Tällaista lainaa ei olisi pitänyt antaa

Julkaistu:

Pankit ovat myöntäneet isoja asuntolainoja holtittomasti ihmisille, joille niitä ei pitäisi antaa, sanovat viranomaiset. Taloussanomat selvitti, millaisia ovat nämä lainat, joita syytetään holtittomiksi. Katso millaisia lainoja ei pitäisi antaa, ja kuka joutuu pulaan esimerkiksi 250 000 euron lainan kanssa.
Finanssivalvonnan torstaina julkistamasta tutkimuksesta paljastui, että pankit ovat myöntäneet joissakin tapauksissa ylisuuren asuntolainan, vaikka velallisen maksukyky on huono. Tällainen luotonanto rikkoo Fivan pankeille antamaa ohjeistusta. Myös luototusasteet ovat korkeita. Ensiasunto ostetaan usein kokonaan ilman omarahoitusta.

Asuntolaina-asiakkaiden riskiryhmä haarukoitiin laskemalla ensin asuntoluottojen maksuvara eli lainanhoitomenojen osuus kotitalouden nettotuloista. Laskelman perustana oli kuuden prosentin stressattu korkotaso ja 25 vuoden laina-aika.

Yli 40 prosenttia nettotuloista vaativia lainanhoitomenoja voidaan Fivan mukaan pitää merkittävänä riskinä etenkin pienempituloisille kotitalouksille, joilla jää lainanhoitomenon jälkeen euromääräisesti vähän tuloja käytettäväksi muihin menoihin.

Fiva kävi yksityiskohtaisesti läpi 30 luottopäätöstä, joissa korkea kuluosuus yhdistyi korkeaan rahoitusasteeseen. Tässä joukossa oli joitain tapauksia, joissa pankin ei olisi Fivan arvion mukaan tullut myöntää luottoa lainkaan.

Näissä tapauksissa oli tyypillistä, että tulojen arvioitiin kasvavan lähitulevaisuudessa. Tulojen kasvua perusteltiin esimerkiksi valmistumisella oppilaitoksesta ja vanhempainvapaiden päättymisillä.

Fivasta ei haluta kertoa näiden tapausten yksityiskohdista, mutta toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtosen mukaan ne liittyivät tyypillisesti heikkoon maksuvaraan.

– Katsottiin, että tuloihin nähden laina oli liian iso. Jos korkeammalla korkotasolla pitkälti yli 40 prosenttia käytettävissä olevista tuloista menee lainanhoitomenoihin, se on aika vahva indikaatio siitä, että laina on liian iso, Lehtonen toteaa Taloussanomille.

Kuinka suurista ylityksistä näissä tapauksissa oli kyse?

– Ei kannata ryhtyä puhumaan yksittäistapauksista. Tässä on kyse 1 500 kappaleen otoksesta, jos mennään äärihäntään, toki siellä on kaikenlaista.

Taloussanomien laskemassa esimerkkitapauksessa 40 prosentin raja ylittyy, kun pääkaupunkiseudulla asuva kaksihenkinen perhe, jonka nettotulot ovat 3 500 euroa kuussa ottaa 250 000 euron lainan 20 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla. Tällaisen lainan kuukausimaksu nousee noin 1 450 euroon, mikä ylittää jo nyt riskirajan. (Katso tarkemmat laskelmat liian suurista lainoista jutun lopusta.)

Lehtonen korostaa, että suomalaisten pankkien luotonantoprosessit ovat lähtökohtaisesti laadukkaita.

– Asuntolaina annetaan vain prime-asiakkaille. Jos verrataan Yhdysvaltojen subprime-touhuun, jossa lainaa annettiin myös työttömille ja henkilöille, joilla ei ollut tuloja, tilanne on aivan erilainen. Siellä luotonmyöntöprosesseissa oli oikeasti ongelmia.

Elämiseen menee
aina rahaa

Yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen Nordeasta katsoo, että omaan tulotasoon nähden suurissa lainoissa kyse on usein ensiasunnon ostosta tai oman talon rakentamisesta.

– Silloin on todella tärkeää huolehtia riittävästä vakuutusturvasta ja säästää itselleen puskuri, jotta koko korttitalo ei romahda, johonkin pieneen arkielämän yllätykseen kuten pesukoneen rikkoutumiseen, Numminen neuvoo.

Hänen mukaansa ihmisillä on taipumus yliarvioida oman tulokehityksensä ja aliarvioida kulunsa.

– Välttämättömään elämiseen menee tulotasosta riippumatta tietty määrä rahaa. Jos on pienet tulot, voi olla, että kaikki tulot menevät elämiseen, jolloin ei lainaa voi ottaakaan.

Nordeassa käytössä olevat lainarahat riippuvatkin kotitalouden tulotasosta.

– Jos kotitalouden yhteenlasketut nettotulot ovat yli 3 300 euroa kuukaudessa, lainanhoitoon voi mennä maksimissaan 35 prosenttia kotitalouden tuloista. Jos nettotulot ovat 1 300–1 900 euroa kuukaudessa, ehdoton maksimi on 25 prosenttia, muuten ei jää muuhun elämiseen tarpeeksi rahaa.

Äärirajoille venytetty lainanmaksu saattaa aiheuttaa ongelmia esimerkiksi silloin, kun suunnitellaan erilaisia elämänmuutoksia kuten lasten hankintaa tai opintojen jatkamista.

– Näitä asioita kannattaa miettiä, kun arvioi oman tulotason kehittymistä. Vanhempainvapaa ei vielä suuresti alenna tulotasoa, mutta jos jää pidemmäksi aikaa hoitovapaalle, se tuntuu jo kukkarossa. Toki esimerkiksi perhevapaita varten on mahdollista käyttää lyhennysvapaata tai muuta joustoa, mutta on tärkeää huomioida, että elämässä voi tapahtua muitakin yllätyksiä, kuten työttömäksi joutuminen, Numminen sanoo.

Oma rahoitus
toimii puskurina

Fivan Lehtosen mukaan lainanottajan on syytä kiinnittää huomiota etenkin korkojen muutokseen.

– Jos on vaihtuvakorkoinen laina, on tärkeää, että maksuvara riittää vähän korkeamman koron ympäristössä. Toinen asia, johon olemme kiinnittäneet huomiota, on oma rahoitus. Asunto on niin iso investointi, että siinä on hyvä olla omaa rahaa mukana.

– Jos vakuusreservi on jo käytetty, siinä on ihmettelemistä, jos asunnossa ilmeneekin yllättävä remonttitarve. Rahoitus menee kulutusluottopuolelle, jossa korot ovat ihan eri luokkaa.

Koronnousuun varautumista painottaa myös Nordean Numminen.

– Jos lainaa on paljon, myös koronnousulta suojautuminen on todella perusteltua.


Kun lainan jälkeen käteen jäävät tulot ovat jo valmiiksi tarkkaan laskettu, menoista ei ole enää juurikaan varaa tinkiä korkotason kasvattaessa lainakuluja.

– Koronnousu voi kasvattaa lainaerää useampia satasia kuukaudessa. Jokainen voi miettiä haluaako käyttää rahan korkomenoihin, vai onko sille perheessä muutakin käyttöä.

Periaatteessa kaikissa pankkien myöntämissä lainoissa pitäisi olla koronnostovaraa. Pankkien pitäisi tehdä uusia luottoja myöntäessään Fivan ohjeiden mukaan maksuvaralaskelma  vähintään kuuden prosentin laskennallisella korolla eli laskelmissa on varauduttu 12 kuukauden euriborin nousuun aina 5,5 prosentin tasolle.

Nummisen mukaan mahdolliset lainanhoito-ongelmat eivät yleensä johdukaan varsinaisesta asuntolainasta vaan sen lisäksi otetuista muista luotoista. Kyseessä voi olla esimerkiksi osamaksulla ostettu auto tai huonekaluja.

– Jos lainan päälle ottaa muita luottoja, kokonaiskustannukset voivat korkojen noustessa nousta yllättävän paljon.

Kulutusluotot
kärjistävät ongelmat

Kulutusluotto-ongelman on havainnut myös Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvoja Ilkka Passi. Hän kertoo kuvitteellisen esimerkkitapauksen, joka kuvaa hyvin tyypillisiä ongelmia.

– Nuori pari, joka saa toivomansa 200 000 euron asuntolainan pankista, huomaakin pian, että unelmien asunto vaatii remonttia, auto on vanha ja huonekalujakin pitäisi ostaa. He eivät kuitenkaan tohdi jutella pankissa muista kuluista, koska heille on tärkeää saada asuntolaina.

Yksi vaihtoehto on ottaa rahoitusyhtiöltä luottoa näitä hankintoja varten.

– Kulutusluottoja ei tarvitse olla edes kovin moneen paikkaan, sillä ne ovat vakuudettomia ja siten korkeampikorkoisia. Jo 3–4 luottoa voi aiheuttaa ongelmia, varsinkin jos kotiin sattuu vielä työttömyyttä tai sairautta, joiden takia tulovirrat häiriintyy, Passi toteaa.

Hän muistuttaa, että useimmat rahoitusyhtiöiden luotot, kuten luottokorttimaksut, erääntyvät lyhyessä ajassa, usein jo seuraavassa kuussa.

Asuntojen hintojen nousu on saattanut osaltaan aiheuttaa sen, että varsinaisten asuntolainojen paisuttua varsin suuriksi, asunnonostajalle ei jää enää mahdollisuutta neuvotella muista rahantarpeista.

– Näissä uusissa luotoissa tulee helposti vastaan vakuusongelma, Passi vahvistaa.

Myös ulkopuolisten vakuuksien käyttöön suhtaudutaan aiempaa varovaisemmin.

– Ulkopuoliset vakuudet eivät ole tänä päivänä enää miellyttäviä, kun muistetaan 1990-luvun laman jälkeiset tilanteet, joissa vanhemmat ja isovanhemmat takasivat lastensa lainoja. Monista tulikin aika karmeita tilanteita loppupeleissä.

Nämä luotot kuuluvat riskiryhmään:

Perhe A
Pääkaupunkiseudulla asuva kaksihenkinen perhe, jonka nettotulot ovat 3500 e/kk ottaa 160 000 euron lainan 10 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla. Kuukausimaksu 1 582 euroa ylittää 45 prosenttia kuukausituloista.

Kun sama perhe ottaa 250 000 euron lainan 20 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla, tyypillinen kuukausimaksu on 1 450 euroa, mikä ylittää 40 prosenttia kuukausituloista.

Perhe B
Pääkaupunkiseudulla asuva kaksihenkinen perhe, jonka nettotulot ovat 5700 e/kk, ottaa 260 000 euron lainan 10 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla. Kuukausimaksu 2 571 euroa ylittää 45 prosenttia kuukausituloista.

Kun sama perhe ottaa 390 000 euron lainan 20 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla, tyypillinen kuukausimaksu on 2 260 euroa, mikä on noin 40 prosenttia kuukausituloista


Laskemissa on käytetty 3,0 prosentin korkoa sekä 0,5 marginaalia.

Laskelmissa ei ole huomioitu korkovähennyksen vaikutusta verotukseen. Varsinkin suurissa asuntolainoissa sen merkitys voi olla tuntuva.

Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

  2. 2

    Kullan hinta pomppasi – hinta voi nousta 1 600 dollariin unssilta lähikuukausina

  3. 3

    Anttilan konkurssipesän pienvelkojat saamassa osuutensa syyskuun alkupuolella – valtaosalle puolet saatavista

  4. 4

    Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

  5. 5

    Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

  6. 6

    Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

  7. 7

    Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

  8. 8

    Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

  9. 9

    Onko sinulla rahanarvoista rahaa jemmassa? Nämä markat ja pennit voivat olla jopa tuhansien eurojen arvoisia

  10. 10

    Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

  2. 2

    Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

  3. 3

    Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

  4. 4

    Kryptovaluutoissa kihisee – kestävätkö markkinoiden rakenteet?

  5. 5

    Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

  6. 6

    Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

  7. 7

    Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

  8. 8

    Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

  9. 9

    Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

  10. 10

    Päiväpalkka jopa yli 700 euroa verottomana – Sieniyrittäjä iloitsee: ”on tullut aika hyvin sateita”

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

  2. 2

    Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

  3. 3

    Leipomon tuotantopäällikkö mokasi pahasti sämpylän, kokkareet yllättivät Jyrki Sukulankin – ”Palaute järkyttävän hyvää myös lihansyöjiltä”

  4. 4

    Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

  5. 5

    Nainen vaati hyvitystä 20 vuoden avoliitosta, vaikka seurusteli välillä toisen kanssa – näin KKO asian ratkaisi

  6. 6

    Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

  7. 7

    Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

  8. 8

    Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

  9. 9

    Ikea ja Finlayson nokittelivat, nyt iski lusikkansa soppaan pikkufirma Kangasalta: ”Siirtäkää tuotanto Suomeen, niin jatketaan keskusteluja”

  10. 10

    Palkka nousee 3 600 euroon kuussa – Helsinki korottaa näiden ammattilaisten palkkoja toistamiseen tänä vuonna

  11. Näytä lisää