Pikaluottoakannattaa käyttäähyvin harkitusti

Julkaistu:

Kulutusluottoon lainaakovalla korolla.Useiden luottojenottamistayhtä aikaakannattaa varoa.

Osta nyt, maksa joulun jälkeen. Tämä on tyypillinen lause joulunalusajan mainoksissa. Ostaa voi, vaikkei olisi rahaakaan. Rahaa suorastaan tyrkytetään. Ongelmana vain on, että se maksaa. Kulutusluotto on lainaa kovalla korolla.

Erilaisia lyhytaikaisia kulutusluottoja tarjoavat pankit, rahoitusyhtiöt, luottolaitokset, kaupat ja postimyyntiyritykset. Luoton voi nostaa pankista, ottaa liikkeestä ostoksen yhteydessä tai tilata internetistä tai postimyyntiluettelosta.

Tavallisesti yksittäiset lainasummat ovat korkeintaan parin–kolmentuhannen euron suuruisia. Hyvin usein luotoilla rahoitetaan kodinkoneita, huonekaluja tai matkoja. Näihin luototus ei suinkaan kuitenkaan rajoitu. Jopa asekauppias mainostaa, että ostokset voi hoitaa Nordean pikaluotolla.

Usein luotot ovat kortteihin sidottuja tai tililuottoja. Esimerkiksi kauppojen tarjoamista luotoista suurin osa on luottokorttilainoja. Vaikka asiakas saattaa luulla tekevänsä velkasopimuksen kaupan kanssa, hän tekee sen tosiasiassa rahoitusyhtiön kanssa.

Tyypillistä pikaluotoille on, että ne ovat vakuudettomia. Vain hakijan henkilöllisyys- ja työtietoja kysytään. Vakuudettomuus on hinnoiteltu korkoihin ja erilaisiin toimitusmaksuihin.

Kuluttajatutkimuskeskuksen tutkijan Liisa Peura-Kapasen Katsaus markkinoiden kulutusluottoihin -selvityksestä ilmenee, että pankkien myöntämät kulutusluotot ovat halvimpia. Niiden korot vaihtelevat yleensä 5–10 prosentissa. Kalleimpia ovat postimyyntiyritysten ja niin sanottujen yksilölainojen korot, jotka lähentelevät 30:tä prosenttia. Erilaisten korttiluottojen hinnat liikkuvat näiden välillä.

Pikaluottoja markkinoidaan helppona tai joustavana tapana ratkaista rahaongelmat.

Esimerkiksi Musta Pörssi kehoittaa ostamaan laajakuvatelevision ja lupaa korotonta maksuaikaa. Pienellä lukee, että korottomuus on voimassa maaliskuuhun asti ja siltäkin ajalta pitää maksaa kuukausittainen 3,70 euron tilinhoitomaksu. Ensimmäisenä vuonna täytyy pulittaa 8,5 prosenttia korkoa. Toisena vuonna sovelletaan normaalia Pörssitilin korkoa, joka on 17,55 prosenttia.

– Osta nyt, saat 12 kuukautta korotonta maksuaikaa. Korko 0 prosenttia, mainostaa puolestaan Expert. Tosiasiassa ensimmäisenä korottomanakin vuonna menee 30 euron kampanjamaksu sekä 4 euron suuruinen tilinhoitomaksu eli 78 euroa. Mahdollisille jatko-ostoille tämän Aktiiviraha Multicard -tililuoton todellinen vuosikorko on 19,89.

Korottomiin maksuaikoihin sisältyy usein vaatimus luoton maksamisesta tänä aikana. Kuluttajaviranomaiset huomauttavat, että maksuajan ylittäminen tietää lisämenoja.

Joissain sopimuksissa voi käydä niin, että kuluttajan on tällöin maksettava myös luoton korko tuotteen ostopäivästä alkaen. Lisäksi tulevat myös muut kulut ja maksut.

Pika-, kulutus- ja joustoluottojen markkinointi on Peura-Kapasen mukaan usein vaikeaselkoista ja lainojen vertailu on hankalaa muun muassa korkoilmaisujen ja takaisinmaksukäytäntöjen kirjavuuden takia. Esimerkiksi luoton lyhentämistavalla ja -aikataululla on merkitystä.

Aivan mahdotonta luottojen vertailu ei ole, sillä lain mukaan todellinen vuosikorko on aina ilmoitettava markkinoinnissa. Lisäksi kuluttaja-asiamies on vaatinut, että pikaluottoja tarjottaessa kerrotaan koko luottohinta, jonka asiakas joutuu lainasta korkoineen ja lyhennyksineen maksamaan.

Usein luotot otetaan kuitenkin hetken huumassa – pienellä kirjoitettu teksti jää lukematta ja eri lainamuotojen vertailu tekemättä.

– Totta kai valistuneella kuluttajalla pitäisi olla jonkinlainen käsitys siitä, millaisella korolla kulutusluottoja saa ja millaisella korolla niitä kannattaa ottaa, toteaa tutkija Arto Elomaa Pankkiyhdistyksestä.

Entistä useammat kuitenkin velkaantuvat kulutuksen takia. Suomen Asiakastiedon mukaan viime vuoden lopussa 330 000 suomalaisella oli maksuhäiriömerkintä. Tämä tarkoittaa noin kahdeksaa prosenttia täysi-ikäisistä. Vuotta aiemmin määrä oli 305 000. Toisin kuin luullaan, aivan nuoret eivät ole pahiten hankaluuksissa, vaan yleisimmin maksuhäiriöitä on 30–45-vuotiailla miehillä. Maksuhäiriö rekisteröidään, kun maksu on ollut yli puoli vuotta maksamatta ja siitä on lähetetty useita muistutuksia.

Peura-Kapanen kummastelee ihmisten halua kuluttaa yli varojensa ja sitä, ettei ajatella, onko tavara todella tarpeellinen ja onko siihen varaa. Tosin jotkut ovat myös elämäntilanteensa, pätkätöidensä tai työttömyytensä takia niin vähissä varoissa, että he kustantavat arkeaan luotoilla.

– Suurin osa kuluttajista on hyvin järkeviä, harkitsee lainan ottamista tarkkaan ja maksaa velkansa tunnollisesti. Osa ihmisistä kuitenkin ajautuu pikaluottojensa takia kierteeseen. He saattavat ottaa lisää kallista yksityislainaa, jotta pystyisivät maksamaan vanhojen luottojensa eriä, kertoo Peura-Kapanen.

Myös Elomaa painottaa sitä, että luotonoton pitää olla hallittua.

– On syytä huolestua, jollei yhdellä kysymällä pysty luettelemaan kaikkia luottojaan, hän toteaa.

Järkevästi ja harvoin käytettyinä kulutusluotot voivat olla hyvä tapa selvitä arkipäivän pulmasta. Jos esimerkiksi pyykinpesukone hajoaa, eikä rahaa löydy heti uuteen, kulutusluotto voi olla ratkaisu. Tällöin voi kuitenkin miettiä, ottaako kaupasta kalliimman luoton vai meneekö pankkiin pyytämään rahaa ja miten paljon aikaa ja vaivaa siihen menee.

Jottei tilanne riistäytyisi käsistä, kannattaa kuitenkin aina aivan ensimmäiseksi laskea, onko varaa lyhentää luottoa.

– Mitä pidempi luotto, sitä suuremmat kustannukset, muistuttaa Peura-Kapanen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    2. 2

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    3. 3

      Joululahjat Kiinasta? Posti: Kohta on kiire – mm. Black Friday, Cyber Monday ja 1212 ruuhkauttavat

    4. 4

      Saksan hallitus­neuvottelut: Merkel uskoi jo ratkaisuun – FDP marssi ulos

    5. 5

      Myös OP ruuvasi jälleen ennusteita ylöspäin: Suomen talous kasvaa 3,2 prosenttia

    6. 6

      Kuntoalan yrittäjä Sanna sai apua eläkepäiviään viettävältä konkarilta: ”Hän ei syyllistä, että oletpa sinä tyhmä”

    7. 7

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    8. 8

      Ylipaino voi nostaa henkivakuutuksen hintaa – terveydestä valehtelu selvitysvaiheessa saattaa vaikuttaa omaisten tulevaisuuteen

    9. 9

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    10. 10

      Etla: Suuryritysten merkitys Suomen taloudelle luultua merkittävämpi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    3. 3

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    4. 4

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    5. 5

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    6. 6

      Kommentti: Talouskasvun varjopuoli: euroalueen ylijäämä on jo epänormaalin suuri

    7. 7

      Kuntoalan yrittäjä Sanna sai apua eläkepäiviään viettävältä konkarilta: ”Hän ei syyllistä, että oletpa sinä tyhmä”

    8. 8

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    9. 9

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    10. 10

      Euron arvo lähestyy kymmentä kruunua – edellisestä kerrasta kahdeksan vuotta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    8. 8

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Näin kävi asuntojen hinnoille Tallinnassa 10 vuodessa – ”Moni suomalainen teki hyvät kaupat”

    11. Näytä lisää