1999017591 - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Kortti on avain

Julkaistu: 24.8.1999 20:19

Muovikortti on kaikissa muodoissaan ensi sijassa tunnistamisväline, sikäli pankkikortti ei eroa oleellisesti kirjastokortista. Kortin avulla kuluttaja kertoo, että hän on sopinut tietyistä palveluista. Korttien ominaisuuksista tärkeintä on maksaminen. Suomalaisilla on yhteensä yli viisi miljoonaa maksukorttia ja suunnilleen yhtä monta asiakaskorttia. Maksukorttimaksuista on pankkikorttimaksuja 65 prosenttia, yleisluottokorttimaksuja 21 prosenttia ja erityisluottokorttimaksuja 14 prosentteja. Yhteensä suomalaisten lompakoista löytyy lähes 200 erilaista maksukorttia.

Jos kuluttaja ostaa neljänsadan markan radion, hänellä on useita erilaisia vaihtoehtoja käyttää korttejaan. Yleisimpiä kortteja ovat pankkikortit, joita käyttämällä radion hinta veloitetaan ostajan pankkitililtä yleensä joko samana tai seuraavana päiväna.

Yleisluottokorttia käyttävän kuluttajan maksu kirjataan luottokorttiyhtiön tilille, josta se veloitetaan esimerkiksi seuraavan kuun viimeisenä päivänä. Tällöin kyse on ns. maksuaikakortista. Maksuaikakorteista tunnetuimmat ovat Visa ja Eurocard. Keskimäärin puolentoista kuukauden maksuajasta ei makseta korkoa, mutta kortista peritään luottorajan mukaan määräytyvä vuosimaksu.

Luottokorttiyhtiön kanssa on voitu sopia myös, että kuluttaja maksaa radiostaan ja muista ostoksistaan vain osan kerrallaan ja maksaa kertyneistä luottotililleen kertyneistä maksuista korkoa. Visalla ei tätä ominaisuutta tällä hetkellä ole, mutta esimerkiksi pankkien rahoitusyhtiöiden yleisluottokortit toimivat näin, esimerkiksi Handelsbankenin Aktiiviraha, Meritan Käyttöluotto ja Leonian Tiliraha. Näitä kortteja voi käyttää myös maksuaikakortteina.

Luotto-ominaisuus voidaan rakentaa myös tavalliseen pankkikorttiin ja pankkitiliin. Luottokorttiluoton keskihinta vuonna 1997 oli 15,3 prosenttia eli noin kahdeksan prosenttiyksikköä pankkien kulutusluoton korkoa korkeampi. Nimelliskorkojen haarukka oli samana vuonna 8-21,6 prosenttia. Yleisluottokorttia voi käyttää samalla tavalla paikasta riippumatta.

Erityisluottokortin maksu- ja luotto-ominaisuudet on sidottu tiettyyn kauppaketjuun, kuten yhden öljy-yhtiön huoltoasemille. Erityisluottokorttiominaisuus voi olla myös kaupan kanta-asiakaskortissa, kuten SOK:lla, Keskolla, Stockmannilla ja Tradekalla. Tällä kortilla maksettaessa tieto 400 markan ostosta kilahtaa myös kaupan bonustilille.

Periaatteessa 400 markan ostos voitaisiin maksaa myös Avant-kukkarokortilla. Kukkarokorttiin ladataan elektronista käteisrahaa nostoautomaatilla ja elektronista käteistä käytetään samalla tavalla kuin seteleitäkin, jos liikkeellä on tarkoitukseen sopiva maksupääte. Rahakukkaro on kuitenkin tarkoitettu huomattavasti halvempiin ostoksiin ja erityisesti automaattimaksuihin.

Korttien erilaisia ominaisuuksia voidaan yhdistellä monilla erilaisilla tavoilla. Mandatumin Rahastokortti yhdistää pankkitilin, maksuaikakortin ja rahastosijoittamisen. Kortin saadakseen asiakkaan on ensin tehtävä 100000 markan sijoitus rahastoihin. Rahastoa kartutetaan jatkuvan rahastosijoittamisen periaatteen mukaisesti kerran kuussa. Kerran kuussa erääntyvä maksuaikakortin lasku maksetaan automaattisesti myymällä rahasto-osuuksia.

Verkkomaksamisen turvallisuus paranee

Kuluttaja voi ostaa radionsa myös internetin välityksellä. Tällöin sekä myyjän että asiakkaan on voitava tunnistaa toisensa luotettavasti. Verkkomaksujärjestelmiä on toiminnassa ja kehitteillä useita ja osa niistä perustuu korttien käyttöön.

Kortin tunnistetieto voidaan kertoa verkossa myyjälle joko näpyttelemällä tai käyttämällä erillistä kortinlukulaitetta. Tulevaisuudessa kortinlukulaite voi olla myös kännykässä, joten parhaimmillaan tuotteen voi sekä tilata että maksaa vaikka keskellä katua. Sama tekniikka sopii myös esimerkiksi maksullisten televisiokanavien seuraamiseen

Suuri osa internet-kaupankäynnistä maailmalla perustuu luottokortin numeroon. Luottokortin numeron antaminen on kuitenkin aina riski. Siksi internet-maksamiseen on kehitetty suojausmenetelmä SET, jossa sekä palvelujen tarjoajilla, että asiakkailla on omat luottokorttiyhtiön myöntämät varmenteet.

Varmenteiden avulla luottokorttiyhtiö, Suomessa Luottokunta, varmentaa molemmille kaupan osapuolille toisen osapuolen luotettavuuden. Kaikki maksutapahtumassa liikkuva tietoliikenne on turvattua ja salakirjoitettua, joten ulkopuoliset tahot eivät voi käyttää tietoja hyväkseen.

SET:n seuraavassa kehitysvaiheessa tunnistaminen yksinkertaistuu, kun käyttöön otetaan mikrosirukortti ja kortinlukija. Mikrosirun avulla asiointiin riittää yksi lyhyt muistissa pidettävä tunnusluku. Mikrosirukortilla oleva elektroninen käteinen mahdollistaa myös verkkomaksamisen täysin nimettömänä.

Tuoreimmat osastosta