Pitkän koron hyöty selviää vasta jälkeenpäin

Julkaistu: , Päivitetty:

Suomen Pankin pääjohtaja on kannustanut suomalaisia sitomaan asuntolainojaan pitkiin korkoihin. Jos nyt valitsee lainaansa pitkän koron, sen saa selvästi halvemmalla kuin vuoden euriboriin sidotun. 10 tai 15 vuoden kiinteä korko voi kuitenkin ajan kuluessa osoittautua kalliiksi.


Pankit myöntävät pitkiin viitekorkoihin sidottuja asuntolainoja nyt selvästi markkinakorkoja halvemmalla. Vuoden euribor oli keskiviikkona 5,42 prosenttia. Esimerkiksi Sampo Pankki ja Nordea laittavat koron päälle noin 0,40 prosentin ja Osuuspankki 0,50 prosentin marginaalin, joten vuoden korkoon sidotun lainan kokonaiskorko on päälle 5,80 prosenttia.

Suurimmista Suomessa toimivista pankeista Sampo tarjoaa pitkiä lainoja halvimmalla. Viiden vuoden lainan korko on 5,45 prosenttia ja kymmenen ja viidentoista vuoden lainan korko 5,35 prosenttia. Nordean ja Osuuspankin vastaavat lainat ovat 0,1–0,17 prosenttiyksikköä näitä kalliimpia.

Suomalaiset ovat perinteisesti suosineet pankkien prime-korkoja ja lyhyitä markkinakorkoja asuntolainoissaan. Finanssialan keskusliiton kyselyyn viime keväänä vastanneista seitsemän prosenttia kertoi sitoneensa lainansa kiinteään korkoon.

Suomen pankin pääjohtaja Erkki Liikanen suositteli tiistaina, että suomalaiset nykyistä useammin sitoisivat asuntolainansa pitkiin viitekorkoihin. Tällöin markkinoiden häiriöt eivät iskisi asuntovelkaisiin niin nopeasti kuin nyt.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Pitkä korko voi
tuoda mielenrauhaa


Pitkä viitekorko tarkoittaa, että asiakas tietää korkokulunsa. Jos vaikka sitoo velkansa 15 vuoden pitkään korkoon, luoton korko pysyy samana koko tämän ajan.

– Kiinteän koron hyvä puoli on, että sen avulla pystyy vakioimaan taloutensa ja tekemään asumiskuluistaan ennustettavia, sanoo yksikönjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta.

Vaikka kiinteä korko toimii kuin vakuutus, lainanottajan on mietittävä, miten paljon on valmis maksamaan mielenrauhastaan ja mikä itselle merkitsee mielenrauhaa.

Ennakkoon kannatta pohtia, miltä tuntuu, jos nyt ottaa lainaa pitkällä kiinteällä noin 5,5 prosentin korolla, ja markkinakorot painuvat muutaman vuoden kuluttua puoleen.

Isossa lainassa tämä voi tarkoittaa, että pitkään korkoon lainansa sitonut velallinen maksaa tuhansia euroja vuodessa enemmän kuin vaihtuvan koron valinnut. Voi toki käydä niinkin päin, että muutaman vuoden kuluttua korot huitelevat seitsemässä prosentissa ja pitkään korkoon velkansa sitonut ottanut voittaa selvästi.

– Kiinteän koron edullisuus tiedetään vasta kiinteän korkojakson päätyttyä, huomauttaa pankinjohtaja Mikko Hyttinen Osuuspankkikeskuksesta.

Hänen mielestään laina kannattaa suojata täysin korkoriskiltä ainoastaan silloin, jos tietää, että ei halua elää riskin kanssa.

Kiinteää korkoa ei
ole pakko ottaa heti


Liikasen kehotusta sitoa laina pitkään korkoon ei ehkä kannata noudattaa juuri nyt, kun markkinakorot ovat nousseet jo kolmatta vuotta yhteen menoon kaikkien aikojen alimmasta, vajaan kahden prosentin tasostaan.

– Nyt ei välttämättä ole oikea hetki, mutta se tiedetään vasta jälkeenpäin, huomauttaa Hyttinen.

Sampo Pankin aluejohtajan Kenneth Kaarnimon mukaan markkinakorkojen normaali vaihteluväli on 3–6 prosenttia ja tässä haarukassa ollaan edelleen.

– Jos inflaatiokehitys tasaantuu, voisi kuvitella, että korot eivät enää nouse. Tällöin voidaan miettiä, onko lainan sitominen kiinteään korkoon turhaa, kun korot todennäköisesti laskevat, sanoo Kaarnimo.

Hänen mukaansa jokaisen kannattaa elää oman taloutensa mukaan. Hän suosittelee kiinteää korkoa henkilölle, joka pystyy kyllä rahoittamaan asuntonsa, mutta jonka maksuvara on tiukalla eikä rahatilanne siedä sovittua suurempia kuukausieriä.

Jos uskoo, että korot lähtevät laskuun, voi olla järkevää sitoa ensin velka lyhyeen korkoon. Jos ja kun korot laskevat, kiinteää korkojaksoa voi harkita uudelleen. Voi olla myös järkevää hajauttaa korkoriskiä ja sitoa vain osa lainaa kiinteään korkoon.

Uusi korko sovitaan
kiinteän jälkeen


Kun kiinteä korkojakso loppuu, pankki sopii asiakkaan kanssa siitä, mitä korkoa noudatetaan tämän jälkeen.

– Jos asiakas ottaa asuntolainan vaikkapa 18 vuodeksi ja sopii kymmenestä vuodesta kiinteällä korolla, sen jälkeen hän voi valita viitekoroksi oikeastaan minkä tahansa koron, kertoo Mekkonen.

Hyttinen ei ihmettele, miksi suomalaiset ovat mieltyneet lyhyisiin viitekorkoihin.

– Omistusasumiseen liittyy joitakin riskejä, joista lainan korkoriski on vain yksi. Vaikka lyhyet korot nousevat viiden prosentin tietämille, sekään ei ole vielä kauhean paljon, vaan niiden kanssa pystytään elämään, sanoo Hyttinen.

Sampo Pankin pitkät asuntolainakorot ovat halvimmat
5, 10 ja 15 vuoden lainojen korkoprosentteja

Pankki 5 vuotta 10 vuotta 15 vuotta
Sampo Pankki 5,45 5,35 5,35
Nordea 5,58 5,47 5,49
Op-keskus 5,55 5,48 5,52
Lähde: Pankit

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    4. 4

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    5. 5

      Lintilä uskoo Altian kiinnostavan sijoittajia – ”Pohjanmaalla nousee aika kova kossuosakeliike”

    6. 6

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    7. 7

      Nordea sulki uusnatsien pankkitilin Ruotsissa

    8. 8

      Valtio suunnittelee Koskenkorvasta tutun Altian listaamista pörssiin

    9. 9

      Finnwatch: Wärtsilä maksaa Intiassa palkkoja, joilla ei pysty elättämään perhettä

    10. 10

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    5. 5

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    6. 6

      200 vai 600 euroa? Kokosimme 6 vinkkiä palkankorotusta pyytävälle

    7. 7

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    8. 8

      Tekoäly Alicia on istunut vuoden Tiedon johtoryhmässä – ”Lyö faktat pöytään ja sanoo, että sinä olet väärässä”

    9. 9

      Fortumin toimitusjohtaja Ylelle: Uniperin hyökkäys kauppaa vastaan hieman hämmentävä

    10. 10

      Finnwatch: Wärtsilä maksaa Intiassa palkkoja, joilla ei pysty elättämään perhettä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    4. 4

      Jyri hämmentyi työllisyyspalveluiden sekavasta kirjeestä – ”ystävällisin terveisin hei”

    5. 5

      Margit osti talon 30 000 eurolla ja remontoi sitä nyt ilman lainaa – ”Säästän suunnittelemalla ostokseni”

    6. 6

      Heli Juupajoelta teki arkisesta ongelmasta miljoonabisneksen – ”Mieletöntä, miten pitkälle olen päässyt”

    7. 7

      Yli 300 kunnan selvitys: Näin omakotitalojen hinnat ovat kehittyneet alueellasi

    8. 8

      Tiina ja Vesa myivät 12 vuotta vanhan talonsa hetkessä – ”Emme tehneet muuta kuin perussiivoukset”

    9. 9

      Taloyhtiölainoista isoja ongelmia – ”Monessa yhtiössä on osakkaana käytännössä maksukyvyttömiä henkilöitä”

    10. 10

      Sadat kodit vasaran alla ympäri Suomea – Oulussa pariskunta ei lyhennysvapaan jälkeen kyennyt lyhentämään lainaansa

    11. Näytä lisää