1999014939 - Taloussanomat - Ilta-Sanomat

Viitekoron vaihto ei oikeuta pankkia marginaalin muutoksiin

Julkaistu: 23.8.1999 15:13

Pankilla ei ole automaattista oikeutta muuttaa viitekoron vaihdon yhteydessä myös pankin omaa, asiakkaan kanssa tehdyssä luottosopimuksessa sovittua marginaalia. Ainakin osa pankeista on yrittänyt korottaa marginaalejaan vaihtaessaan kolmen ja viiden vuoden viitekorkoja joksikin muuksi viitekoroksi.

Pankkialan asiakasneuvontatoimistoon on kevään mittaan tullut asiasta kyselyjä. Johtaja Erik Sirén sanoo, että kyselyjä on tullut ainakin kolmeen pankkiryhmään kuuluvien pankkien marginaalin nostoyrityksistä.

Sirénin mukaan lähtökohta ja tarkoitus ovat selvät. Viitekoron vaihto ei oikeuta pankkia koskemaan luottosopimuksessa sovittuun marginaaliin ellei sopimuksessa nimenomaan ole sovittu marginaalinkin tarkistuksesta luottoaikana. Pankki ja asiakas voivat tietysti aina sopia keskenään myös marginaalin muutoksista, mutta pankki ei voi yksipuolisesti muuttaa sovittua marginaalia eikä asiakkaan tarvitse pankin ehdotukseen suostua.

-Asiasta on kuitenkin esitetty myös joitakin eriäviä näkemyksiä, eikä oikeuskäytäntöä asiasta ole tiedoissa, Siren jatkaa.

Alunperin poikkeusmarginaali

Marginaalin nostoyritys juoruaa, että pankeissa on luottosopimuksissa kompensoitu pitkien viitekorkojen korkeutta poikkeuksellisen matalilla marginaaleilla, sillä viime vuosina kiristynyt pankkikilpailu on kutistanut pankkien luottomarginaalit. Pitkät viitekorot olivat aivan vuosikymmenen alkuvuosia lukuun ottamatta selvästi muita viitekorkoina käytettyjä korkoja eli helibor-korkoja ja pankkien omia prime-korkoja korkeammalla. Kuitenkin niihin on joka vuosi sidottu jonkin verran uusia luottoja.

Johtaja Kaija Erjanti Pankkiyhdistyksestä arvioi, että joissakin pitkiin korkoihin sidotuissa luottosopimuksissa ei pankin marginaalia ole juuri lainkaan, koska pankki pystyi rahoittamaan luotot selvästi halvemmalla rahalla. Nyt kun viitekorko muuttuu euriboriksi tai pankin omaksi primekoroksi, olematon marginaali on pankin kannalta kohtuuton ja siksi asiakkaiden kanssa on haluttu keskustella myös siitä.

Johtaja Jari Karinkanta Meritan Senaatintorin konttorista sanoo, että heillä ei viitekoron vaihdon yhteydessä marginaalista puhuta.

-Pankkien marginaalithan ovat päinvastoin laskeneet eikä ainakaan minun muistini mukaan esimerkiksi viisi vuotta sitten silloisessa SYP:ssä kompensoitu pitkien viitekorkojen korkeutta poikkeuksellisen matalilla marginaaleilla, Karintaka sanoo.

-Eikä sitä KOP:n puolellakaan meidän kokemuksemme mukaan ainakaan paljon tapahtunut.

Koronvaihto kestää vuosia

Euron tulo lopetti kolmen ja viiden vuoden viitekorkojen noteeraamisen Suomessa vuodenvaihteessa. Ne noteerasi kuukausittain Suomen Pankki ja ne perustuivat pankkien omien tai niiden takaamien joukkovelkakirjojen markkinakorkoihin. Pankkiyhdistyksen arvion mukaan vuodenvaihteessa käytettiin kolmen ja viiden vuoden viitekorkoa 30 000-40 000 markanluottosopimuksessa, joiden yhteissumma oli noin 4,5 miljardia markkaa.

Koska euroalueella ei vastaavia pitkiä viitekorkoja ole tarjolla, pankit muuttavat nyt korkojakson päättyessä kolmen ja viiden vuoden viitekorot joksikin muuksi viitekoroksi.

Viitekoron vaihto kestää vuosia, sillä viime vuonnakin vielä tehtiin hiukan kumpaankin pitkään viitekorkoon sidottuja uusia luottoja. Viime vuonna tehtyjen viiden vuoden korkoon sidottujen luottojen viitekorko muuttuu vasta vuonna 2003 elleivät pankki ja asiakas keskenään muuta sovi.

Tuoreimmat osastosta