Pankkia ei tarvitse päästää uudestaan kukkarolle

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntohintojen putoamisesta ei kannata huolestua, ellei ole aikeissa myydä asuntoaan. Verkon keskustelupalstoilla elää sitkeässä käsitys, että pankki voi vaatia asuntovelalliselta lisävakuuksia, kun asuntojen hinnat laskevat. Näin ei kuitenkaan ole. Vain ääritapauksissa pankit voivat tehdä niin, eikä yleinen hintojen lasku ole siihen riittävä syy.
Kun pankki myöntää asuntolainaa, se vaatii asiakkaaltaan vakuuksia. Yleensä vakuudeksi laitetaan asunto, jonka ostamista varten velkaa  nostetaan. Tavallisesti asunnon vakuusarvo on enintään 70–75 prosenttia asunnon arvosta. Jos lainatarve on suurempi, muuta omaisuutta voi laittaa vakuudeksi. Toinen vaihtoehto on valtion tai toisen henkilön takaus.

Suomalaisten keskuudessa elää käsitys, jonka mukaan pankki voi vaatia lisää vakuuksia, jos asunnon hinta laskee. Esimerkiksi verkon keskustelupalstoilla tämä pulpahtaa aika ajoin esiin.

– Asuntojen hinnat voivat vaihdella suuntaan ja toiseen, mutta pankilla ei ole oikeutta vaatia lisää vakuuksia pelkästään asunnon arvon laskun perusteella, sanoo johtaja Erkki Kontkanen Finanssialan keskusliitosta.

Kodin tärvelijä voi
tarvita lisävakuuksia

Kontkanen kertoo, että eräissä poikkeuksellisissa tapauksissa pankki voi kuitenkin vaatia lisää vakuutta. Tällöin syynä ovat velallisen omat toimet.

– Lisää vakuuksia voidaan vaatia, jos pankki pystyy osoittamaan, että vakuus ei ole riittävä ja sen aleneminen johtuu velallisen omista toimenpiteistä.

Kontkasen mukaan tällaiseen tilanteeseen voidaan joutua, jos velallinen esimerkiksi laiminlyö sovittujen palovakuutusten ottamisen tai tuhoaa tahallaan kiinteistöä. Asuntolainasopimukset vaihtelevat ja siinä, miten vakuuskysymykseen suhtaudutaan, voi Kontkasen mukaan olla pankkikohtaisia eroja. Koska tällaiset tapaukset ovat niin harvinaisia, ne ovat outoja pankinjohtajillekin.

– Asiantuntijamme sanoi, että vakuuksiin voidaan puuttua, jos vakuutena olevaa asuntoa ruvetaan hakkaamaan palasiksi, kertoo Nordean asuntolainoista vastaava johtaja Tom Miller palattuaan asiaan tilanteen tarkistamisen jälkeen.

Lisävakuuksien sijaan velallista voidaan Kontkasen mukaan kehottaa myös lyhentämään velkaansa vakuuksien kutistumisen suhteessa.

Sitkeä
kaupunkilegenda


Käsitys, jonka mukaan vakuuksia ruvettaisiin pyytämään asuntojen hintatason muutoksen vuoksi, on Kontkasen mielestä kaupunkilegenda.

– Eihän olisi reilua, jos asiakkaalta ruvettaisiin pyytämään lisää vakuuksia, jos asunnon arvo laskee markkinatilanteesta johtuen, sanoo Nordean Miller.

Tällainen käsitys saattaa elää siksi, että esimerkiksi Yhdysvalloissa ihmiset ovat joutuneet muuttamaan asunnostaan sen arvon putoamisen vuoksi. Siellä asuntolaina on kiinteistökohtainen, eikä henkilökohtainen kuten Suomessa.

Toinen syy harhaluuloon voi Millerin mukaan johtua siitä, että ihmiset sekoittavat, miten pankit toimivat yritysasiakkaiden ja henkilöasiakkaiden kanssa. Yrityksiltä pankit voivat tietyissä tapauksissa vaatia lisää vakuuksia.

– Ehkä joltain on vaadittu hänen omien toimiensa vuoksi lisää vakuuksia, mutta hänelle on jäänyt mielikuva, että toimi johtui asunnon arvon alenemisesta, arvelee Kontkanen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Yrittäjät käy yllättäen taistoon paikallisen sopimisen puolesta kesken hallitusneuvotteluiden: ”Elämme kriittisiä tunteja”

    2. 2

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    3. 3

      S-ryhmä päätti alentaa kotimaisen kalan hintaa – Katso vertailu: Kuinka vastaavat Kesko ja Lidl?

    4. 4

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    5. 5

      Inderes: Länsikuluttajat saattavat jättää Huawein hyllylle Trumpin takia

    6. 6

      Fortum rakentaa Närpiöön ensimmäisen oman tuulivoimapuistonsa Suomessa

    7. 7

      OP: ”Kauppasodan kärjistyminen kiristää Suomen näkymiä muita maita enemmän” – talouskasvu hidastuu vähitellen

    8. 8

      OECD-raportti: Maailmantalouden kasvu heikkenee kauppasodan seurauksena

    9. 9

      Yhdysvallat lykkää vientikieltoa Huaweille

    10. 10

      Ford aikoo irtisanoa 7 000 työntekijää – joka kymmenes saa lähteä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    2. 2

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    3. 3

      S-ryhmä päätti alentaa kotimaisen kalan hintaa – Katso vertailu: Kuinka vastaavat Kesko ja Lidl?

    4. 4

      Lukija: Kotimyyjä kauppasi eläkeläiselle hormin ”perusteellisen korjauksen” – parin tunnin urakka maksoi 3 500 euroa

    5. 5

      Ford aikoo irtisanoa 7 000 työntekijää – joka kymmenes saa lähteä

    6. 6

      Kommentti: Saksa voisi opettaa jotain korvaamatonta Suomen hallitus­neuvottelijoille

    7. 7

      ”Yksinasuvia ei pidä erityisesti tukea, mutta ei rangaistakaan” – asiantuntija pitää leskeneläkettä syrjivänä

    8. 8

      Yrittäjät käy yllättäen taistoon paikallisen sopimisen puolesta kesken hallitusneuvotteluiden: ”Elämme kriittisiä tunteja”

    9. 9

      Yhdysvallat lykkää vientikieltoa Huaweille

    10. 10

      Helsingin telakan kauppa sinetöity –  uusi venäläisomistaja uskoo pakoteasian ratkenneen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kokenut kassa: Uusi lähimaksuraja laukaisi asiakkaissa omituisen piirteen – lisää riskejä ja hidastaa asiointia

    2. 2

      Haluaisitko eläkkeelle etuajassa? Vaihtoehtoja on neljä – ja niillä jopa kymmenientuhansien eurojen erot

    3. 3

      Näin SAK:n ”verotsunami” osuisi suomalaisiin: ”Kostomentaliteetti tästä paistaa”

    4. 4

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    5. 5

      Yksi tekstiviesti sinetöi Reino-tossujen kohtalon – ”Tosi surkea homma, että tämän teit”

    6. 6

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    7. 7

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    8. 8

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    9. 9

      Simo oli yli 40 vuotta työelämässä ja jäi osaeläkkeelle – määrättiin uudestaan työnhakijaksi: ”Tilanne on hiukka pöljä”

    10. 10

      Perheyrittäjältä täysmyllytys SAK:n verolinjauksille: ”Eivät ne voi olla noin tyhmiä!”

    11. Näytä lisää