Asuntolainojen yksilölliset vaihtoehdot lisääntyvät

Julkaistu:

Laina-asiantuntijat ovat olleet jo pitkään huolissaan siitä, miten asuntolaina-asiakkaat selviävät asuntolainojensa hoidosta, kun korot viimein kääntyvät nousuun. Rahoitustarkastus varoitti tällä viikolla kotitalouksia siitä, että korkoriskeiltä on vaikea suojautua korkojen noustessa.

Moni pankki on suositellut kotitalouden korkoriskin hallintaan kiinteiden 3–7 vuoden lainakorkojen käyttöä. Kiinteäkorkoiset lainat ovat kuitenkin lainaa otettaessa yleensä 1–1,5 prosenttiyksikköä vaihtuvakorkoisia kalliimpia, joten niiden suosio on jäänyt matalaksi. Osa pankinjohtajista on kehottanut suhtautumaan ylimääräiseen kuluun kuten palovakuutusmaksuun.

Muitakin vaihtoehtoja on. Pankit markkinoivat jo lainojen oheen erilaisia kuukausimaksullisia sijoituksia, joiden avulla velallisella on mahdollisuus joko vaurastua tai varautua korkojen nousuun.

Osuuspankki vei vakuutusmaksuajattelun pidemmälle tuomalla myyntiin korkokattolainan. Lainaa nostettaessa maksetaan ylimääräinen maksu ja lainasopimukseen kirjataan kattokorko, jota ylemmäksi lainan korko ei nouse.

Suomen Rahatieto SRT:n toimitusjohtaja Seppo Rekonen toivoi noin vuosi sitten pankeilta vaiheittaisia asuntolainoja, joissa lainan hoitokulut ja laina-aika pysyisivät hallinnassa. Laina-ajan hallinta on tärkeää esimerkiksi 40-50-vuotiaille lainanottajille, jotta lainanhoitoon ei tarvitsisi varautua enää eläkeiän alkaessa.

Rekosen mukaan pankille maksettavan vakuutusmaksun vaihtoehto osalle velallisista on kerätä itse ylimääräistä pesämunaa ja käyttää sitä korkojen noustessa. Asuntolainamarkkinoilla tarvitaan erilaisia rahoitustuotteita.

– Kiinteäkorkoisen lainan ottamisessa ajoitus on tärkeää. Se on edullinen vaihtoehto silloin, kun pitkät korot ovat pudonneet poikkeuksellisen lähelle lyhyitä korkoja. Kun lehdistö toitottaa korkojen nousua, kiinteän koron ottaminen on yleensä jo myöhäistä, Rekonen sanoo.

Rekonen muistuttaa, että laskennallisesti ylimääräinen raha kannattaa lähes aina käyttää lainan lyhennyksiin. Säästöjen kerääminen lisää kuitenkin oman talouden joustavuutta.

Osuuspankkien korkokattolaina muistuttaa melko paljon vaihtuvakorkoisen ja kiinteäkorkoisen lainan yhdistelmää. Pankki toteuttaa korkokaton korkojohdannaisten avulla. Korkojohdannaisten hinnat heijastavat sijoittajien korko-odotuksia samaan tapaan kuin valtion pitkäaikaisten lainojen korotkin.

Oheisessa laskuesimerkissä on korkokattolainan kertakustannus jaettu viidelle vuodelle siten, että se nostaa lainan hintaa noin 0,4 prosenttiyksiköllä. Kokonaiskustannus vastaa siten läheisesti lainapakettia, jossa velallinen ottaa puolet vaihtuvakorkoista lainaa ja puolet kiinteäkorkoista lainaa. Korkokaton kustannukseen vaikuttaa markkinatilanne sekä valitun katon taso ja voimassaoloaika.

Kuviossa oletetaan, että markkinakorot nousisivat nopeasti yli 5 prosentin samaan tapaan kuin vuosina 1999–2000. Vaihtuvakorkoisen, euribor- tai prime-korkoon sidotun lainan ottaja joutuisi varautumaan jopa lainakoron kaksinkertaistumiseen. Kiinteän koron tai korkokaton käyttäminen leikkaisi pahimman korkopiikin pois, mutta nostaisi lainanhoitokuluja matalien korkojen aikana.

Esimerkkilaskelma ei ole ennuste, eikä sen perusteella voi tehdä johtopäätöksiä lainamuotojen paremmuudesta. Keskinäinen edullisuus määräytyy toteutuvan korkokehityksen perusteella.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Orjatöitä vai rentoa meininkiä yli tonnin palkalla? Näin lukijat ajattelevat työkokeiluista

    2. 2

      Onko lompakkosi sisältö kuin saksalaisella vai lähempänä portugalilaista?

    3. 3

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    4. 4

      Rakennuslehti: Uudisasunnon hinta pomppasi 55 000 euroa – ”kasinopeli” nostaa nyt asuntojen hintoja

    5. 5

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    6. 6

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    7. 7

      Matkahuollossa ”kiusallinen” häiriö – syyksi epäillään Black Fridayn ruuhkaa

    8. 8

      Tokmanni: Kesko yrittää estää Mika Rautiaisen siirtyminen Tokmannin johtoon

    9. 9

      Suomalainen vaatekauppa Makia luopui alennusmyynneistä: sulki kaupat Black Fridayn kunniaksi

    10. 10

      Viro korotti alkoholi­veroa ja viinaralli siirtyi Latviaan – Tulli: Kyllä sitä jouset pohjassa tuodaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    2. 2

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    3. 3

      Yksin asuva, tulisitko toimeen 669 eurolla kuukaudessa?

    4. 4

      Orjatöitä vai rentoa meininkiä yli tonnin palkalla? Näin lukijat ajattelevat työkokeiluista

    5. 5

      Viro korotti alkoholi­veroa ja viinaralli siirtyi Latviaan – Tulli: Kyllä sitä jouset pohjassa tuodaan

    6. 6

      Työkokeilu: Riitta, 53, teki raskasta työtä ”aidossa kaupan ympäristössä” – 9 euroa per päivä

    7. 7

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    8. 8

      Rakennuslehti: Uudisasunnon hinta pomppasi 55 000 euroa – ”kasinopeli” nostaa nyt asuntojen hintoja

    9. 9

      Onko lompakkosi sisältö kuin saksalaisella vai lähempänä portugalilaista?

    10. 10

      Skodaa oli päästö­manipuloitu, ostaja vaati 17 000 euron hinnan­alennusta – Viranomainen: Arvon alentumisesta ei näyttöä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    3. 3

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    4. 4

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    5. 5

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    6. 6

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    7. 7

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    8. 8

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    9. 9

      Ilkka, 62, nostaa eläkettä ja käy kokopäivätöissä – ”Kyllä tässä pääsee voitolle”

    10. 10

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    11. Näytä lisää