Rata: Johto ei ole perillä pankkien luotonannosta

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkien ylin johto ei aina välttämättä tiedä, millaisin ehdoin asuntolainakauppaa niiden omissa konttoreissa oikeasti tehdään ja noudatetaanko luotonannossa johdon antamia ohjeita. Kova kilpailu voi usein ajaa yksittäiset pankkikonttorit joustamaan esimerkiksi johdon määräämistä vakuusvaatimuksista.

Tätä mieltä on pankkeja valvovan Rahoitustarkastuksen johtaja Kaarlo Jännäri.

- Tuntuu siltä, että välillä ylimmän johdon antamista, sinänsä järkevistä ohjeista lipsutaan kentällä kovan kilpailun paineissa, Jännäri arvioi.

Hänen mukaansa Ratan tiedot ovat paljastaneet, että konttoreissa meno on toisenlaista kuin pankkien ylin johto vakuuttaa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Ratan pari viikkoa sitten julkistama selvitys nimittäin paljasti pankkien asuntoluotonannon riskien kasvaneen. Selvityksen mukaan pankit ovat muun muassa alkaneet tinkiä lainojen vakuuksista. Myös lainojen korkomarginaalit olivat Ratan mukaan kutistuneet niin kapeiksi, että ne kasvattavat pankkien riskejä.

Pankkien sisäisissä riskienhallintaprosesseissa ei Jännärin mukaan sinänsä ole moittimista. Riskienhallintajärjestelmät esimerkiksi määrittävät, miten asiakkaan lainanhoitokyky arvioidaan ja miten luottoriskiä hallitaan.

Ongelmana on kuitenkin se, miten käytännössä toimitaan. Pankkien johto ei Ratan mukaan kontrolloi päivittäistä toimintaa.

- Ongelmia voi tulla siitä, että yksittäinen pankkikonttori on usein myös tulosyksikkö, jonka tulosta mitataan. Tällöin kilpailupaine vaikuttaa suoraan sen toimintaan, huomauttaa Ratan apulaisjohtaja Jukka Vesala.

Vesalan mukaan tämänhetkinen kilpailu myös käydään nimenomaan konttoritasolla. Pankkien luotonantovaltuudet ovat myös usein konttorikohtaisia eikä päätöstä tarvitse hakea ylemmältä tasolta.

- Konttoritason kilpailu määrää monesti suoraan asuntoluoton korkomarginaalin suuruuden ja muut lainaehdot, vaikka ne olisivat vastoin pankin ylemmän johdon suosituksia, Vesala sanoo.

Toki joissain pankeissa voi joustaminen vakuusvaatimuksista olla Vesalan mukaan myös pankin sisäisen ohjeistuksen mukaista.

- Se kertoisi linjan löystymisestä ja on vielä pahempi asia, Vesala toteaa.

Myös henkilöstön kannustimet voi pankeissa olla sidottu tiukkoihin tulostavoitteisiin. Tämä voi Vesalan mukaan lisätä pankkien riskinottoa luotonannossa.

- Kun esimerkiksi lainanannon volyymikasvu ruokkii tulosta, niin totta kai pankkikonttorilla voi olla houkutus kasvattaa lainanantoa mahdollisimman paljon ja joustaa sitä varten esimerkiksi vakuuksissa, Vesala sanoo.

Hän ei kuitenkaan halua ottaa kantaa siihen, ovatko myynnin kasvuun sidotut henkilöstön kannustimet sopimattomia pankeille.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    2. 2

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    3. 3

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    7. 7

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    8. 8

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    9. 9

      Kommentti: 10 sytykettä seuraavaan finanssikriisiin

    10. 10

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    2. 2

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    3. 3

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    4. 4

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    5. 5

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    6. 6

      Timo Tirroniemi, 62, haki alkupääoman pankin takaoven kautta ja on nyt miljonääri

    7. 7

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    8. 8

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    9. 9

      Kommentti: 10 sytykettä seuraavaan finanssikriisiin

    10. 10

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    5. 5

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    6. 6

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    7. 7

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    8. 8

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    9. 9

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    10. 10

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    11. Näytä lisää