Älä osta tätä kalliimpaa asuntoa

Liian isosta asuntolainasta varoittavat kaikki, mutta miten iso laina on liian iso? Taloussanomat selvitti, miten laina pitää mitoittaa ja millaiseen asuntoon sinulla on varaa. Lue tärkeimmät knoppisäännöt. Katso myös minkälaisen asunnon muun muassa sairaanhoitajaperhe pystyisi hankkimaan tai mihin sinkkuna elävällä pankkitoimihenkilöllä on varaa.

17.9.2010 6:02 | Päivitetty 13.10.2010 19:51

Lainasumman lisäksi asunnonostajan pitää hillitä myös lainanhoitokulut järkevissä mitoissa. Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen antaa kaksi nyrkkisääntöä ja niihin kaksi reunaehtoa, jotka jokainen voi testata omalla kohdallaan erityisesti ensiasuntoa ostettaessa.

– Lainasumma ei saisi olla enempää kuin kolme kertaa kotitalouden bruttotulot, muuten riskit kasvavat liian suuriksi korkojen noustessa.

– Lainanhoitokulut eivät saisi olla enempää kuin 25 prosenttia kotitalouden bruttotuloista.

Ja tähän sekä tiukennus että väljennys:

– Jos bruttotulot ovat pienet, esimerkiksi alle1 500 euroa kuussa, 25 prosentin sääntö ei enää päde, koska muuhun elämiseen ei ole riittävästi rahaa.

– Toisaalta jos kotitalouden nettotulot ovat enemmän kuin 3 500 euroa kuussa, lainanhoitokulut voivat olla 35 prosenttia nettotuloista.

Hän muistuttaa kuitenkin, että lainapäätökset ovat aina asiakaskohtaisia ja riippuvat kulutustottumuksista. Tarvitseeko perhe esimerkiksi autoa vai ei, jolloin voi sijoittaa saman rahan asuntoon tai lyhentää lainaa nopeammin.

Nyrkkisäännöt sopivat hyvin esimerkiksi tavanomaisille nuorille pareille, joilla ei ole suuria sitoumuksia, kuten elatusmaksuja.

Näihin esimerkkiperheilläon varaa

Katso alla olevista esimerkeistä, kenellä on varaa keskimääräisen hintaiseen asuntoon ja missä. (Lisäksi alla olevassa taulukossa  keskimääräisen eli 76,8 neliön asunnon hinta ja sen lainanhoitokulut 21 paikkakunnalla.)

Sairaanhoitaja-palomiespariskunta:Pariskunta tienaa kuukaudessa yhteensä 5 450 euroa bruttona, ja heillä olisi varaa jopa Helsingissä maksaa normaalikokoisen asunnon lyhennykset, jos he ovat säästäneet 30 prosenttia etukäteen.

Sen sijaan heidän tuloillaan 100 prosentin rahoitus menisi vaarallisesti riskin puolelle pääkaupunkiseudulla, koska heidän kolmen vuoden bruttotulonsa (196 000 euroa) ovat vähemmän kuin keskimääräisen asunnon hinta Helsingissä ja Espoossa. Vantaalla se menee aivan tasan kolmen vuoden bruton kanssa.

Teollisuustyössä oleva pariskunta:Teollisuudessa työskentelevä pariskunta, mies lihanleikkaaja ja nainen einestyöntekijä, tienaavat niin ikään yhdessä noin 5 400 euroa kuussa. Edes Vantaalla se ei riittäisi oman asunnon hankintaan, jos se pitäisi maksaa kokonaan lainalla, ja jos rajana olisivat kolmen vuoden bruttotulot. Sen sijaan esimerkiksi Seinäjoella ja Mikkelissä tulot riittäisivät hyvin lainanhoitomaksuihin.

Opettajapariskunta:Peruskoulussa opettavalla pariskunnalla ei mene paljonkaan paremmin. Heidän tuhat euroa korkeampi yhteinen kuukausibruttonsa antaisi mahdollisuuden ottaa 230 000 euroa lainaa. Helsingissä sillä ei saa normaalikokoista ja keskihintaista asuntoa ainakaan sadan prosentin lainoituksella. Keskihinta on tietenkin keskihinta, ja haarukka hirmuinen, sillä Kontulassa 76 neliötä maksaa noin 150 000 euroa ja Hietalahdessa liki puoli miljoonaa. Kajaanista opettajaperheen lainanottokyvyllä saisi jopa kaksi keskikokoista asuntoa.

Pankkitoimihenkilösinkku: Yksinäinen pankkitoimihenkilö saattaa 2 660 euron kuukausitienesteillään haaveilla asunnosta korkeintaan Porissa tai Kotkassa, jos hän aikoo maksaa sen kokonaan lainalla. Lyhennyksiin raha riittää kyllä hyvin, ja ehkä pankki joustaa tässä tilanteessa myös kolmen vuoden bruttotulon nyrkkisäännöstä.

Asuntojen hinnat ja lainamenot vs. tulot  Asunnon hinta €Kotitalouksien vuositulot keskim. €Lainanhoitomeno €/kk*Kotitalouksien kuukausitulot keskim. €Koko maa163 27772 0714786 006Helsinki271 87283 7157966 976Espoo236 16087 1116917 259Porvoo166 19572 9614866 080Vantaa191 46276 0875606 341Tampere167 04072 4494896 037Hämeenlinna137 08868 0824015 674Kuopio144 00069 3224215 777Turku142 77169 0804185 757Joensuu132 71066 4383885 537Mikkeli123 49465 1453615 429Lappeenranta128 79468 1903775 683Jyväskylä136 55071 3714005 948Vaasa127 02772 3413726 028Oulu127 56571 5593735 963Lahti122 26667 5433585 629Seinäjoki115 66167 1663385 597Kokkola117 58168 3792445 698Kotka107 13670 4273145 869Rovaniemi122 57369 0263595 752Pori104 75568 6753075 723Kajaani110 28569 2143235 768*Asuntolainan hoitokulu on laskettu 76,8 neliön asunnolle, joka on Tilastokeskuksen mukaan suomalaisen asunnon keskikoko. Esimerkkiasiakas on ottanut lainaa 70 prosenttia asunnon hankintahinnasta ja laina-aika on 25 vuotta. Lähde: Nordea ja Tilastokeskus

Seuraa ja lue artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?