15 vuotta – ja vasta puolet lainasta maksettu

Asuntolaina lyhenee yllättävän hitaasti, vaikka kuukausittain tililtä hurahtaa iso raha lainanhoitoon. 15 vuoden maksu-urakan jälkeenkin 200 000 euron lainasta voi olla vielä puolet jäljellä, vaikka laina olisi otettu 25 vuodeksi. Katso millä lyhennystavalla laina kutistuu nopeimmin ja hitaimmin.

7.11.2010 7:01 | Päivitetty 5.11.2010 18:55

Yhä useampi suhtautuu asuntolainaan kuin vuokraan ja niin lainaa ottaessaan kuin sitä maksaessaankin kiinnittää huomiota vain kuukausierään. Tällainen ajattelutapa tarkoittaa yleensä, että laina-ajan kuluessa asiakas tulee maksaneeksi paljon enemmän korkoja kuin pääomaa nopeasti lyhentävän maksutavan valinnut.

Korkojen noustessa tasaerät maksutavaksi valinneen lainanhoito polkee paikoillaan. Esimerkiksi vuosi sitten 100 000 euroa 20 vuodeksi lainanneen ja velkansa 12 kuukauden euriboriin sitoneen asuntovelkaisen velka-aikaa on jäljellä 19 vuotta ja 8 kuukautta. Näin siksi, että korot ovat nousseet, mikä kyseisessä takaisinmaksutavassa venyttää velkaa, mutta ei nosta kuukausisummia.

– Nyt uutta asuntolainaa miettivän ei ehkä kannata harkita kiinteää tasaerälainaa, sillä korkojen noustessa laina-aika venyy ja velan lyheneminen hidastuu entisestään, sanoo Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.

Tasalyhenteisessä eli alenevan pääoman lainassa lyhennyssumma on koko ajan sama. Se tarkoittaa, että aluksi kuukausierät korkoineen ovat suuria, mutta velkapääoma kutistuu nopeammin kuin muissa maksutavoissa. Moni ison lainan ottaja ei kuitenkaan valitse tätä maksutapaa, koska alkutaival tuntuu liian tiukalta.

Pitkä velkakutistuu hitaasti

Annuiteettilainassa maksetaan aluksi enemmän korkoa ja velka lyhenee takapainoisesti. Mitä pidempi laina-aika, sitä hitaammin velka pienenee. Korkojen nousu tai lasku suurentaa tai pienentää kuukausieriä, mutta ei venytä lainaa.

Suomen Rahatieto on laskenut Taloussanomille, mitä tahtia velka lyhenee eri koroilla ja laina-ajoilla. Alla olevassa taulukossa on esitetty, miten 150 000 ja 200 000 euron hintaisissa asunnoissa velkaosuus pienenee. Halvemman asunnon täyden velan pituudeksi on otettu 20 vuotta ja kalliimman 25 vuotta.

Alla olevassa taulukossa on eri vaihtoehtoja omarahoitusosuudelle eli siinä on laskettu, miten pääoma kehittyy, jos koko asunnon hinta on lainaa tai jos velkaa on 85 tai 70 prosenttia asunnon arvosta. Kumpaakin vaihtoehtoa on puntaroitu tilanteissa, jossa korko on kaksi tai viisi prosenttia.

– Sadan prosentin lainarahoitusosuus pitää lainapääoman hyvin pitkään korkeana asunnon arvoon nähden. Vastaavasti 30 prosentin omarahoitusosuudella lainapääoma putoaa kohtuullisessa ajassa tasolle, jolla asuntovelallisella on pelivaraa tiukan paikan tullen, sanoo Rekonen.

15 vuotta ja puoletkodista maksettu

On mahdollista, että 200 000 euron lainan 25 vuodeksi ottanut on 15 vuoden kuluttua maksanut velastaan vasta puolet. Jos velan korko olisi koko ajan kaksi prosenttia, kodin ostoarvosta olisi velkaa vielä 46 prosenttia. Jos kokonaiskorko olisikin viisi prosenttia, velkaa olisi tuolloin peräti 55 prosenttia kodin arvosta.

Jos 200 000 euron arvoisen asunnon ostaneella on omaa pääomaa 30 prosenttia asunnon arvosta, hänellä on 15 vuoden maksamisen jälkeen enää kolmannes asunnon arvosta velkaa, kun korot ovat kaksi prosenttia. Jos korot ovat viisi prosenttia, hänen velkaosuutensa on vajaa 39 prosenttia.

Jos korkotaso on koko laina-ajan kaksi prosenttia, 150 000 euron asunnon ostaneen velkaosuus 15 vuoden jälkeen on 29 prosenttia, jos hänellä ei ole ollut yhtään omaa rahaa. Viiden prosentin korolla osuus olisi 35 prosenttia. Vastaavasti 30 prosentin omarahoituksella velka olisi kahden prosentin korolla 15 vuoden jälkeen viidennes ja viiden prosentin korolla neljännes asunnon arvosta.

Uuden asuntolainankorko 2,4 prosenttia

Korkojen nousu on kallistanut uuden asuntolainan hintaa. Suomen Rahatiedon kuukausittain Taloussanomille tekemästä vertailusta ilmenee, että nyt saa uutta lainaa keskimäärin 2,37 prosentin korolla.

Tarjoukset on pyydetty 85 000 euron ja 15 vuoden lainalle. Pankit saavat itse määrittää viitekoron tarjoukseensa, vaikka todellisuudessa asiakas päättää sen. Viitekorko määritteleekin pitkälti tarjousten edullisuuden. 

Alla olevasta taulukosta ilmenee, että vertailun halvin on Handelsbankenin tarjous. Se on sidottu 3 kuukauden euriboriin, joka on nyt edullisin tavallisimmin käytetyistä markkinakoroista. Jos Helsingin OP olisi valinnut saman viitekoron, sen tarjous olisi halvin, sillä sen marginaali on pienin eli  0,70 prosenttia ja lainan kulut ovat yhtä suuret kuin Handelsbankenilla.

Vertailun suurin marginaali on 0,95 prosenttia. Sitä tarjouksessaan on käyttänyt Hypo ja Ålandsbanken. Ålandsbankenin muut kulut ovat selvästi suurimmat ja sen tarjous onkin vertailun kallein. 

Iso ja pitkä laina hupenee hitaasti 150 000 ja 200 000 euron arvoisia asuntoja varten otettujen lainojen pääoman pieneneminen

150 000 arvoinen asuntolainakorko 2 %   Lainaa maksettu vuotta150 000 euron, 20 vuoden velasta jäljellä euroa100 % lainarahoittajan velka %85 % lainarahoittaja velka %70 % lainarahoittajan velka %1 143 38395,981,567,15117 92078,666,8551082 4685546,738,51543 29328,924,520,2150 000 euron arvoinen asuntolainakorko 5 %   Lainaa maksettu vuotta150 000 euron, 20 vuoden velasta jäljellä euroa100 % lainarahoittajan velka %85 % lainarahoittaja velka %70 % lainarahoittajan velka %1145 5199782,567,95125 18383,570,958,41093 33362,252,943,61552 4583529,724,5200 000 euron arvoinen asuntolainakorko 2 %   Lainaa maksettu vuotta200 000 euron, 25 vuoden velasta jäljellä euroa 100 % lainarahoittajan velka %85 % lainarahoittaja velka %70 % lainarahoittajan velka %1193 77096,982,467,85167 57083,871,258,610131 73265,95646,11592 12946,139,232,2200 000 euron arvoinen asuntolainakorko 5 %   Lainaa maksettu vuotta200 000 euron, 25 vuoden velasta jäljellä euroa 100 % lainarahoittajan velka %85 % lainarahoittaja velka %70 % lainarahoittajan velka %1195 87697,983,268,65177 16088,675,36210147 84973,962,851,715110 23255,146,838,6 Lähde: Suomen Rahatieto

Handelsbankenin laina on edullisin lyhyen viitekoron ansiosta 85 000 euron, 15 vuoden asuntolainan tarjoukset 1.11.2010

Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaalimuut kulutviitekorkoHandelsbanken1,880,80200euribor 3 kkAktia Pankki1,890,80318euribor 3 kkNordea1,960,85386euribor 3 kkSampo Pankki1,960,85420euribor 3 kkNooa Säästöpankki1,960,85398euribor 3 kkHelsingin OP Pankki2,000,70200euribor 6 kkHypo2,260,95264euribor 6 kkSuupohjan Osuuspankki2,430,80570euribor 12 kkTapiola Pankki2,450,85420eurobir 12 kkÅlandsbanken2,590,95674euribor 12 kk Lähde: Suomen rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?