Älä osta tätä kalliimpaa asuntoa

Julkaistu: , Päivitetty:

Liian isosta asuntolainasta varoittavat kaikki, mutta miten iso laina on liian iso? Taloussanomat selvitti, miten laina pitää mitoittaa ja millaiseen asuntoon sinulla on varaa. Lue tärkeimmät knoppisäännöt. Katso myös minkälaisen asunnon muun muassa sairaanhoitajaperhe pystyisi hankkimaan tai mihin sinkkuna elävällä pankkitoimihenkilöllä on varaa.


Lainasumman lisäksi asunnonostajan pitää hillitä myös lainanhoitokulut järkevissä mitoissa. Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen antaa kaksi nyrkkisääntöä ja niihin kaksi reunaehtoa, jotka jokainen voi testata omalla kohdallaan erityisesti ensiasuntoa ostettaessa.

– Lainasumma ei saisi olla enempää kuin kolme kertaa kotitalouden bruttotulot, muuten riskit kasvavat liian suuriksi korkojen noustessa.

– Lainanhoitokulut eivät saisi olla enempää kuin 25 prosenttia kotitalouden bruttotuloista.

Ja tähän sekä tiukennus että väljennys:

– Jos bruttotulot ovat pienet, esimerkiksi alle1 500 euroa kuussa, 25 prosentin sääntö ei enää päde, koska muuhun elämiseen ei ole riittävästi rahaa.

– Toisaalta jos kotitalouden nettotulot ovat enemmän kuin 3 500 euroa kuussa, lainanhoitokulut voivat olla 35 prosenttia nettotuloista.

Hän muistuttaa kuitenkin, että lainapäätökset ovat aina asiakaskohtaisia ja riippuvat kulutustottumuksista. Tarvitseeko perhe esimerkiksi autoa vai ei, jolloin voi sijoittaa saman rahan asuntoon tai lyhentää lainaa nopeammin.

Nyrkkisäännöt sopivat hyvin esimerkiksi tavanomaisille nuorille pareille, joilla ei ole suuria sitoumuksia, kuten elatusmaksuja.

Näihin esimerkkiperheillä
on varaa


Katso alla olevista esimerkeistä, kenellä on varaa keskimääräisen hintaiseen asuntoon ja missä. (Lisäksi alla olevassa taulukossa  keskimääräisen eli 76,8 neliön asunnon hinta ja sen lainanhoitokulut 21 paikkakunnalla.)

Sairaanhoitaja-palomiespariskunta:
Pariskunta tienaa kuukaudessa yhteensä 5 450 euroa bruttona, ja heillä olisi varaa jopa Helsingissä maksaa normaalikokoisen asunnon lyhennykset, jos he ovat säästäneet 30 prosenttia etukäteen.

Sen sijaan heidän tuloillaan 100 prosentin rahoitus menisi vaarallisesti riskin puolelle pääkaupunkiseudulla, koska heidän kolmen vuoden bruttotulonsa (196 000 euroa) ovat vähemmän kuin keskimääräisen asunnon hinta Helsingissä ja Espoossa. Vantaalla se menee aivan tasan kolmen vuoden bruton kanssa.

Teollisuustyössä oleva pariskunta:
Teollisuudessa työskentelevä pariskunta, mies lihanleikkaaja ja nainen einestyöntekijä, tienaavat niin ikään yhdessä noin 5 400 euroa kuussa. Edes Vantaalla se ei riittäisi oman asunnon hankintaan, jos se pitäisi maksaa kokonaan lainalla, ja jos rajana olisivat kolmen vuoden bruttotulot. Sen sijaan esimerkiksi Seinäjoella ja Mikkelissä tulot riittäisivät hyvin lainanhoitomaksuihin.

Opettajapariskunta:
Peruskoulussa opettavalla pariskunnalla ei mene paljonkaan paremmin. Heidän tuhat euroa korkeampi yhteinen kuukausibruttonsa antaisi mahdollisuuden ottaa 230 000 euroa lainaa. Helsingissä sillä ei saa normaalikokoista ja keskihintaista asuntoa ainakaan sadan prosentin lainoituksella. Keskihinta on tietenkin keskihinta, ja haarukka hirmuinen, sillä Kontulassa 76 neliötä maksaa noin 150 000 euroa ja Hietalahdessa liki puoli miljoonaa. Kajaanista opettajaperheen lainanottokyvyllä saisi jopa kaksi keskikokoista asuntoa.

Pankkitoimihenkilösinkku:
Yksinäinen pankkitoimihenkilö saattaa 2 660 euron kuukausitienesteillään haaveilla asunnosta korkeintaan Porissa tai Kotkassa, jos hän aikoo maksaa sen kokonaan lainalla. Lyhennyksiin raha riittää kyllä hyvin, ja ehkä pankki joustaa tässä tilanteessa myös kolmen vuoden bruttotulon nyrkkisäännöstä.

Asuntojen hinnat ja lainamenot vs. tulot
 Asunnon hinta €Kotitalouksien vuositulot keskim. €Lainanhoitomeno €/kk*Kotitalouksien kuukausitulot keskim. €
Koko maa163 27772 0714786 006
Helsinki271 87283 7157966 976
Espoo236 16087 1116917 259
Porvoo166 19572 9614866 080
Vantaa191 46276 0875606 341
Tampere167 04072 4494896 037
Hämeenlinna137 08868 0824015 674
Kuopio144 00069 3224215 777
Turku142 77169 0804185 757
Joensuu132 71066 4383885 537
Mikkeli123 49465 1453615 429
Lappeenranta128 79468 1903775 683
Jyväskylä136 55071 3714005 948
Vaasa127 02772 3413726 028
Oulu127 56571 5593735 963
Lahti122 26667 5433585 629
Seinäjoki115 66167 1663385 597
Kokkola117 58168 3792445 698
Kotka107 13670 4273145 869
Rovaniemi122 57369 0263595 752
Pori104 75568 6753075 723
Kajaani110 28569 2143235 768
*Asuntolainan hoitokulu on laskettu 76,8 neliön asunnolle, joka on Tilastokeskuksen mukaan suomalaisen asunnon keskikoko. Esimerkkiasiakas on ottanut lainaa 70 prosenttia asunnon hankintahinnasta ja laina-aika on 25 vuotta.
Lähde: Nordea ja Tilastokeskus

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Yksi kuva kertoo: Näin kortilla maksaminen muuttuu syyskuussa

    2. 2

      Tutkimus osoittaa erityisesti naisten kärsivän kylmyydestä toimistoissa – merkittävä vaikutus aivotoiminnalle

    3. 3

      Nuoripari aiheutti talon putkistolle valtavan vahingon – vuokraemäntä joutui vuosiksi kymppitonnien velkoihin

    4. 4

      Savolaisen maatalon piirongin takaa löydetty testamentti sittenkin mitätön? Taistelu jättiomaisuudesta jatkuu

    5. 5

      Kommentti: EU:n kohtalon kysymykset ratkaistaan muualla kuin parlamentissa

    6. 6

      Pitäisikö näistä velkaisilta perityistä maksuista luopua? ”Silloinhan pääsisi veloista halvemmalla”

    7. 7

      Ex-pomo kertoo: Kiinteistö­kuningatar-Kaisaan satsattiin ”niin paljon kuin rahkeet kesti” – huippu­palkka, kalliita autoja ja koulutuksia

    8. 8

      Trump: Huawein tilanne voi ratketa osana Yhdysvaltojen ja Kiinan kauppaneuvotteluja

    9. 9

      Transtech saattaa lomauttaa, vaikka valittaa työvoimapulaa – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    10. 10

      Kiina vaatii Yhdysvaltoja korjaamaan "väärät tekonsa" – Huawein kohtelusta virallinen vastalause

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nuoripari aiheutti talon putkistolle valtavan vahingon – vuokraemäntä joutui vuosiksi kymppitonnien velkoihin

    2. 2

      Pitäisikö näistä velkaisilta perityistä maksuista luopua? ”Silloinhan pääsisi veloista halvemmalla”

    3. 3

      HS: Asuntosijoittamisen buumi johti ylihintaisiin asuntoihin – ”Tuli ihan paha mieli, kun ihmiset ostivat ylihintaisia asuntoja huonolta paikalta”

    4. 4

      Savolaisen maatalon piirongin takaa löydetty testamentti sittenkin mitätön? Taistelu jättiomaisuudesta jatkuu

    5. 5

      Transtech saattaa lomauttaa, vaikka valittaa työvoimapulaa – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    6. 6

      Suomalainen Jolla voi hyötyä Huawein tapauksesta – ”Ei-amerikkalainen vaihtoehto”

    7. 7

      Kiina vaatii Yhdysvaltoja korjaamaan "väärät tekonsa" – Huawein kohtelusta virallinen vastalause

    8. 8

      Aktian pääekonomisti Heidi Schauman siirtyy Swedbankiin – pankki haluaa vahvistaa toimintaansa Suomessa

    9. 9

      Tutkimus osoittaa erityisesti naisten kärsivän kylmyydestä toimistoissa – merkittävä vaikutus aivotoiminnalle

    10. 10

      Työllisyysaste kääntyi hienoiseen laskuun huhtikuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nuoripari aiheutti talon putkistolle valtavan vahingon – vuokraemäntä joutui vuosiksi kymppitonnien velkoihin

    2. 2

      Kommentti: Jopa 7 300 e/kk – tämä naimisiin menneiden outo etuus pitäisi heittää romukoppaan

    3. 3

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    4. 4

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    5. 5

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    6. 6

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    7. 7

      Eläkejohtaja: Sdp:n esitys voisi tuoda keskieläkkeeseen 140 euron leikkauksen vuodessa

    8. 8

      Eläkeläisen lämmitysjärjestelmä hajosi – remonttifirmat iskivät kiinni ja myivät kymmenillätuhansilla turhia urakoita

    9. 9

      HS: Huippukokki Helena Puolakka paljastaa ravintoloissa näkemänsä kauhut – päivän päätteeksi pomo vei hakkaamansa työntekijät ensiapuun

    10. 10

      S-ryhmä päätti alentaa kotimaisen kalan hintaa – Katso vertailu: Kuinka vastaavat Kesko ja Lidl?

    11. Näytä lisää