Raha voi tulevaisuudessa siirtyä pankkien välillä entistä nopeammin

Julkaistu:

Suomen Pankki on kehittänyt internet-pohjaisen järjestelmän maksujen välitykseen

Suomen Pankin tutkijat ovat kehittäneet pankkien välille sähköisen maksujärjestelmän, jonka avulla tilisiirrot kulkisivat reaaliaikaisesti myös ulkomaille. Järjestelmä on esitelty vastikään julkistetussa Suomen Pankin keskustelunaloitteessa, joka on suunnattu pankkien maksujärjestelmien teknisestä kehittämisestä vastaaville henkilöille.

Nykyiset sähköiset maksujärjestelmät eivät toimi riittävän hyvin verkkopohjaisessa ja reaaliaikaisessa maailmassa.

Uusi ehdotus nopeuttaa pankkien välisiä rahansiirtoja ja parantaa sitä kautta palvelua erityisesti kansainvälisessä maksuliikenteessä. Maksut olisivat osoitetulla tilillä heti lähetyksen jälkeen, mikä onnistuu nykyisin vain pankkien sisäisissä rahansiirroissa.

Pankit menettäisivät tuloja

Suomessa tilisiirto pankkien välillä kestää yhden pankkipäivän ja ulkomaille jopa kuusi pankkipäivää. Reaaliaikainen rahan siirto onnistuu Suomessa jo nyt pikasiirtojärjestelmien kautta, jos asiakas maksaa siitä ylimääräistä.

– Tavoite on, että tilisiirron voisi lähettää minne tahansa maailmalle yhtä nopeasti kuin sähköpostiviestin. Etenkin maksut rajan yli pitäisi saada nopeammiksi ja kansainväliset järjestelmät tehokkaammiksi. Nopeuspaine tulee ennen pitkää maksuliikenteeseenkin, Harry Leinonen Suomen Pankista ennustaa.

Vaikka reaaliaikaiset tilisiirrot pankkien välillä ovat ainakin Suomessa teknisesti mahdollisia jo nyt, pankit eivät välttämättä halua nopeuttaa maksujen välitystä float-tulojen vähenemisen takia.

Floatilla tarkoitetaan matkalla olevan rahan korkohyötyä eli niitä tuloja, joita pankki saa, kun se sijoittaa asiakkaan rahat välittämisen ajaksi hyvätuottoisiin kohteisiin maksamatta rahoista korkoa asiakkaalle.

Järjestelmä perustuu internet-tekniikkaan

EU:n alueella on voimassa direktiivi, joka määrää kansainväliset maksut välitettäväksi kuuden päivän kuluessa. Komissiossa keskustellaan parhaillaan, pitäisikö aika lyhentää kolmeen päivään, jotta rahat olisivat nopeammin asiakkaan käytössä.

Suomen Pankissa kehitetty E-settlement-järjestelmä perustuu internet-tekniikan käyttöön maksujen välityksessä. Perusidea on, että keskuspankkiraha eli maksujen kate siirtyy salakirjoitettuna digitaalisena leimana osana pankkien välisiä maksusanomia tai -määräyksiä.

Pankkien välisen maksuliikenteen periaate on, että kun asiakas siirtää rahasumman toiseen pankkiin, tälle pankille tulee velkaa vastaanottavan tilin omistajalle. Koska pankin varojen ja velkojen on täsmättävä, tilisiirron saaneen pankin pitää siirtää keskuspankista katetta velkojaan vastaan.

Maksujen siirrossa ei siis ole kyse pelkästään rahasumman siirtämisestä tililtä toiselle, vaan myös keskuspankin ja pankkien välisestä rahaliikenteestä, mikä tekee siirroista monimutkaisempia kuin internetin kautta toimivasta tavallisesta sähköpostiliikenteestä.

Internet-pohjaisen järjestelmän käyttö tulisi Leinosen mukaan aikaa myöten selvästi halvemmaksi kuin nykyisten järjestelmien ylläpito.

– Edullisuus johtuisi enemmänkin yhteisten standardien käytöstä kuin siitä, että järjestelmä olisi internet-pohjainen. Tosin se näyttää nyt edullisimmalta tekniikalta.

Yhteisestä standardista pitäisi sopia

Pankkien pitäisi jatkossa sopia yhteisestä kansainvälisestä standardista, kuten eri tahot sopivat aikoinaan sähköpostinlähetyksestä ja matkapuhelinten tekniikoiden käyttämisestä.

– Toteutumista on vaikea ennustaa, koska yhteisymmärryksen saavuttaminen voi viedä aikaa, sillä nykyiset kansalliset maksutavat poikkeavat toisistaan paljon. Mallissa kuvataan, miten pankkijärjestelmiä kannattaisi ryhtyä kehittämään, jotta niistä tulisi yhtä yksinkertaisia kuin sähköpostin käytöstä.

– Jotta järjestelmällä saavutettaisiin laajoja hyötyjä, osallistuvia pankkeja pitäisi olla paljon ja maksuvirtojen suuria, Leinonen muistuttaa.

Leinosen mukaan Suomen Pankissa kehitetty järjestelmä on maailman ensimmäinen hajautettu ja internet-pohjaisesti toimiva malli. Se on kuitenkin vain ehdotus, ja mahdolliseen käyttöönottoon kuuluu nopeimmillaankin muutamia vuosia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    2. 2

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    3. 3

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    4. 4

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    5. 5

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    6. 6

      Kuusi Persianlahden maata ottaa käyttöön 5 prosentin arvonlisäveron – syynä öljyn hinnan lasku

    7. 7

      Ex-mainosmies: Kaikki keinot sallittuja

    8. 8

      Mikko Kuitunen halusi perustaa firman, jonne ei potuta mennä töihin – ”Suomessa esiintyy liikaa vääränlaista vallanhimoa”

    9. 9

      K-kauppias kiistää olevansa välinpitämätön

    10. 10

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    2. 2

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Mikko Kuitunen halusi perustaa firman, jonne ei potuta mennä töihin – ”Suomessa esiintyy liikaa vääränlaista vallanhimoa”

    5. 5

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    6. 6

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    7. 7

      Kokkilan kesätyö vastaavana mestarina päättyi onnettomuuteen – ”Meillä ei ollut niin vaikeasta työstä minkäänlaista kokemusta”

    8. 8

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    9. 9

      Kuusi Persianlahden maata ottaa käyttöön 5 prosentin arvonlisäveron – syynä öljyn hinnan lasku

    10. 10

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    7. 7

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    8. 8

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    9. 9

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    10. 10

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    11. Näytä lisää