Katso kuinka asunto ajaa perheen pulaan

Julkaistu: , Päivitetty:

Ensi vuoden lopussa asuntolainan korko voi pahimmassa tapauksessa olla jo tuplasti sen mitä nyt. Mitä se tarkoittaa asuntovelallisen kukkarossa? Taloussanomat selvitti, miten nopeasti asuntovelkainen joutuu pulaan. Katso millainen laina ja millainen koronnousu ajaa perheen ja yksinelävän vaikeuksiin.


Asuntovelallisen kissanpäivät ovat ohi. Osa ekonomisteista odottaa asuntolainoissa suositun vuoden euriborin tuplaantuvan noin neljään prosenttiin ensi vuonna. Jo parin prosenttiyksikön nousu koroissa voi viedä asuntovelallisen ahtaalle.

Alkuvuoden aikana 12 kuukauden euribor on hypännyt noin 0,45 prosenttiyksikköä 1,95 prosenttiin.

Nousun takana ovat odotukset Euroopan keskuspankin ohjauskoron nostoista. EKP vihjasi viime viikon torstaina korkokokouksen jälkeen, että se voi nostaa ohjauskorkoaan jo huhtikuussa hillitäkseen hintojen nousua.

– Kysymys kuuluu, onko kyseessä koronnostojen sarja vai vain tekninen viesti markkinoille, arvioi Tapiola Pankin pääekonomisti Jari Järvinen.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Aiemmin keskuspankin odotettiin aloittavan koronnostot syksyllä. Ohjauskorko on ollut ennätyksellisen alhaalla yhdessä prosentissa keväästä 2009 lähtien.

Järvinen ennakoi ohjauskoron nousevan tänä vuonna 2–3 kertaa 0,25 prosenttiyksikköä. Konsensuskyselyissä ekonomistit odottavat keskuspankkikoron olevan vuoden kuluttua 2,25 prosentissa.

Järvinen ennustaa vuoden euriborin lähentelevän 2,0–2,5 prosenttia vuoden lopussa, jonka jälkeen nousutahti rauhoittuu talouskasvun tasaantuessa. OP-Pohjolan pääekonomisti Reijo Heiskanen ennakoi viime perjantaina vuoden euriborin kipuavan 3,5–4,0 prosenttiin ensi vuoden lopulla.

Suuret lainat
ajavat ahtaalle


Asuntolainakoron kaksinkertaistuminen voi ajaa asuntovelkaisen talouden nopeasti kireälle, jos lainamäärä on suuri. Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän laskelman mukaan asuntolainan suositeltava kuukausittainen lainamaksu ylittyy jo kahden prosenttiyksikön nousun jälkeen, jos laina-aika on 15 vuotta.

Alla olevista taulukoista käy ilmi, että 20 vuoden laina-ajalla koronnousun pitäisi olla neljä prosenttiyksikköä ennen kuin lainamaksu menee yli suositeltavan rajan.

Laskelmissa oletetaan, että lainan enimmäismäärä on kotitalouden kolmen vuoden vuoden bruttotulot. Lainamaksuihin saisi upota enintään neljännes tuloista.

Lyhyissä 15–20 vuoden asuntolainoissa laina-aikaa voi pidentää, jos lainamaksut uhkaavat nousta kestämättömiksi. Pidemmissä 25–30 vuoden lainoissa asuntolainaajan täytyy kiristää talouttaan ylimääräisillä kertalyhennyksillä. Viimeinen keino selvitä koronnoususta on asunnon myynti.

Ylisuuret
lainaajat lirissä


Koronnousu iskee pahiten asuntolainaajiin, joilla on tuloihinsa nähden ylisuuri asuntolaina. Oheisessa esimerkissä tarkastellaan kolme tonnia kuukaudessa tienaavaa sinkkua, joka on ottanut liian suuren lainan suhteessa tuloihinsa.

Hieman suositeltua suuremman, 125 000 euron, asuntolainan ottaneen keskituloisen sinkun suositellut kuukausimaksut paukkuvat silloin, jos lainakorko nousee neljään prosenttiin.

Selvästi ylisuuren, 150 000 euron, lainan ottaneen sinkun suositeltu maksu ylittyy sen sijaan lievästi jo lainaushetkellä.

Toisessa esimerkissä on 2 500 ja 4 000 euroa ansaitseva pariskunta, joka on ottanut suuren 280 000 euron lainan 20 vuodeksi. Pariskunnan talous horjuu, jos korot nousevat nopeasti 4,5 prosenttiin.

Laskelmista ilmenee, että iso laina voi johtaa nopeasti taloudellisiin hankaluuksiin. Korkojen nousu voi yllättää etenkin laina-ajan alussa.

Korkokatosta
nyt hyötyä


Asuntovelallinen voi varautua korkojen nousuun sitomalla osan lainastaan kiinteään korkoon ja osan markkinakorkoon, neuvoo Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen.

– Silloin lainassa säilyy joustomahdollisuus. Kiinteäkorkoisiin lainoihin ei voi tehdä lyhennysvapaita tai muita muutoksia.

Toinen vaihtoehto on solmia pankin kanssa korkokattosopimus. Pankkien paljon markkinoima tuote on ollut viime vuosien alhaisten korkojen aikana turha, mutta nyt korkojen lähtiessä nousuun siitä voi olla hyötyäkin.

Pankki ja asuntolainaaja sopivat korkokaton yleensä 3–5 vuodeksi, ja se on tavallisesti 3,0–3,5 prosenttia.

Myös asuntolainaan itsessään on sisälletty eräänlainen korkokatto, sillä pankit tekevät lainalaskelmat kuuden prosentin korkotasolle Finanssivalvonnan ohjeistuksesta.




Pariskunta

Pariskunta, joka tienaa yhteensä 6 500 euroa kuukaudessa, on ottanut 280 000 euron asuntolainan 20 vuodeksi. Lainan kuukausimaksun suositeltu enimmäismäärä ylittyy, mikäli korko ylittää 4,5 prosenttia.

Suositus lainan enimmäismäärästä pariskunnalle olisi 234 000 euroa, ja lainamaksuihin saisi enimmillään kulua 1 625 euroa kuukaudessa.

Sinkku

3 000 euroa kuukaudessa tienaava sinkku on ottanut 125 000 tai 150 000 euron asuntolainan 20 vuodeksi. Suositus lainan enimmäismäärästä olisi 108 000 euroa. Maksuihin saisi kulua 750 euroa kuukaudessa.

Pienemmässä lainassa kuukausimaksun enimmäismäärä ylittyy, jos korko nousee 4,5 prosenttiin. Suuremmassa lainassa enimmäismäärä ylittyy jo lievästi lainan nostohetkellä.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Sähkön kulutus 1,58 euroa ja siirto 93,77 euroa – ”Voisiko mummonmökin laittaa ’pitoon’, kuten autot?”

    2. 2

      Näin yksityinen sairaalakäynti maksatetaan julkisella – HUSin uusi johtaja arvostelee veivausta Apteekkarilehdessä

    3. 3

      Chanthana kyllästyi ”väärin kokattuun” thairuokaan ja siksi Perttikin, 66, paiskii nyt töitä 100 tuntia viikossa

    4. 4

      Valtio vauhdittaa suuria ratahankkeita Nesteen osakkeilla

    5. 5

      Nikkelin hinnan lasku painoi Terrafamen tappiolle loppuvuonna

    6. 6

      Savonlinja irtisanoo 55 kuljettajaa ja 19 toimihenkilöä – kaukoliikenteen tulevaisuus selviää vuoden kuluessa

    7. 7

      Kaisa Hietalan lähtö yllätti – miksi Nesteen ”pelastaja” joutui lähtemään?

    8. 8

      Suomalaiskeksintö karvojen puhdistamiseksi sai patentin

    9. 9

      Anne Berner saamassa ainakin 5 800 euroa/kk uudesta pankkipestistä

    10. 10

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Chanthana kyllästyi ”väärin kokattuun” thairuokaan ja siksi Perttikin, 66, paiskii nyt töitä 100 tuntia viikossa

    2. 2

      Savonlinja irtisanoo 55 kuljettajaa ja 19 toimihenkilöä – kaukoliikenteen tulevaisuus selviää vuoden kuluessa

    3. 3

      Suomalaiskeksintö karvojen puhdistamiseksi sai patentin

    4. 4

      Näin yksityinen sairaalakäynti maksatetaan julkisella – HUSin uusi johtaja arvostelee veivausta Apteekkarilehdessä

    5. 5

      Sairaan lapsen yksinhuoltajalla oli velkaa 560 000 euroa – velkojen syy oli kaataa velkajärjestelyn

    6. 6

      Kaisa Hietalan lähtö yllätti – miksi Nesteen ”pelastaja” joutui lähtemään?

    7. 7

      Hoivayhtiöiden voittoja halutaan nyt kilvan rajoittaa – se voi kaatua näihin ongelmiin

    8. 8

      Lonkeroiden ja nelosoluiden myynti paisui – alkoholin kulutus kasvoi vain vähän

    9. 9

      Kommentti: Pikavippialan uusin tulokas on poikkeuksellisen hävytön – tällä menolla velkaa on koko suvulla

    10. 10

      Valtio vauhdittaa suuria ratahankkeita Nesteen osakkeilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suuren omakotitalon Helsingistä ostanut pariskunta hämmästyi: minne katosi 140 neliötä?

    2. 2

      Töölöläinen taloyhtiö päätti muuttaa ullakon asunnoiksi – hyvä diili muuttuikin painajaiseksi

    3. 3

      Sairaan lapsen yksinhuoltajalla oli velkaa 560 000 euroa – velkojen syy oli kaataa velkajärjestelyn

    4. 4

      Lidlin jauhelihassa taas salmonellaepäily – keskeyttää yhteistyön lihatalon kanssa

    5. 5

      Joronjälkeä myyvä Auvo, 63, tekee hotellissaan kaiken yksin – ”Heittelen yläpystyyn mummoja, jotka haluavat tanssia”

    6. 6

      Huoltomies nukkui pommiin, kieltäytyi töistä, törmäsi liikenteenjakajaan ja aiheutti vesivahingon – miten kävi potkujen?

    7. 7

      ”Rappioveli” sai osansa perinnöstä – Hovioikeus: Äidin 137 000 euron siirrot suosikkipojalleen olivat törkeä kavallus

    8. 8

      Tuhansia hoitajia on paennut muille aloille – ”Työajan pitäisi mennä hoitamiseen, mutta...”

    9. 9

      Jethro Rostedt avaa oman ravintolan – tältä yökerhossa näytti neljä tuntia ennen avaamista

    10. 10

      Yrittäjä vaati 400 000 euroa sopimuksen rikkomisesta – sai 500 euroa liikennemerkistä

    11. Näytä lisää