaa.
Kahden viikon päästä vakuutuspaperit tulivat kotiin. Ostajien ällistykseksi vakuutuksen vuosimaksu oli noussut 230 eurosta noin 1 200 euroon.
Vanhassa autossa oli pelkkä liikennevakuutus, mutta uuteen autoon oli yllättäen laitettu laajin mahdollinen vapaaehtoinen vakuutus.
– Kihisin kiukusta. Soitin vakuutusyhtiöön ja virkailija tokaisi, että tämä on ihan normaalia, noin autokauppiaat aina laittavat, auton ostaja kertoo.
Nimettömänä pysyttelevä ostaja keskusteli vielä virkailijan kanssa vakuutuksen sisällöstä. Neuvottelun lopputulos oli, että uusi vakuutus oli aiempaa kalliimpi, mutta autokauppiaan myymää halvempi.
Tiedonantovelvollisuuskoskee autokauppiastakinVakuutusasiantuntija Hanna Salo Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta kertoo, että aika ajoin neuvontaan tulee yhteydenottoja, joissa kerrotaan tällaisista tilanteista.
– Aina autokaupat eivät selviä kovin hyvin vakuutusturvan sisällöstä kertomisessa.
Jos autokauppias myy vakuutuksia, hän toimii Salon mukaan yleensä vakuutusyhtiön edustajana. Tällöin vakuutussopimuslain vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuutta koskevat säännöt koskevat myös kauppiasta.
Lain mukaan vakuutuksen myyjän pitää antaa ostajalle tarpeelliset tiedot vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuksen valitsemiseksi. Niitä ovat esimerkiksi tiedot vakuutusmuodoista, -maksuista ja -ehdoista. Tietoja annettaessa pitää kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin.
– Autokauppiaan olisi pitänyt käydä läpi näitä asioita tai antaa ainakin vakuutuksen tuoteseloste asiakkaalle perehdyttäväksi, Salo sanoo.
Laissa on sanottu myös, mitä tiedonantorikkomuksesta seuraa. Vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä, kun asiakas on saamiensa tietojen perustella voinut ymmärtää.
Koska auton osto on kuitenkin päätapahtuma, on tavallista, että asiakas kiinnittää huomionsa siihen, eikä tule keskittyneeksi vakuutukseen saati lukeneeksi esitettä.
Asiakas saattaa jopa täyttää vakuutuslomakkeen ja allekirjoittaa sen ilman, että on kovin tarkkaan tutustunut sopimuksen sisältöön. Jos allekirjoittaa vastaanottaneensa vakuutuksen tuoteselosteen tai -esitteen, vastuu esitteeseen perehtymisestä siirtyy asiakkaalle.
Osamaksuun vaaditaanvapaaehtoinenkin vakuutus
Autokauppiaan tiedonantovelvollisuutta ei poista se, että hän ei ehkä tiennyt, millainen vakuutus vanhassa autossa oli. Hän saattoi toimia olettamuksensa perusteella.
Autoilijoiden näkemykset vakuutusten tarpeellisuudesta vaihtelevat laidasta laitaan, mutta uudehkoissa autoissa on sen verran paljon rahaa kiinni, että niihin otetaan yleensä laajempi turva kuin vanhoihin.
– Viisi vuotta vanha auto on sen verran uusi, että usein sen ikäistä vakuutetaan myös jollakin vapaaehtoisella vakuutuksella, vakuutusasiantuntija Salo kertoo. Aiempaa laajemman vakuutuksen syy voi olla myös rahoituksessa. Jos ostaa auton osamaksulla, rahoitusyhtiö vaatii usein vapaaehtoisen vakuutuksen pakollisen liikennevakuutuksen lisäksi. Siitäkin pitäisi kertoa auton ostajalle.
Vakuutusmaksutvaihtelevat yhtiöittäinVakuutuksen ottajalle ei ole sama, mistä hän turvansa hankkii. Vaikka lakisääteisen liikennevakuutuksen sisältö ei vaihtele vakuutusyhtiöiden välillä, maksuissa on eroja, sillä yhtiöt voivat hinnoitella ne vapaasti.
Vapaaehtoisissa kaskoissa eroja riittää.
– Jokaisella yhtiöllä on omat vakuutuksensa ja hintansa, Hanna Salo kertoo.
Vapaaehtoisen vakuutuksen hintaan vaikuttaa myös auton ikä. Mitä uudempi auto, sitä kalliimpi vakuutus.
– Hinnoittelu juontaa juurensa siihen, että uuden auton korjaaminen on kalliimpaa kuin vanhan, Salo kertoo.
