Uudet EU-säännöt voivat laskea vakuutusten hintoja

Julkaistu: , Päivitetty:

Vakuutusten hinnat voivat laskea, kun uusi vakuutusyhtiöitä säätelevä EU-direktiivi tulee voimaan muutaman vuoden päästä.

Euroopan suurimmista vakuutusyhtiöistä vajaa kolmannes ennakoi vakuutusten hintojen joutuvan laskupaineeseen direktiivin myötä. Näin kertoo konsulttiyhtiö Accenturen tuore selvitys.

Uudistuksessa on kyse vakuutusyhtiöiden uusista, Solvenssi 2 -nimisistä vakavaraisuussäännöksistä.

Myös Suomessa vakuutushinnat saattavat laskea.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

- Uusi säännöstö alentaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia eli sitä kautta se voisi laskea hintoja. Ainakaan se ei tuo nousupaineita, arvioi Tapiola-ryhmän talousjohtaja Markku Paakkanen.

Mahdollisuus hintojen laskuun syntyy, kun uudet säännöt laskevat yhtiöiden vakavaraisuustarpeet aiempaa tarkemmin.

Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöt voivat vapauttaa pääomia tuottavampaan toimintaan, kun niitä ei enää tarvita yhtä paljon vakavaraisuuden ylläpitämiseksi.

Näin käynee ainakin Suomessa.

Uusien sääntöjen valmistelutyössä mukana oleva Paakkanen sanoo suomalaisten vakuutusyhtiöiden olevan nyt sen verran hyvin pääomitettuja, ettei niiden pääoman tarve kasva.

Päin vastoin ne todennäköisesti pystyvät jakamaan pääomia omistajille.

- Jälleenvakuuttamisen tarve kuitenkin lisääntyy, Paakkanen ennakoi.

Hintojen laskun lisäksi uudet säännöt muuttavat Paakkasen mukaan vakuutusten hinnoittelua entistä asiakaskohtaisemmaksi ja todellisiin yksilökohtaisiin riskeihin pohjautuvaksi.

Tämä johtuu siitä, että uudistuksen myötä vakuutustoiminnan todelliset riskit otetaan aiempaa tarkemmin huomioon myös määriteltäessä vakuutusyhtiön pääoman tarvetta. Pääomaa sitoutuu vain sen verran kuin riskien kattamiseen tarvitaan.

- Myös hinnoittelua voi silloin muuttaa aiempaa enemmän riskejä vastaavaksi, Paakkanen ennakoi.

Hän muistuttaa, että tämä voi joissain tapauksissa johtaa myös vakuutusten korotuspaineisiin. Perinteisesti riskit on vakuutuksissa hinnoiteltu keskimääräisen vahinkomenon mukaan.

Tältä osin muutos hinnoittelussa on jo osin alkanut. Vieläkin pidemmälle voidaan mennä.

Esimerkiksi Italiassa kokeillaan jo liikennevakuutuksen hinnoittelua moottorin kuutiotilavuuden sijasta mittarilla, joka mittaa todellista ajotapaa.

- Se on selvää, että uudistus lisää hinnoittelun läpinäkyvyyttä, kun se tuo ymmärrystä siihen, miten vakuutusten riskit vaikuttavat pääomarakenteeseen, arvioi Accenturen partneri Tuomo Niemi.

Muutoksen takana on samantyyppinen vakavaraisuusuudistus kuin pankeilla.

Pankeille tämä Basel 2

-nimellä tunnettu muutos on antanut mahdollisuuden laskea asuntolainojen korkomarginaaleja ennätyksellisen alas. Ne ovat hyödyntäneet ensi vuonna voimaan tulevaa uudistusta jo hyvissä ajoin etukäteen.

- Vakuutusyhtiöillä uudistus tuskin vaikuttaa hintoihin yhtä suoraan kuin pankeilla, Niemi ennakoi.

Vakuutusyhtiöiden uutta direktiiviesitystä odotetaan komissiolta ensi vuonna. Voimaan uudistuksen pitäisi tulla 2010.

Kyse on yhtiöille mittavasta ja kalliista hankkeesta.

Accenturen arvion mukaan useimmat yhtiöt ovat arvioineet hankkeesta koituvat kustannukset selvästi alakanttiin. Sen laskemien mukaan uudistus maksaa pienille vakuutusyhtiöille 5-15 miljoonaa euroa, keskikokoisille 15-30 miljoonaa ja suurille 30-75 miljoonaa euroa.

- Konkreettisia toimia on tehty vasta kovin vähän, useimmat ovat vasta aloittelemassa valmistautumista, toteaa partneri Olli-Pekka Lumijärvi Accenturesta, joka konsultoi yrityksiä kyseisissä hankkeissa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    2. 2

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    3. 3

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    4. 4

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    5. 5

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    6. 6

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    7. 7

      Tekoäly Alicia on istunut vuoden Tiedon johtoryhmässä – ”Lyö faktat pöytään ja sanoo, että sinä olet väärässä”

    8. 8

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    9. 9

      Mikko Kuitunen halusi perustaa firman, jonne ei potuta mennä töihin – ”Suomessa esiintyy liikaa vääränlaista vallanhimoa”

    10. 10

      Suurin osa pk-yrittäjistä haluaisi sopia työehdoista paikallisesti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    2. 2

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    3. 3

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    4. 4

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    7. 7

      Mikko Kuitunen halusi perustaa firman, jonne ei potuta mennä töihin – ”Suomessa esiintyy liikaa vääränlaista vallanhimoa”

    8. 8

      Kuusi Persianlahden maata ottaa käyttöön 5 prosentin arvonlisäveron – syynä öljyn hinnan lasku

    9. 9

      Kysely: Työpaikat eivät kykene muutokseen, työntekijät väittävät – pomot täysin toista mieltä

    10. 10

      Metson tulos heikkeni yllättäen – tilauksissa selvä kasvu

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    5. 5

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    6. 6

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    7. 7

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    8. 8

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    9. 9

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    10. 10

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    11. Näytä lisää