Epävarmuudet rokottavat ps-tilien kysyntää - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Eläkesäästäjä pelkää: Voiko tähän luottaa?

Suomalaiset eivät enää uskalla ruveta säästämään itse lisäturvaa eläkepäivien varalle. Vuosi sitten myyntiin tulleet eläkesäästämisen ps-tilit ovat tuottaneet pettymyksen – niin huonosti ne ovat käyneet kaupaksi. Näin siitä huolimatta, että ne ovat edullisempia kuin vanhat eläkevakuutukset, joiden myynti on myös romahtanut. Lue, mikä säästäjiä pelottaa.

31.3.2011 6:01 | Päivitetty 30.3.2011 18:58

Suomen Pankin mukaan viime vuonna kotitaloudet solmivat yhteensä 9811 ps-sopimusta. Määrä oli rutkasti pienempi, kuin mitä pankeissa ja henkivakuutusyhtiöissä alunperin kuviteltiin.

– Valitettavasti ne eivät ole menneet niin hyvin kaupaksi, kuin ajateltiin. Kokonaismarkkina eli vapaaehtoiset yksilölliset eläkevakuutukset ja ps-tilit ovat jääneet pienemmäksi, kuin ennen pelkät eläkevakuutukset, sanoo Aktia Henkivakuutuksen toimitusjohtaja Taru Narvanmaa

Finanssialan keskusliiton tilastojen mukaan uusia yksilöllisiä eläkevakuutuksia solmittiin viime vuonna alle 12 000 kappaletta. Vielä vuonna 2009 määrä oli 49 000 ja vuonna 2008 74 000 kappaletta.

Ps-tilit tulivat myyntiin vuosi sitten huhtikuussa.

"Liikaa muutoksia" 

Ps-lain myötä muutettiin myös yksilöllistä eläkevakuutusta. Aiempi alin eläkkeennostoikä eli 62 muuttui lakimääräiseksi vanhuuseläkeiäksi, joka tällä hetkellä on 63 vuotta.

Myös eläkkeen takaisinnostoaikaa pidennettiin kahdesta vuodesta kymmeneen vuoteen. Ennen toukokuuta 2004 otetut eläkevakuutukset olivat ansiotuloverotuksen piirissä, kun taas tämän jälkeen otetut vakuutukset sidottiin pääomatuloverotukseen.

Narvanmaa uskoo, että muutosten tahti on ollut kuluttajille liikaa. Kyse on kuitenkin sitoutumisesta hyvin pitkäaikaiseen säästämiseen.

– Jokaisella hallituskaudella tulee neljän vuoden välein uusia piirteitä ja rajoituksia. Jatkuva muutos aiheuttaa epäluottamusta, Narvanmaa sanoo.

Eläkeikä mietityttää

Nordean Risto Kuoppamäki kertoo, että ps-sopimusten myynti on ollut vuodenvaihteen jälkeen "rauhallista". Hänen mukaansa viime vuoden lopussa kauppa kävi hetken aikaa vilkkaana.

– Odotimme, että ps-tilejä myytäisiin Suomessa yhteensä kymmeniä tuhansia. Tuotteessa ei ole mielestäni mitään vikaa, se on erittäin edullinen tapa säästää. Hoitokulutkin poistimme kokonaan. On enää vaikea karsia kustannuksia.

Kuoppamäki ei halua lähteä arvostelemaan lainsäätäjiä. Hän tosin arvelee, että joitakin asiakkaita ehkä mietityttää se, että ps-tileissä ei ole kiinteää eläkeikää, vaan eläkeikä muuttuu lakisääteisen eläkeiän mukaan.

– Suurimman hyödyn eläkesäästämisestä saa alle 35-vuotias, jolla on aika pitkä aika siihen eläkeikään, ja säästäminen eläkettä varten tuntuu kaukaiselta. Eihän tällainen sidottu verotuettu säästäminen ole kaikille asiakkaille kiinnostavaa. Nykyisin on niin paljon muitakin vaihtoehtoja. On iso valikoima rahastoissa, indeksilainoja ja joukkolainatuotteita.

Nordean Kuoppamäki myöntää, että ps-tilit eivät nykyisellään ole pankeille "kannattavuudeltaan huippuluokan tuote".

– Raha tulee tipoittain, ehkä satanen kuussa. Pankin kannalta kiinnostavaa on se, että kysymyksessä on pitkä sopimus; asiakkaasta tulee väistämättä hyvinkin varakas. 

Hinta-alekaan ei tuonut kysyntää 

Handesbankenissa ei edes otettu ps-tilejä valikoimiin.

– Olemme päättäneet tarkkailla tilannetta, sanoo pankinjohtaja Hannu Oksanen Handelsbankenista.

Oksasen mukaan kysyntää ovat hillinneet epävarmuus pääomatuloveron suuruudesta, eläkeiästä ja eläkkeen nostoajan pidentyminen.

Toistaiseksi pääomatulosta maksetaan 28 prosenttia veroa, mutta veroaste saattaa nousta ensi hallituskaudella 30 prosenttiin.

– Hintakilpailu eläkesäästämisessä on koventunut, mutta se ei ole ollut riittävä kannustin kysynnän kasvulle. Mekin muutimme eläkevakuutuksiemme hinnoittelua.

Sitoutumisaika hillittömän pitkä 

Alan ulkopuolelta asiaa tarkasteleva professori Jarmo Leppiniemi näkee ps-tileissä niin ongelmia kuin myös hyviä puolia.

– Hyvä puoli on se, että kustannusrakenne on parempi kuin sijoitussidonnaisissa yksilöllisissä eläkevakuutuksissa. Niissä oli kahdet palkkiot päällekkäin, vakuutusyhtiöiden ja rahastojen. Ps-tileissä ei ole vakuutusyhtiön palkkiota ja sijoitukset ovat hyvin laajasti itse päätettävissä.

– Huono puoli on taas hillittömän pitkä sitoutumisaika. Kannattavuutta ei pysty laskemaan eikä omaa elinkaartaankaan tunne. Verokeskustelu liittyy asiaan sikäli, että nyt kun veroasiat ovat auki, niin sellaisetkin, jotka ovat tileistä kiinnostuneita, haluavat siirtää päätöstään, Leppiniemi toteaa. 

Lainvalmistelijoita moitittiin 

Eläke-Tapiolan toimitusjohtaja ja entinen Finanssialan Keskusliiton toimitusjohtaja Satu Huber ryöpytti hiljattain urakalla valtiovarainministeriön virkamiehiä siitä, että pitkäaikaissäästötilien eli ps-tilien lainsäädäntö "sössittiin". Hänen mielestään alkuperäinen idea vesittyi virkamiesten keskinäisessä kilpailussa.

Ps-tilien lainvalmistelun aikaan valtiovarainministeriön rahoitusmarkkinaosaston päällikkönä ollut Peter Nyberg ei tätä syytöstä niele.

– Tämä on nyt jotain uutta ajattelua Huberilta. Ymmärtääkseni pankit ja vakuutusyhtiöt itsekin odottivat, että ps-tileille on kysyntää. Lainvalmistelu oli huolellista ja normaalia. Lain tavoite oli lisätä kilpailua eläkesäästömarkkinoilla, Nyberg sanoo Taloussanomille

Irlannin pankkikriisiä tutkivaa komissiota parhaillaan johtava Nyberg sanoo, että ainoa asia, mistä valtiovarainministeriön lainvalmistelussa väännettiin kättä oli se, kuinka tarkkaan ps-tilien säästöjen nostomahdollisuuksia pitäisi säädellä.

Lopulta päädyttiin siihen, että takaisinmaksuaika olisi vähintään kymmenen vuotta, jos eläkkeelle jäädään vanhuuseläkeiän tultua mittariin.

Nybergin mukaan yhtiöiden pitäisi lainsäätäjän syyttämisen sijasta tarkastella omaa toimintaansa kriittisesti.

– Jos tavara ei mene kaupan, niin onkohan laadussa ja hinnassa mahdollisesti korjaamista. Toivottavasti pankit ja vakuutuslaitokset ovat tehneet asiasta kunnon selvityksiä, Nyberg sanoo.

Monet pankit ovat viime vuoden aikana alentaneet ps-tiliensä ja henkivakuutusyhtiöt eläkevakuutustensa kuluja.

Mikä ps-tili?

Ps-tilit (pitkäaikaissästötilit)

  • tarjoajana pankit, rahastoyhtiöt, sijoituspalveluyritykset

  • laki voimaan v.2010

  • tilillä voi sijoittaa esim. käteistalletuksiin, osakkeisiin ja rahasto-osuuksiin

  • verovähennys enintään 1400 e/vuosi

  • vähennys pääomatuloista tai alijäämähyvityksenä

  • nosto lakisääteisessä eläkeiässä (nyt 63 v)

  • 10 vuoden nostoaika

  • verotetaan pääomatulona (nyt 28%)

  • voi nostaa jos vuoden työttömyys, pysyvä työkyvyttömyys, pson kuolema tai avioero

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?