HENKIVAKUUTUS HEIKKENI VUODENVAIHTEESSA

Julkaistu:

Takuutuottoiset henkivakuutukset heikkenivät säästökohteena vuodenvaihteessa, kun henkivakuutusyhtiöiden vähimmäistuoton määrittävä niin sanottu laskuperustekorko aleni 4,5 prosentista 3,5 prosenttiin. Muutos heikensi vain uusia, vuodenvaihteen jälkeen käynnistettäviä vakuutuksia, sillä kaikki vakuutusyhtiöt jättivät vanhojen sopimusten ehdot ennalleen.

Säästöhenkivakuutuksia, vapaaehtoisia eläkevakuutuksia ja muita sijoitusvakuutuksia koskeva muutos on merkittävä, sillä erityyppiset säästövakuutukset ovat tyypillisesti erittäin pitkäaikaisia. Yhden prosenttiyksikön tuottoero muuttuu sijoituksen lopullisessa markkamääräisessä tuotossa sitä suuremmaksi mitä pidemmästä sopimuksesta on kyse.

Laskuperustekorkoon perustuva takuutuotto on se tuotto, jolla vakuutusyhtiö sitoutuu hyvittämään hallussaan olevia asiakasvaroja. Yleensä vakuutusyhtiöt kilpailevat asiakkaista maksamalla takuutuoton lisäksi niin sanottua asiakashyvitystä, joka perustuu vakuutusyhtiön omaan sijoitustulokseen - tai heikkona sijoitusvuonna vakavaraisuuteen.

Käytännössä takuutuoton tasolla voi olla nykyistä enemmän merkitystä, jos yleinen korkotaso pysyy pitkään nykyisellä tai jopa vielä alhaisemmalla tasolla.

Jos vakuutussäästäjä kasvattaa säästösummaansa 500 markan säntillisillä kuukausierillä ja vakuutusyhtiö hyvittää hänen säästöjään tasan laskuperustekorolla, jää säästäjä uudella korolla 20 vuodessa noin 20 000 markkaa pienempään tuottoon kuin vanhalla korolla. Kymmenessä vuodessa vastaavan säästötavan tuottoero on nelisen tuhatta markkaa.

Esimerkiksi uudet vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat keskimäärin 20 vuoden mittaisia. Muut sijoitusvakuutukset ovat yleensä lyhyempiä.

Eläkevakuutuksiin 2,5 miljardia markkaa

Henkivakuutusyhtiöiden vanhat vakuutussäästöt ovat noin 40-50 miljardia markkaa, ja vanhojen vakuutussopimusten jäljellä oleva säästöaika on keskimäärin kymmenen vuotta. Pelkästään yksilöllinen eläkevakuutus oli vuoden 1997 lopussa vajaalla 200 000 suomalaisella. Tuolloin eläkesäästöjä oli koossa yhteensä 13,5 miljardia markkaa. Vakuutusyhtiöiden ennakkoarvion mukaan suomalaiset sijoittivat viime vuonna eläkevakuutuksiinsa 2,5 miljardia markkaa.

Henkivakuutuksen laskuperustekorko muuttui viimeksi 1950-luvun puolivälissä. Koron jähmeys on käytännössä merkinnyt, että korkean inflaation ja korkeiden nimelliskorkojen aikoina vakuutussäästöjen takuutuotto on ollut sijoitustuotoksi auttamattoman kehno.

Laskuperustekorko on hallinnollinen korko, jonka vahvistaa vakuutusyhtiöitä valvova sosiaali- ja terveysministeriö. Vakuutusyhtiöiden esittämää koronlaskua perustellaan yleisellä korkotason laskulla.

Sijoitussidonnaisiin vakuutuksiin laskuperustekoron muutos ei koske, sillä niissä tuotto määräytyy vakuutusasiakkaan valitseman sijoituskohteen tuoton mukaan. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa asiakas valitsee säästöjensä sijoituskohteen esimerkiksi vakuutusyhtiön tarjoamasta sijoitusrahastovalikoimasta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    2. 2

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    3. 3

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    4. 4

      2 500 euron korvausta perhevapaasta on haettu vasta vähän

    5. 5

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    6. 6

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    7. 7

      Joululahjat Kiinasta? Posti: Kohta on kiire – mm. Black Friday, Cyber Monday ja 1212 ruuhkauttavat

    8. 8

      Ilmainen porno palaa televisioon

    9. 9

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    10. 10

      150 hengen tilaisuus, 50:llä erityisdieetti – yrittäjiä kismittää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    2. 2

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    3. 3

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    4. 4

      Kuntoalan yrittäjä Sanna sai apua eläkepäiviään viettävältä konkarilta: ”Hän ei syyllistä, että oletpa sinä tyhmä”

    5. 5

      2 500 euron korvausta perhevapaasta on haettu vasta vähän

    6. 6

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    7. 7

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    8. 8

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    9. 9

      Suomi ei päässyt jatkoon kisassa EU:n lääkevirastosta

    10. 10

      Joululahjat Kiinasta? Posti: Kohta on kiire – mm. Black Friday, Cyber Monday ja 1212 ruuhkauttavat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    8. 8

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Cheekin firmalla miljoonien kassa – ura loppuu, mutta rahaa riittää

    11. Näytä lisää