Hintojen nousu turhauttaa asuntosäästäjän

Julkaistu:

Asuminen: Omarahoitusosuuden lisääminen vahvistaa asunnonhankkijan asemaa
Asunnonhankkijan kannattaa periaatteessa säästää mahdollisimman tukevasti ennen asunnon hankintaa. Mitä suuremman siivun asunnon ostaja voi rahoittaa itse, sitä enemmän hänellä on valinnanmahdollisuuksia sekä asunnon että lainapankin valinnassa. Tukeva omarahoitusosuus helpottaa myös oman talouden riskinhallintaa.

Käytännössä markkinaolosuhteet eivät ole viime aikoina auttaneet asuntosäästäjää. Riskittömille talletuksille saatava korko on kilpaillut hyvin ennätyksellisen matalan inflaation kanssa, mutta erittäin huonosti asuntojen hintojen nousun kanssa. Korkotuotosta huolimatta säästösumma on siten menettänyt jatkuvasti ostovoimaansa asunnonhankinnassa.

Myös asuntosäästäjä joutuu ottamaan kantaa markkinoiden tulevaisuuteen. Monen asiantuntijan ja viranomaisen mielestä asuntomarkkinat ovat nyt ylikuumentuneet ja asuntohintojen pitäisi tulevaisuudessa lakata nousemasta tai kääntyä laskuun. Jos ennakoinnit pitävät paikkansa, asunnonhankkijan kannattaisi nyt pitää päänsä kylmänä, odottaa ja säästää.

Asuntohintojen muutokset seuraavat korkomarkkinoita. Asiantuntijat ovat hyvin yksimielisiä siitä, että korkojen selvä nousu kääntäisi asuntojen hinnat laskuun. Erimielisyyttä on kuitenkin siitä, onko tällaista korkojen nousua tulossa. Nyt lainaa nostavista asunnon hankkijoista asp-säästäjät ovat vahvemmilla, sillä valtion korkotuki antaa hyvän suojan mahdollista korkojen nousua vastaan.

Jos asunnonhankkija uskoo, että korot pysyvät alhaalla ja asuntojen hinnat jatkavat nousuaan, asunnon nopea hankinta on toki oikea ratkaisu, mutta silloin ostajan täytyy jättää lainan mitoituksessa riskivaraa sekä korkojen nousulle että hintojen laskulle.

Ennakkosäästämisen aloittaminen mahdollisimman nuorena on kuitenkin suositeltavaa. Pienistäkin ja epäsäännöllisistä tuloista voi säästää, vaikkei niillä voisikaan vielä hoitaa isoa asuntolainaa.

Vanhat asp-tilit (asuntosäästöpalkkiotilit) ovat edelleen tärkein tapa säästää asuntoa. Tilin korko on veroton ja asuntolainaa nostettaessa säästetyille varoille saa vielä pienen ylimääräisen koron. Osa säästäjistä on valmis ottamaan myös riskiä. Osake- ja rahastosäästäminen on lisääntynyt ja osa sijoittajista tavoittelee sijoitustuotoilla rahaa asuntoja varten.

Uusien asp-lainojen määrä on vähentynyt viime vuosina nopeasti. Viime vuonna uusia luottoja oli nostettu marraskuuhun mennessä vain 351 kappaletta, kun kymmenen vuotta sitten asp-lainoja nostettiin noin 5 000–6 000 kappaletta vuosittain. Asuntosäästäjien määrä ei ole kuitenkaan pudonnut aivan yhtä nopeasti.

Uusia asp-tilejä avattiin vuonna 1997 yli 9 600 ja viime vuonnakin vielä noin 3 500 eli tilejä avataan selvästi enemmän kuin asp-luottoja nostetaan. Karkeasti voi arvioida, että edelleenkin nuorille tarkoitetun asp-tilin avaa noin 5–10 prosenttia kustakin ikäluokasta.

Markkinatilanne vaikuttaa asp-lainoihin selvästi. Se näkyy esimerkiksi siinä, että uusien asp-luottojen määrä nousi vuonna 2001. Juuri tuona vuonna asuntojen hinnat tulivat muutaman prosentin alaspäin ja säästäjien tavoite tuli siten lähemmäs. Asuntojen hinnat kääntyivät kuitenkin jälleen nousuun ja nostettujen lainojen määrä putosi uudelleen.

Osa asuntosäästäjistä odottaa edullisempaa markkinatilannetta ja osa on ilmeisesti purkanut säästösuunnitelmansa ja hankkinut asuntonsa lähes kokonaan lainarahalla.

Nykyisillä säännöillä asp-lainoille maksetaan korkotukea, jos asuntolainan korko ylittää 4,5 prosenttia. Uusia luottoja myönnettiin tällaisilla hinnoilla viimeksi syksyllä 2002. Sen jälkeen korot ovat olleet tukirajaa alempana. Nyt uuden lainan voi saada noin 3 prosentin korolla.

Asp-järjestelmä luotiin 1980-luvun alussa ja sen kulta-aikaa oli 1990-luku. Järjestelmän ehtoja on muutettu useaan otteeseen. Asuntosäästämisen suosioon vaikutti voimakkaasti myös vuonna 1996 käyttöönotettu valtion osatakaus asuntolainoille.

Tätä ennen asuntolainan saanti saattoi epäonnistua vakuusongelmien vuoksi ja säästämisen kasvattamaa omarahoitusosuutta tarvittiin lainan saantiin. Osatakauksen jälkeen vakuudet eivät yleensä enää ole asunnon hankkijoiden ongelmia, mikä on vähentänyt myös ennakkosäästämisen tarvetta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Karri, 31, viihtyy töissä Varsovassa – ”Voi elää leveämmin”

    2. 2

      Sipilä: Pienipalkkaisen työn lisääntyminen tosiasia

    3. 3

      Ruotsin keskuspankki varoittaa taas velasta – yhä useammalla velkaa yli 600 prosenttia tuloihinsa verrattuna

    4. 4

      Euro ylitti 10 kruunun rajan ensi kertaa tänä vuonna

    5. 5

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    6. 6

      Oletko yksi 55 000 suomalaisesta, jonka tilinumero puuttuu verottajalta? Pari päivää aikaa ilmoittaa, jotta saa tilille veronpalautuksen

    7. 7

      Fortumin toimitusjohtaja Uniperin lausunnosta: ”Emme näe mitään syytä nostaa hintaa”

    8. 8

      Näin joudut pankin mustalle listalle

    9. 9

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    10. 10

      Kuuden lapsen äiti Seija tilaa kaikki joululahjat verkosta – säästää satoja euroja vuodessa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    2. 2

      Kuuden lapsen äiti Seija tilaa kaikki joululahjat verkosta – säästää satoja euroja vuodessa

    3. 3

      Näin paljon sama suosikkilahja maksaa eri verkkokaupoissa – katso vertailu

    4. 4

      Technopolis jättää Jyväskylän – liiketoiminta myydään 104,5 miljoonalla eurolla

    5. 5

      Karri, 31, viihtyy töissä Varsovassa – ”Voi elää leveämmin”

    6. 6

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    7. 7

      Oletko yksi 55 000 suomalaisesta, jonka tilinumero puuttuu verottajalta? Pari päivää aikaa ilmoittaa, jotta saa tilille veronpalautuksen

    8. 8

      Uniper aikoo hylätä Fortumin ostotarjouksen – korotusta ei luvassa

    9. 9

      PAU: Vuokratyövoiman käyttö työtaistelussa voi tulla Postille kalliiksi – pilottitapauksesta päätös hovioikeudesta

    10. 10

      Uusi vientituote Tampereelta: kolmikerroksinen siirrettävä talo – 30 prosenttia tuotannosta Ruotsiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    3. 3

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    4. 4

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    5. 5

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    6. 6

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    7. 7

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    8. 8

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    9. 9

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    10. 10

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    11. Näytä lisää