Älä osta tätä kalliimpaa asuntoa

Julkaistu: , Päivitetty:

Liian isosta asuntolainasta varoittavat kaikki, mutta miten iso laina on liian iso? Taloussanomat selvitti, miten laina pitää mitoittaa ja millaiseen asuntoon sinulla on varaa. Lue tärkeimmät knoppisäännöt. Katso myös minkälaisen asunnon muun muassa sairaanhoitajaperhe pystyisi hankkimaan tai mihin sinkkuna elävällä pankkitoimihenkilöllä on varaa.


Lainasumman lisäksi asunnonostajan pitää hillitä myös lainanhoitokulut järkevissä mitoissa. Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen antaa kaksi nyrkkisääntöä ja niihin kaksi reunaehtoa, jotka jokainen voi testata omalla kohdallaan erityisesti ensiasuntoa ostettaessa.

– Lainasumma ei saisi olla enempää kuin kolme kertaa kotitalouden bruttotulot, muuten riskit kasvavat liian suuriksi korkojen noustessa.

– Lainanhoitokulut eivät saisi olla enempää kuin 25 prosenttia kotitalouden bruttotuloista.

Ja tähän sekä tiukennus että väljennys:

– Jos bruttotulot ovat pienet, esimerkiksi alle1 500 euroa kuussa, 25 prosentin sääntö ei enää päde, koska muuhun elämiseen ei ole riittävästi rahaa.

– Toisaalta jos kotitalouden nettotulot ovat enemmän kuin 3 500 euroa kuussa, lainanhoitokulut voivat olla 35 prosenttia nettotuloista.

Hän muistuttaa kuitenkin, että lainapäätökset ovat aina asiakaskohtaisia ja riippuvat kulutustottumuksista. Tarvitseeko perhe esimerkiksi autoa vai ei, jolloin voi sijoittaa saman rahan asuntoon tai lyhentää lainaa nopeammin.

Nyrkkisäännöt sopivat hyvin esimerkiksi tavanomaisille nuorille pareille, joilla ei ole suuria sitoumuksia, kuten elatusmaksuja.

Näihin esimerkkiperheillä
on varaa


Katso alla olevista esimerkeistä, kenellä on varaa keskimääräisen hintaiseen asuntoon ja missä. (Lisäksi alla olevassa taulukossa  keskimääräisen eli 76,8 neliön asunnon hinta ja sen lainanhoitokulut 21 paikkakunnalla.)

Sairaanhoitaja-palomiespariskunta:
Pariskunta tienaa kuukaudessa yhteensä 5 450 euroa bruttona, ja heillä olisi varaa jopa Helsingissä maksaa normaalikokoisen asunnon lyhennykset, jos he ovat säästäneet 30 prosenttia etukäteen.

Sen sijaan heidän tuloillaan 100 prosentin rahoitus menisi vaarallisesti riskin puolelle pääkaupunkiseudulla, koska heidän kolmen vuoden bruttotulonsa (196 000 euroa) ovat vähemmän kuin keskimääräisen asunnon hinta Helsingissä ja Espoossa. Vantaalla se menee aivan tasan kolmen vuoden bruton kanssa.

Teollisuustyössä oleva pariskunta:
Teollisuudessa työskentelevä pariskunta, mies lihanleikkaaja ja nainen einestyöntekijä, tienaavat niin ikään yhdessä noin 5 400 euroa kuussa. Edes Vantaalla se ei riittäisi oman asunnon hankintaan, jos se pitäisi maksaa kokonaan lainalla, ja jos rajana olisivat kolmen vuoden bruttotulot. Sen sijaan esimerkiksi Seinäjoella ja Mikkelissä tulot riittäisivät hyvin lainanhoitomaksuihin.

Opettajapariskunta:
Peruskoulussa opettavalla pariskunnalla ei mene paljonkaan paremmin. Heidän tuhat euroa korkeampi yhteinen kuukausibruttonsa antaisi mahdollisuuden ottaa 230 000 euroa lainaa. Helsingissä sillä ei saa normaalikokoista ja keskihintaista asuntoa ainakaan sadan prosentin lainoituksella. Keskihinta on tietenkin keskihinta, ja haarukka hirmuinen, sillä Kontulassa 76 neliötä maksaa noin 150 000 euroa ja Hietalahdessa liki puoli miljoonaa. Kajaanista opettajaperheen lainanottokyvyllä saisi jopa kaksi keskikokoista asuntoa.

Pankkitoimihenkilösinkku:
Yksinäinen pankkitoimihenkilö saattaa 2 660 euron kuukausitienesteillään haaveilla asunnosta korkeintaan Porissa tai Kotkassa, jos hän aikoo maksaa sen kokonaan lainalla. Lyhennyksiin raha riittää kyllä hyvin, ja ehkä pankki joustaa tässä tilanteessa myös kolmen vuoden bruttotulon nyrkkisäännöstä.

Asuntojen hinnat ja lainamenot vs. tulot
 Asunnon hinta €Kotitalouksien vuositulot keskim. €Lainanhoitomeno €/kk*Kotitalouksien kuukausitulot keskim. €
Koko maa163 27772 0714786 006
Helsinki271 87283 7157966 976
Espoo236 16087 1116917 259
Porvoo166 19572 9614866 080
Vantaa191 46276 0875606 341
Tampere167 04072 4494896 037
Hämeenlinna137 08868 0824015 674
Kuopio144 00069 3224215 777
Turku142 77169 0804185 757
Joensuu132 71066 4383885 537
Mikkeli123 49465 1453615 429
Lappeenranta128 79468 1903775 683
Jyväskylä136 55071 3714005 948
Vaasa127 02772 3413726 028
Oulu127 56571 5593735 963
Lahti122 26667 5433585 629
Seinäjoki115 66167 1663385 597
Kokkola117 58168 3792445 698
Kotka107 13670 4273145 869
Rovaniemi122 57369 0263595 752
Pori104 75568 6753075 723
Kajaani110 28569 2143235 768
*Asuntolainan hoitokulu on laskettu 76,8 neliön asunnolle, joka on Tilastokeskuksen mukaan suomalaisen asunnon keskikoko. Esimerkkiasiakas on ottanut lainaa 70 prosenttia asunnon hankintahinnasta ja laina-aika on 25 vuotta.
Lähde: Nordea ja Tilastokeskus

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    2. 2

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    3. 3

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    4. 4

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    5. 5

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    8. 8

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    9. 9

      Tilastokeskus: Työllisyyden kasvu käytännössä pysähtynyt

    10. 10

      Näin kuihtuvalle pc-markkinalle syntyi miljoonabisnes Suomessa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    2. 2

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    3. 3

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    4. 4

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    5. 5

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    6. 6

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    7. 7

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    8. 8

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    9. 9

      Pihlajalinna leikkaa johdon palkkoja viidellä prosentilla

    10. 10

      Tilastokeskus: Työllisyyden kasvu käytännössä pysähtynyt

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Samin moottoripyörä löytyi vaurioituneena, haki liki 2 000 euron korvauksia vakuutuksesta – yhtiö tarjosi leffalippuja

    2. 2

      Hurjat erot: Näin paljon tupakka-aski maksaa Suomessa, laivalla ja Baltiassa

    3. 3

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    4. 4

      Katso, miten suuri osuus ruokakunnista saa asumistukea kotikulmillasi – ”Kela-alueilla” yhteisiä piirteitä

    5. 5

      Kämpin ostanut norjalaismiljardööri puhui suomea: ”Ihanaa olla täällä, vaikka on niin kallista”

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    8. 8

      Taloyhtiö vei oikeuteen isännöitsijän, joka ohitti halvimman tarjouksen putkiremontille

    9. 9

      Yksi ruokakauppa tienaa keskimäärin 13 500 euroa peliautomaateilla – K-kauppias Petri kulkee vastavirtaan: ”Meidän missiomme ovat toiset”

    10. 10

      Vietnamista pakolaisena tullut Mr. Hau on työllistänyt kymmeniä: ”Suomi antoi meille kaiken”

    11. Näytä lisää