Näin autokauppa uunottaa osamaksukaupassa

Julkaistu:

Kuluttajan on syytä olla tarkkana autoa ostaessaan. Asiakas voi joutua autokauppiaan uunottamaksi muun muassa osamaksukaupassa.


Velkaa on helppo ottaa mutta ikävämpää maksaa. Autokaupassa velkaa saa varsin helposti – viime aikoina rahoittajat ovat tosin tulleet selvästi varovaisemmiksi hulvattoman rahanoton ja -annon suhteen.

Silti autoilmoituksissa on houkuttelevia tarjouksia, joissa käsirahaa tarvitaan uuden auton ostoon vain muutamia satasia,  ja nekin luvataan maksaa asiakkaan puolesta. Suurin ja mahdollisia hankaluuksia aiheuttava houkutus on pieni kuukausierä.

Järkevän ostajan kannattaa miettiä useamman kerran ennen tällaisen, pieneen kuukausierään perustuvan sopimuksen allekirjoitusta.

Auton osamaksukaupassa ostettu auto on vakuutena. Ilman käsirahaa tai liian pienellä käsirahalla ostettu auto ei ole käytännössä todellista vakuutta. Vielä pahemmaksi tilanteen tekee, jos sopimuksen lopussa on iso viimeinen erä.

Velkaa enemmän
kuin vakuutta


Esimerkki: Ostetaan uusi auto, jonka hinta on 20 000 euroa. Sopimusaika on viisi vuotta. Käsirahaa on annettu 500 euroa, ja viimeinen erä (20 prosenttia eli 4 000 euroa) maksetaan viiden vuoden kuluttua.

Sopimuksen kuluessa velkapääoma vähenee hitaasti pienen kuukausierän, pitkän maksuajan ja ison viimeisen erän seurauksena. Auton todellinen myyntiarvo putoaa kuitenkin heti vähintään 20 prosenttia, kun se ajetaan ulos liikkeestä.

Kolmen vuoden kohdalla auton myyntiarvo on enää noin puolet ostohinnasta. Kaikki menee hyvin niin kauan, kun auton velkaa pystyy lyhentämään sovitulla tavalla, ja ostajan elämä etenee suunnitelmien mukaan. Ongelmia tulee, jos elämäntilanne tai auton tarve muuttuvat.

Harva ihminen pystyy nykyaikana ennustamaan elämäänsä viittä, tai edes yhtä, vuotta eteenpäin. Sairaudet, työttömyys, parisuhdeongelmat ja muut muutokset voivat pakottaa autosta luopumiseen tai sen vaihtamiseen.

Pulma syntyy, koska autosta saatava hinta ei riitäkään kuittaamaan vielä jäljellä olevan velan määrää.

Sopimuksen
purku maksaa


Sopimuksesta pääsee tietenkin eroon, mutta vain maksamalla jäljellä olevan velka.

Esimerkkitapauksessa ostetun auton myyntiarvo on selvästi alhaisempi kuin jäljellä oleva velka. Autosta saa tietenkin myytäessä jonkin hinnan, mutta jos se esimerkiksi palautetaan autoliikkeelle, liike käsittelee tilannetta ostona, joka on eri asia kuin vaihtohinta. Myyjäliike haluaa kaupassa normaalit liikevoitot.

Velkaa voi pahimmassa tapauksessa jäädä useampia tuhansia euroja, mutta jollain tavoin se on maksettava. Jos velkaa ei pysty maksamaan, edessä voivat olla pakkokeinot ulosmittauksineen.

Autoliike ei ole vastuussa edes kohtuuttomasta sopimuksesta. Joskus autoliike voi suostua vaihtamaan auton halvempaan, mutta sekin on ostajalle selvästi  kalliimpaa kuin normaali autokauppa.

Järkevään
kauppaan


Osamaksu on hyvä tapa auton rahoituksessa, mutta siinä on oltava järkevät ehdot.

Käsirahan pitäisi olla 20–25 prosenttia hinnasta ja sopimuksen mieluiten ilman isoa viimeistä erää. Kolme vuotta on useimmiten järkevä maksuajan pituus. Näillä eväillä osamaksu on turvallisella pohjalla, eikä ostaja joudu ojasta allikkoon, jos hän haluaa luopua autosta tai vaihtaa sen.

Vinkit järkevään
osamaksusopimukseen


1. Käsirahan määrä
Käsirahan pitää riittää kattamaan auton arvon putoaminen ensimmäisen vuoden parin aikana. Järkevä taso voi olla 20–30 prosenttia.

2. Sopimusajan pituus
Epävarmoina aikoina järkevä sopimusaika on autosta riippuen kolme vuotta tai vähemmän. Pidemmät sopimusajat voivat olla jarruna autoa vaihdettaessa tai myytäessä.

3. Viimeinen erä
Suuren viimeisen erän seurauksena pääoma kuoleentuu hitaasti. Suuri loppuerä voi viedä kokonaan, tai ainakin suurelta osin, autosta vaihdossa saatavan hinnan. Seuraavaan kauppaan ei sitten enää riitäkään eväitä.

4. Korkotaso
Osamaksukorot ovat nousussa. Normaalisopimuksessa korkotaso pysyy koko sopimusajan samana. Kannattaa harkita, mille korkotasolle sitoo itsensä useaksi vuodeksi.

5. Oheiskulut
Sopimuksen oheiskulut kannattaa huomioida. Niihin kuuluvat tilinavaus- ja kuukausittaiset käsittelymaksut. Lopputulos voi yllättää ja nostaa kokonaiskuluja.

Kirjoittaja on entinen autoalan johtaja, joka toimi alalla yli neljäkymmentä vuotta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    3. 3

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    4. 4

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    5. 5

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    6. 6

      Suomen pitkä korko nollan tuntumassa – öljyn hinnanlasku vauhdittaa korkoluisua

    7. 7

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    8. 8

      Facebook julkisti oman valuutan – toivoo ”Librasta” kilpailijaa dollarille

    9. 9

      EKP:n Draghin elvytyspuheet sytyttivät sanasodan Trumpin kanssa

    10. 10

      Legendaarinen helsinkiläis­ravintola Corona löysi uuden kodin: Aki Kaurismäki ja Bruce Oreck yhteistyöhön – ”Olen siitä ylpeä ja iloinen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    3. 3

      Legendaarinen helsinkiläis­ravintola Corona löysi uuden kodin: Aki Kaurismäki ja Bruce Oreck yhteistyöhön – ”Olen siitä ylpeä ja iloinen”

    4. 4

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    5. 5

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    6. 6

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    7. 7

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    8. 8

      Tieto ja norjalainen Evry yhdistyvät – Pohjoismaihin syntyy kolmen miljardin euron digijättiläinen

    9. 9

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    10. 10

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kelan uusi ohjeistus karu isku monelle – ”Merkitsee näille ihmisille, että he menettävät kämppänsä”

    2. 2

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    3. 3

      Kerrostalon putkiremontin hinta tuplaantui, osasyy peräisin sota-ajalta – ”Kaikki ovat ihan kauhuissaan”

    4. 4

      Nainen myi omakoti­talonsa – 10 vuotta myöhemmin ex-avo­mies tempaisi väitteen tuuli­kaapista ja vaati paljon rahaa

    5. 5

      Ritva ehti maksaa asunnostaan yli 100 000 euroa ennen kuin rakennusfirma meni nurin – tajusi hälytysmerkin liian myöhään

    6. 6

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    7. 7

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    8. 8

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    9. 9

      Posti muuttaa pakettien toimituksia koko Suomessa

    10. 10

      Tässäkö on syy siihen, että viisi­kymppisten on vaikea työllistyä? ”Työnantajat ottavat sen huomioon”

    11. Näytä lisää