Kuka tämän sotkun maksaa?

Kun naapurin vedet kastelevat parkettisi tai sohvakalustosi, ei aina ole ihan selvää kuka laskun maksaa. Kun vesivahinko sattuu, riippuu taloyhtiön ja kodin vakuutuksista, kuka maksaa ja miten paljon: vakuutus, taloyhtiö, naapuri vai sinä. Syy ratkaisee korvaukset, vaikka seuraukset olisivat samat.

14.1.2010 6:01 | Päivitetty 14.1.2010 6:17

Vesi väärässä paikassa vahingoittaa taloa kalliisti. Pääsääntö on, että taloyhtiöiden kiinteistövakuutus kattaa talon rakenteet ja kotivakuutus asunnon irtaimiston. Jos kerrostalossa hajoaa putki ja vesi tärvelee taloa, kiinteistövakuutuksesta korvataan rakennuksen korjaus- ja kuivauskuluja.

Kotinsa irtaimiston tärveltymisestä ja mahdollisesta muutosta remontin ajaksi asukas voi hakea korvauksia omasta kotivakuutuksestaan. Jos omaa vakuutusta ei ole, hän maksaa kulut itse.

Jaostopäällikkö Riitta Haapasaari Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta sanoo, että kiinteistövakuutuksesta korvataan asukkaan vahinkoja vain, jos kyse on taloyhtiön tuottamuksellisesta teosta. Esimerkiksi putkiremonttien laiminlyönti voidaan tulkita tällaiseksi.

Jotta vakuutus korvaa, vahingon pitää olla äkillinen ja ennalta arvaamaton. Esimerkiksi rakennusvirheen aiheuttamat ongelmat jäävät yleensä taloyhtiön eli viime kädessä osakkaiden maksettaviksi.

Vastuuvakuutus voipelastaa oman talouden

Huolimattomiin vakuutusyhtiöt suhtautuvat armottomasti. Sopimuksissa on suojeluohjeita, joissa kielletään esimerkiksi kodinkoneiden jättäminen yksin pyörimään ja vesiliitäntöjen pitäminen auki muulloin kuin vettä käyttävän koneen käydessä.

Jos ohjeissa lukee näin, ja auki jäänyt liitäntä on pettänyt mökkiviikonlopun aikana, kotivakuutuksen korvauksesta tehdään laiminlyönnin suuruudesta riippuva vähennys. Se voi olla esimerkiksi kolmasosa summasta.

Jos vesi on tärvellyt myös naapurin kotia ja talon rakenteita ja kotivakuutukseen sisältyy vastuuvakuutus, muille aiheutetut vauriot korvataan kokonaan sieltä. Vastuuvakuutus voi olla automaattinen tai valinnainen kotivakuutuksen osa.

– Vastuuvakuutus on melko halpa, mutta jos sitä tarvitsee, sitä todella tarvitsee, sanoo Haapasaari.

Korvaukset riippuvatvahingon syystä

Vakuutukset eivät ole yksioikoisia ja korvauksia maksetaan tapauskohtaisesti.

Jos esimerkiksi ravintolaillan jälkeen menet suihkuun, nukahdat lattiakaivon päälle ja aiheutat vesivahingon, kotivakuutus korvaa sinulle irtaimistosi tärveltymisen ja sen vastuuvakuutusosa naapureille ja taloyhtiölle aiheuttamasi vahingon. Humalatilan vuoksi et saa täysiä korvauksista, vaan niistä vähennetään esimerkiksi kolmannes.

Jos sen sijaan saat suihkussa sairaskohtauksen ja seuraukset ovat samat kuin edellä, kotivakuutuksesi voi korvata irtaimistosi tärveltymisestä aiheutuvat kulut. Naapureillesi sen sijaan tilanne on ikävämpi. Vastuuvakuutuksen edellytyksenä on tuottamus, ja koska sairauskohtauksessa ei ole mitään moitittavaa, vakuutuksesta ei korvata muille aiheutuneita vahinkoja.

– Tuolloin periaatteessa kukin kärsii omat vahinkonsa, sanoo Haapasaari.

Huolellisuus onparas vakuutus

Vakuutusten laajuudessa on isoja eroja ja korvausmäärät kiinni sopimuksista. Jos koti on alivakuutettu, myös korvauksia maksetaan alakanttiin. Täysarvovakuutuksessa ei maksimikorvausta ole määritelty, mutta muissa vakuutuksissa voi olla vahinkokohtainen yläraja.

Vakuutusten omavastuu vaihtelee. Kotivakuutuksen omavastuu voi olla pari sataa, taloyhtiövakuutuksen pari tuhatta euroa. Niin taloyhtiön omavastuun kuin muidenkin kulujen yhteydessä kannattaa muistaa, että taloyhtiön kulut ovat osakkaiden kuluja.

Paras vakuutus on huolellisuus.

– Tosiasia on, että vaikka olisi kuinka hyvin vakuutettu, koskaan ei pääse siihen tilanteeseen, mikä olisi ilman vahinkoa. Aina menettää ainakin omavastuuosuuden. Myöskään remontista aiheutuvaa vaivaa ja haittaa ei korvaa kukaan, Riitta Haapasaari sanoo.

Jos vesi tärvelee kotisi

♦ Ryhdy toimiin vahingon minimoimiseksi.

♦ Ota yhteys isännöitsijään.

♦ Ota yhteys vakuutusyhtiöön ja tee vahinkoilmoitus.

♦ Korvausten saaminen ja niiden laajuus riippuu vahingon syystä.

♦ Älä ryhdy remonttiin ennen kuin vakuutusyhtiö on selvittänyt asian, äläkä heitä vahingoittuneita tavaroita pois ennen niiden tarkastamista. Voit ottaa valokuvia tärveltyneestä omaisuudesta.

♦ Selvitä, mitkä asiat hoitaa taloyhtiö, mitkä vakuutusyhtiö ja mitkä sinä.

♦ Jos palkkaat remontoijia, pidä kirjaa tekijöistä, työtunneista ja työn kohteesta.

♦ Tarkista, miten maksuliikenne hoidetaan ja voiko työn tekijä lähettää laskut suoraan vakuutusyhtiöön.

♦ Jos muutto remontin ajaksi korvataan, selvitä, onko vakuutusyhtiöllä väliaikaisasuntoa ja jollei ole, millaiset asumiskustannukset se maksaa.

♦ Säilytä kaikki kuitit ja asiapaperit.

Lähde: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Kun kotona sattuu vahinko – ohjeita kuluttajille. 

Astianpesukone voi pilata taloutesi

♦ Poissa silmistä, poissa mielestä -ajattelu on edelleen tavallista kerrostaloissa: niissä viemärien tukkeutuminen on yleistä.

♦ Omakotitalossa vahingonkorvaukset korvataan kotivakuutuksesta ja korvausten kattavuus riippuu sopimuksen sisällöstä.

♦ Joka kuudes vuotovahinko johtuu astianpesukoneesta.

♦ Joka kymmenes vuoto on rakennusvirheen syytä. Näitä vahinkoja vakuutusyhtiöt eivät yleensä korvaa.

♦ Vakuutusyhtiö jättää korvaamatta joka seitsemännen vuotovahingon.

♦ Vakuutusyhtiöiden korvaamien vuotovahinkojen määrä on kasvanut  vuosi vuodelta.

Lähde: Finanssialan keskusliitto 

Seuraa ja lue artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?