Katso mikä on halvin tapa asua

Omaan vai vuokralle? Vai peräti asumisoikeusasuntoon? Nopeasti kallistuneet vuokrat pakottavat vuokralaiset miettimään oman asunnon ostoa varsinkin kun korot ovat yhä alhaalla. Toisaalta asuntohinnat hipovat kuplatasoa. Taloussanomat selvitti, mikä on edullisin tapa asua juuri nyt.

26.8.2010 6:02 | Päivitetty 27.8.2010 8:18

Vuokrat ovat nousseet, mutta korot ovat ainakin toistaiseksi matalat. Useissa kasvukeskuksissa kunnollista vuokra-asuntoa on vaikea saada sopuhintaan. Moni vuokralainen pohtiikin ikuisuuskysymystä, pitäisikö jatkaa vuokralla, ostaa oma asunto vai tarttua asumisoikeuskotiin?

Suomen Rahatieto on laskenut Taloussanomille pariskunnan eri asumismuotojen kustannukset kolmessa espoolaisessa saunallisessa 75 neliön kolmiossa. Näistä yksi on vuokra,- yksi asumisoikeus ja yksi omistusasunto. Laskelmasta ilmenee, että omistuskodin velaksi ostaneen kuukausikulut ovat selvästi suuremmat kuin muuhun asumismuotoon päätyneen menot.

Alhaisimmat vuosittaiset asumiskulut ovat asumisoikeusasunnossa. Asumisoikeusasukas selviää yli 4 000 euroa pienemmin vuosikustannuksin kuin asunnon ostanut.

Esimerkissä on oletettu, että huoneiston ostaneella on velkaa 85 prosenttia asunnon hinnasta eli vajaa 200 000 euroa. Jos velan korko viitekorkoineen ja marginaaleineen vastaa nykyistä eli on 2,2 prosenttia, omistusasuja maksaa asumisestaan liki 13 200 euroa vuodessa. Jos korot kiipeävät viiteen prosenttiin, hän maksaa liki 15 000 euroa vuodessa. Vuosivuokra 2000 euroaaso-vastiketta enemmän

Asumisoikeusasuminen on omistus- ja vuokra-asumisen välimuoto. Myös siinä asukkaalta vaaditaan 15 prosentin omarahoitusosuus, mikä esimerkkikodissa tarkoittaa 22 300 euroa. Sen lisäksi häneltä voidaan pyytää 1–3 kuukauden vastiketta vastaava takuusumma.

Esimerkissä on oletettu, että myös asumisoikeusasujalla on omistusasujan tavoin 15 prosentin omarahoitusosuus säästettynä.

Asumisoikeusasujan turva on sama kuin omistusasujan eli hänellä on pysyvä oikeus asua kodissaan. Vuokralaisen turva perustuu vuokrasopimuksen ehtoihin.

Omistuskodissa asuvan asumiskustannuksista pääosa menee lainanhoitoon. Esimerkkiasunnon omistajan yhtiövastike on vajaa 180 euroa kuukaudessa, kun asumisoikeusasukas maksaa hoito- ja pääomavastikkeesta koostuvaa käyttövastiketta 750 euroa kuukaudessa.

Samalla alueella espoolaiskolmiosta pyydetään vuokraa 920 euroa kuukaudessa. Vuokralaisen omarahoitusosuus on selvästi pienin. Sellaiseksi voidaan ajatella vuokranantajan vaatimaa yhden kuukauden takuuvuokraa.

Vuokralaisen vuosittaiset asumiskulut ovat 11 040 euroa eli kaksi tuhatta euroa suuremmat kuin asumisoikeusasukkaan, mutta suunnilleen saman verran pienemmät kuin nykykorkojen mukaista asuntolainaa maksavan omistusasujan. (Katso laskelmat jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Omistusasukasmaksaa omaansa

Olennainen ero eri asumismuotojen välillä on se, kenelle asukas kerryttää pääomaa. Vaikka omistusasujan kuukausimenot ovat nyt muita suuremmat, niin hän saa asuntonsa pala palalta omakseen, mutta vuokralaiselle ei jää mitään.

Asuntojen hintojen nousu voi parantaa omistusasujan sijoitusta olennaisesti ja lasku puolestaan huonontaa sitä.

Asumisoikeusasukkaan omarahoitusosuutta korotetaan vuosittain indeksin verran ja muuttaessaan pois hän saa omarahoitusosuutensa indeksikorotuksineen takaisin.

Toisin kuin vuokralainen tai asumisoikeusasukas, omistusasuja voi vaikuttaa asumismenoihinsa. Pystyessään hän voi esimerkiksi jouduttaa lainanmenoaan ja pienentää lainasta maksamaansa korkopottia tekemällä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä.

Toisaalta velaksi ostamiseen sisältyy aina korkoriski. Korkojen nousu voi suurentaa asumiskustannuksia olennaisesti.

Remonttikulut kaikille suoraan tai välillisesti

Asumiskulut voivat elää kussakin asumismuodossa. Omistuskodissa yhtiövastikkeet vaihtelevat maltillisesti, mutta taloyhtiön iso remontti tarkoittaa suurta laskua osakkaille.

Asumisoikeusasunnossa peruskorjauskulut menevät niin ikään omistajayhteisön piikkiin. Niihin varaudutaan pääomavastikkeella, jolla hoidetaan myös rakennusaikaisen velan kulut.

Vuokralainen ei periaatteessa joudu maksamaan korjauskustannuksia, vaan asunnon omistaja hoitaa ne. Yleensä kuitenkin kallis remontti tarkoittaa vuokrankorotuksia.

Seuraa ja lue artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?