Näin autokauppa uunottaa osamaksukaupassa - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Näin autokauppa uunottaa osamaksukaupassa

Kuluttajan on syytä olla tarkkana autoa ostaessaan. Asiakas voi joutua autokauppiaan uunottamaksi muun muassa osamaksukaupassa.

8.8.2010 6:01 | Päivitetty 6.8.2010 14:06

Velkaa on helppo ottaa mutta ikävämpää maksaa. Autokaupassa velkaa saa varsin helposti – viime aikoina rahoittajat ovat tosin tulleet selvästi varovaisemmiksi hulvattoman rahanoton ja -annon suhteen.

Silti autoilmoituksissa on houkuttelevia tarjouksia, joissa käsirahaa tarvitaan uuden auton ostoon vain muutamia satasia,  ja nekin luvataan maksaa asiakkaan puolesta. Suurin ja mahdollisia hankaluuksia aiheuttava houkutus on pieni kuukausierä.

Järkevän ostajan kannattaa miettiä useamman kerran ennen tällaisen, pieneen kuukausierään perustuvan sopimuksen allekirjoitusta.

Auton osamaksukaupassa ostettu auto on vakuutena. Ilman käsirahaa tai liian pienellä käsirahalla ostettu auto ei ole käytännössä todellista vakuutta. Vielä pahemmaksi tilanteen tekee, jos sopimuksen lopussa on iso viimeinen erä.

Velkaa enemmänkuin vakuutta

Esimerkki: Ostetaan uusi auto, jonka hinta on 20 000 euroa. Sopimusaika on viisi vuotta. Käsirahaa on annettu 500 euroa, ja viimeinen erä (20 prosenttia eli 4 000 euroa) maksetaan viiden vuoden kuluttua.

Sopimuksen kuluessa velkapääoma vähenee hitaasti pienen kuukausierän, pitkän maksuajan ja ison viimeisen erän seurauksena. Auton todellinen myyntiarvo putoaa kuitenkin heti vähintään 20 prosenttia, kun se ajetaan ulos liikkeestä.

Kolmen vuoden kohdalla auton myyntiarvo on enää noin puolet ostohinnasta. Kaikki menee hyvin niin kauan, kun auton velkaa pystyy lyhentämään sovitulla tavalla, ja ostajan elämä etenee suunnitelmien mukaan. Ongelmia tulee, jos elämäntilanne tai auton tarve muuttuvat.

Harva ihminen pystyy nykyaikana ennustamaan elämäänsä viittä, tai edes yhtä, vuotta eteenpäin. Sairaudet, työttömyys, parisuhdeongelmat ja muut muutokset voivat pakottaa autosta luopumiseen tai sen vaihtamiseen.

Pulma syntyy, koska autosta saatava hinta ei riitäkään kuittaamaan vielä jäljellä olevan velan määrää.

Sopimuksenpurku maksaa

Sopimuksesta pääsee tietenkin eroon, mutta vain maksamalla jäljellä olevan velka.

Esimerkkitapauksessa ostetun auton myyntiarvo on selvästi alhaisempi kuin jäljellä oleva velka. Autosta saa tietenkin myytäessä jonkin hinnan, mutta jos se esimerkiksi palautetaan autoliikkeelle, liike käsittelee tilannetta ostona, joka on eri asia kuin vaihtohinta. Myyjäliike haluaa kaupassa normaalit liikevoitot.

Velkaa voi pahimmassa tapauksessa jäädä useampia tuhansia euroja, mutta jollain tavoin se on maksettava. Jos velkaa ei pysty maksamaan, edessä voivat olla pakkokeinot ulosmittauksineen.

Autoliike ei ole vastuussa edes kohtuuttomasta sopimuksesta. Joskus autoliike voi suostua vaihtamaan auton halvempaan, mutta sekin on ostajalle selvästi  kalliimpaa kuin normaali autokauppa.

Järkeväänkauppaan

Osamaksu on hyvä tapa auton rahoituksessa, mutta siinä on oltava järkevät ehdot.

Käsirahan pitäisi olla 20–25 prosenttia hinnasta ja sopimuksen mieluiten ilman isoa viimeistä erää. Kolme vuotta on useimmiten järkevä maksuajan pituus. Näillä eväillä osamaksu on turvallisella pohjalla, eikä ostaja joudu ojasta allikkoon, jos hän haluaa luopua autosta tai vaihtaa sen.

Vinkit järkeväänosamaksusopimukseen

1. Käsirahan määräKäsirahan pitää riittää kattamaan auton arvon putoaminen ensimmäisen vuoden parin aikana. Järkevä taso voi olla 20–30 prosenttia.

2. Sopimusajan pituusEpävarmoina aikoina järkevä sopimusaika on autosta riippuen kolme vuotta tai vähemmän. Pidemmät sopimusajat voivat olla jarruna autoa vaihdettaessa tai myytäessä.

3. Viimeinen eräSuuren viimeisen erän seurauksena pääoma kuoleentuu hitaasti. Suuri loppuerä voi viedä kokonaan, tai ainakin suurelta osin, autosta vaihdossa saatavan hinnan. Seuraavaan kauppaan ei sitten enää riitäkään eväitä.

4. KorkotasoOsamaksukorot ovat nousussa. Normaalisopimuksessa korkotaso pysyy koko sopimusajan samana. Kannattaa harkita, mille korkotasolle sitoo itsensä useaksi vuodeksi.

5. OheiskulutSopimuksen oheiskulut kannattaa huomioida. Niihin kuuluvat tilinavaus- ja kuukausittaiset käsittelymaksut. Lopputulos voi yllättää ja nostaa kokonaiskuluja.

Kirjoittaja on entinen autoalan johtaja, joka toimi alalla yli neljäkymmentä vuotta.

Artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?