Asuntolainan takaisinmaksukannattaa mitoittaa väljästi

Julkaistu:

Suomen Pankki on huolestunut railakkaasta asuntolainanotosta. Pankki kiinnittää huomiota tuoreessa Euro&Talous-julkaisussaan velkaantuneimpiin kotitalouksiin, joita on pieni osa kaikista lainaa ottaneista. Näillä on velkaa vähintään kolme kertaa käytettävissä oleviin vuosituloihin nähden. Kohtuullisena pidetään alle kahden vuoden tuloja vastaavaa velkaa.

Velkaantuneisuus on edelleen pienempää kuin ennen 1990-luvun alun lamaa, mutta tätä menoa ennätykset rikkoutuvat nopeasti. Suomen Pankki käyttää Tilastokeskuksen aineistoa vuodelta 2002 ja arvioi, että sen jälkeen kotitalouksien kokonaisvelka on kasvanut noin viidenneksen.

Suomen Pankkiyhdistyksen mukaan uusien asuntolainojen keskikoko on 80 000 euroa. Yhdistyksen toukokuussa julkaisemasta tutkimuksesta ilmenee, että vuoden aikana otetuista asuntolainoista joka neljäs oli 100 000–150 000 euroa. Yli 150 000 euron suuruisia oli seitsemän prosenttia lainoista.

Suuria lainoja otetaan varsinkin suurimmissa kaupungeissa. Näitä ottavat etenkin lapsiperheet sekä hyvätuloiset.

Pääkaupunkiseudulla perheasuntojen hinnat liikkuvat paikoin jo useissa sadoissa tuhansissa euroissa. Pankkiyhdistyksen tutkija Ulla Halonen arvioi, että kaikki eivät välttämättä miellä täysin asuntojen eurohintoja. Useimmat asunnonostajat tekevät euroissa ensimmäistä asuntokauppaansa ja 100 000 euroa kuulostaa monesta selvästi vähemmältä kuin 600 000 markkaa.

Erään asunnonvälittäjän mukaan ei ole tavatonta, että nuori pari ostaa esimerkiksi 250 000 euron hintaisen asunnon kokonaan velaksi. Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti pitää vielä 150 000 asuntolainaa jokseenkin normaalina, mutta ihmettelee 300 000:n ja 400 000n euron pyyntöjä.

Halonen muistuttaa, että työttömyys, sairaus tai muu henkilökohtainen ahdinko voi romuttaa liian kireälle vedetyn talouden. Lauslahti korostaa, että lainanottajalla pitää olla puskureita. Tällaisia ovat esimerkiksi riittävän löyhä takaisinmaksuohjelma, varallisuus tai se, että jaetaan laina puolison kanssa, tai laina-aikaa on mahdollisuus pidentää.

– Puskureita pitää olla. Tällöin ihmiset voivat ottaa isoja lainoja. Jos lainanottaja ulosmittaa kaiken, kun korot ovat poikkeuksellisen alhaiset, tilanne on vaarallinen, Lauslahti huomauttaa.

Lauslahden mielestä pankilla tulee olla neuvoa antava ja varoittava rooli. Hänestä huolestuttavaa luotonottamista on liikkeellä.

– Olemme aika usein kieltäytyneet antamasta asiakkaalle isoa pitkää lainaa maksukykyselvityksen perusteella. Yllättävän usein hän on vastannut, että ei se mitään, minulla on jo lainapäätös toisesta pankista.

Suomen Pankissa ei haluta ylikorostaa riskejä, sillä moni asia on toisin kuin ennen lamaa. Korot tuskin nousevat enää 1990-luvun alun lukemiin. Silti ne voivat voivat nousta useita prosenttiyksiköitä ja todennäköisesti nousevatkin.

Euroopan keskuspankin ohjauskorko on nyt tavallista matalampi, ja sen normaalitasona pidetään neljää prosenttia. Jos Euroopan talous alkaa kuumeta, ohjauskorko voi nousta vaikkapa kuuteen.

Lainakoron nousu neljällä prosenttiyksiköllä 7,3 prosenttiin tarkoittaa, että esimerkiksi 25 vuodeksi otettavan 100 000 euron lainan kuukausierä kasvaa 500 eurosta 700 euroon.

Pankkiyhdistyksen mukaan laina-ajat ovat pidentyneet kuudessa vuodessa viidellä vuodella.

Tyypillinen parin viime vuoden aikana otetun asuntolainan takaisinmaksuaika on 20 vuotta ja yli kymmenes uusista lainoista on vähintään 25 vuoden mittaisia. Kuukausierät eivät siten välttämättä ole aiempaa suurempia. Pitkissä lainoissa on kuitenkin se pulma, että hädän tullen niitä ei enää voi venyttää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kulutusluottoa ottaneesta asiakkaasta tulee helposti lypsylehmä – ”Voi olla järkevämpää päästää velkansa ulosottoon”

    2. 2

      5 keinoa selviytyä hometalon kanssa – ”Mies puolusti taloa sanomalla, että myyjä on pappi”

    3. 3

      HOK-Elannon ex-päällikköä epäillään 800 000 euron lahjusten ottamisesta

    4. 4

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    5. 5

      Joka kolmas arvioi hallituksen onnistuneen – arvosanat niukassa nousussa

    6. 6

      Siili Solutionsin toimitusjohtaja vaihtuu – Kuula lähtee toisen työnantajan palvelukseen

    7. 7

      Maiden eläkejärjestelmät vertailtiin – näin Suomi sijoittui

    8. 8

      Omistajaohjausosaston päällikkö ei hae jatkokautta – ”Kohti uusia haasteita”

    9. 9

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    10. 10

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maiden eläkejärjestelmät vertailtiin – näin Suomi sijoittui

    2. 2

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    3. 3

      Tero Sarkkinen, 46, käyttää yrityskaupasta saamiaan rahoja enkelisijoituksiin – ”Samoilla rannekelloilla tässä mennään”

    4. 4

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    5. 5

      Kulutusluottoa ottaneesta asiakkaasta tulee helposti lypsylehmä – ”Voi olla järkevämpää päästää velkansa ulosottoon”

    6. 6

      5 keinoa selviytyä hometalon kanssa – ”Mies puolusti taloa sanomalla, että myyjä on pappi”

    7. 7

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    8. 8

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    9. 9

      Timo Tirroniemi, 62, haki alkupääoman pankin takaoven kautta ja on nyt miljonääri

    10. 10

      Kommentti: 10 sytykettä seuraavaan finanssikriisiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    5. 5

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    6. 6

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    7. 7

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    8. 8

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    9. 9

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    10. 10

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    11. Näytä lisää