Vakuutusesineen ylivakuutus

Julkaistu:

Y rityksellämme on omistuksessa vene, jolle otettiin vakuutus vakuutusyhtiöstä. Vakuutimme veneen jonkin verran käypää arvoa korkeammasta summasta. Vakuutusyhtiön tarkastaja kävi katsomassa venettä, ja päätyi arviossaan samansuuruiseen summaan kuin me itsekin.

Yrityksemme kaksi työntekijää ajoi veneen karille ja vene upposi.

Vaatiessamme korvausta koko vakuutusmäärän suuruisena, vakuutusyhtiö ilmoitti veneen käyvän arvon olevan vain 2/3 vakuutusmäärästä ja korvaavansa vain tämän määrän.

Lisäksi vene oli pantattu eräälle velkojallemme, joka vahingosta kuulleessaan varmasti vaatii saataviaan. Onko vakuutusyhtiön kanta perusteltu ja onko panttioikeuden haltijan suhteen mitään tehtävissä?

Vastaus: Vakuutussopimuslain (jäljempänä VSL) 2 §:ssä mainitun mukaisesti esinevahingon varalta voidaan ottaa vahinkovakuutus. Vakuutusta otettaessa vakuutussopimukseen merkitään vakuutusmäärä, jonka tulisi olla mahdollisimman lähellä vakuutuksen kohteen käypää arvoa.

Vakuuttaminen korkeammasta summasta (ylivakuutus) ei kuitenkaan ole kiellettyä; maksettava vakuutusmaksu on tietysti korkeampi ja esinevahinkojen osalta sovelletaan rikastumiskieltoa, jonka mukaan vakuutettu ei voi saada kärsimäänsä todellista menetystä suurempaa korvausta.

VSL 57 §:n 1 momentin mukaan omaisuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden oikeaa arvoa (vakuutusarvoa) suurempi.

Ylivakuutuksesta on kysymys, kun vakuutusmäärä on vähintään 20 prosenttia vakuutusarvoa suurempi. 2 momentin mukaan vakuutuksenantaja ei ole velvollinen korvaamaan ylivakuutetulle omaisuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän.

Tilanne on toinen, jos vakuutusmäärä perustuu olennaisesti vakuutuksenantajan tai tämän edustajan antamaan arvioon. Tällöin korvaus on suoritettava vakuutusmäärän mukaisena.

Jos kuitenkin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet vakuutuksenantajan tai edustajan arvioon, korvausta ei tarvitse suorittaa vakuutusmäärän mukaisena.

Vakuutuksessa voidaan sopia siitä, kenen hyväksi vakuutus on voimassa. VSL 62 §:n mukaan omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa muun muassa omistajan, panttioikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu, jollei toisin ole sovittu.

Kysyjän kannattaa siis tarkastaa, mitä vakuutussopimuksessa on panttioikeuden haltijan kannalta sovittu.

Nimittäin 66.1 §:n mukaan milloin omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta. Tämä on tilanne, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt.

Oikeutta ei ole, jos omistaja on kohtuullisessa ajassa korjannut vahingon tai asettanut vakuuden sen korjaamiseksi.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kirsti Paakkanen testamenttasi omaisuutensa Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    2. 2

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    3. 3

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    4. 4

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    5. 5

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    6. 6

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    7. 7

      Finnair laajentaa kumppanuuttaan British Airwaysin kanssa

    8. 8

      VR uudisti varausjärjestelmäänsä: Junalippuja ei voi nyt varata talvilomiksi

    9. 9

      Nord Stream 2 hakee lupaa rakentaa Suomen vesille 374 kilometriä maakaasuputkea

    10. 10

      Analyytikko: Elisan osakesyöksyn syy on liittymien kova vaihtuvuus

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    2. 2

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    3. 3

      Kirsti Paakkanen testamenttasi omaisuutensa Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    6. 6

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    7. 7

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    8. 8

      Analyytikko: Elisan osakesyöksyn syy on liittymien kova vaihtuvuus

    9. 9

      VR uudisti varausjärjestelmäänsä: Junalippuja ei voi nyt varata talvilomiksi

    10. 10

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    5. 5

      Yli 300 kunnan selvitys: Näin omakotitalojen hinnat ovat kehittyneet alueellasi

    6. 6

      Tiina ja Vesa myivät 12 vuotta vanhan talonsa hetkessä – ”Emme tehneet muuta kuin perussiivoukset”

    7. 7

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    8. 8

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    9. 9

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    10. 10

      200 vai 600 euroa? Kokosimme 6 vinkkiä palkankorotusta pyytävälle

    11. Näytä lisää