KULUTUSLUOTOT OTETAAN OMALLA VASTUULLA

Julkaistu:

Ennen muinoin lainan ottaminen oli juhlallinen tapahtuma ja pankinjohtajan luo lähdettiin pyhäpuku päällä. Nyt velkaa helposti ottaneeksi kuin puolihuolimattomasti ostamalla vähän sitä ja tätä. Luotolla voi ostaa vaikka maitoa. Kuluttajan haasteena on pitää taloutensa hanskassa, sillä kukaan muu ei sitä tee.

Perheen todelliset tulot ja menot on syytä laittaa paperille, vaikkei luotonmyöntäjä sitä vaatisikaan. Eräs viime vuosikymmenen kulutusjuhlien virheistä oli ottaa velkaa tulevia ennustettavia tuloja vastaan ja ennusteiden pieleenmeno kaatoi koko rakennelman.

Lainanoton helppous on seurausta rahoitusyhtiö- ja luottokorttituotteiden kehittymisestä. Pankeissa kulutusluotoissakin on yhä myös juhlallinen puolensa, sillä jokaista yksittäistä luottopäätöstä varten käydään läpi asiakkaan koko taloudellinen tilanne. Pankkiluottojen osuus kulutuksen rahoituksesta on laskenut, mutta osittain kyseessä on ollut myös pankkien halu siirtää kovakatteinen mutta riskikkäämpi rahoitus omien rahoitusyhtiöiden huoleksi.

Tulojen ja menojen ynnääminen ei ole aina yhtä yksinkertaista. Tilapäiset työsuhteet, työllistymiseen liittyvät ´kannustinloukut´, kulutuksen muutos lapsen synnyttyä, avioero, työttömyys aiheuttavat omaan talouteen vaikeasti laskettavia ja yllättäviä muutoksia.

Marttaliiton johtavan velkaneuvojan Ritva Otvan mukaan ihmisillä on usein liiankin optimistinen kuva kyvystään hoitaa raha-asiansa.

-Kun luottoa tarjotaan joka puolelta ja lamavuosien jäljiltä on patoutunutta kulutuksen tarvetta, maksukykyä ei tule aina laskettua kyllin tarkasti, Otva sanoo.

Marttojen velkaneuvontaa työllistävät nyt pienistä velkasummista syntyvät ongelmat eikä niinkään suuret asuntolainat tai yritystoiminnasta jääneet velat. Ongelmat johtuvat elämäntilanteiden muutoksista, mutta osittain myös kokonaisvastuiden hämärtymisestä, kun yksittäisten luottojen lukumäärä kasvaa. Kevytmielinen velkaantuminen on harvinaista, sillä luottokorteilla ostetaan ruokaa, vaatteita tai huonekaluja.

Luotto on riski myös rahoittajalle, mutta rahoittajan omien riskien hallinta ei välttämättä tue asiakkaan omaa päätöksentekoa riittävästi. Merita Rahoituksen autokaupan rahoituksesta vastaava johtaja Pekka Rissa toteaa, että osamaksukaupan riskien hallinnassa on tärkeintä kohdevakuus ja asiantuntemus esimerkiksi autojen hintojen kehityksestä. Lisäksi Merita Rahoitus käyttää luottopäätösten tekemisessä Asiakasrahoituksen luottotietorekisteriä sekä Meritan asiakastietorekisteriä. Auton realisointi kattaa rahoitusyhtiön riskit, mutta asiakas jää ilman kulkupeliä. Rissa korostaa kuitenkin, että realisointi on harvinainen toimenpide.

Luottokunnan luottojohtaja Petri Carp?nin mukaan Luottokunta on tutkinut tuhansia maksuongelmia sekä yhtä paljon onnistuneita asiakassuhteita. Näiden tietojen perusteella yhtiö on määritellyt luottokorttien myöntämisessä käytettävän pisteytysjärjestelmän. Kortin saamiseen vaikuttaa ikä, työsuhteen kesto, ammatti, tulot, haluttu luottoraja sekä tiedot varallisuudesta.

-Luottokortin myöntämisen jälkeen vastuu jää pitkälti asiakkaalle. Onneksi ihmiset ovat oppineet hoitamaan raha-asioitaan. Luottotappioidemme määrä on vähentynyt koko vuosikymmenen ajan vaikka luottojen määrä on kasvussa, Carp?n sanoo.

Omasta luottoriskistään asiakas saa osviittaa luottolimiitin ylityksessä, jolloin Luottokunta lähettää kahdenlaisia kirjeitä. Toisissa kehotetaan ystävällisesti nostamaan limiittiä ja toisissa huolehtimaan kortin käytöstä tarkemmin.

Ritva Otva toivoisi ihmisten ottavan yhteyttä nykyistä enemmän asiantuntijoihin jo hankintapäätöksiä tehtäessä. Marttaliiton talous- ja velkaneuvonnassa haluttaisiin antaa neuvontaa myös rahoituslähteiden ja luottoaikojen valinnassa, säästömahdollisuuksien pohdinnassa ja perheen budjetin tekemisessä.

Pankit käyttävät asuntoluottojen myöntämisessä nyrkkisääntöä, että asumiskulut eivät saisi ylittää 40 prosenttia nettotuloista. Kun talous menee tiukalle, muuttaminen edullisempaan asuntoon ei onnistu ihan hetkessä. Ensiksi on paperille laitettava ruokamenot, jotka haukkaavat yleensä viidenneksen kotitalouden menoista. Kuluttajatutkimuksen laskelmien mukaan nelihenkisen perheen ruokamenot ovat 2 000-3 000 markkaa, josta tinkimisen varaa voi olla muutamia satasia.

-Uusi maksusuunnitelma lainalle tai maksuajan sopiminen laskuille on usein viisasta. Hölmöä on jäädä odottamaan, että laskuttajan tietokoneet unohtaisivat koko maksun, Otva sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    2. 2

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    3. 3

      Työkokeilu: Riitta, 53, teki raskasta työtä ”aidossa kaupan ympäristössä” – 9 euroa per päivä

    4. 4

      Yksin asuva, tulisitko toimeen 669 eurolla kuukaudessa?

    5. 5

      Skodaa oli päästö­manipuloitu, ostaja vaati 17 000 euron hinnan­alennusta – Viranomainen: Arvon alentumisesta ei näyttöä

    6. 6

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    7. 7

      Ajatushautomo: Brittien elintasoa uhkaa pisin heikkeneminen 60 vuoteen

    8. 8

      Kommentti: Ekonomistien näkemykset eroavat kovasti – ja nyt sen näkee kuka vain

    9. 9

      Syksyn yhteishaun tulokset julki: näihin ammattikorkeakouluihin oli vaikeinta päästä

    10. 10

      Rovion osake rajussa syöksyssä pörssissä – ”Brutaali pettymys”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksin asuva, tulisitko toimeen 669 eurolla kuukaudessa?

    2. 2

      Työkokeilu: Riitta, 53, teki raskasta työtä ”aidossa kaupan ympäristössä” – 9 euroa per päivä

    3. 3

      Rovion osake rajussa syöksyssä pörssissä – ”Brutaali pettymys”

    4. 4

      Verkkokauppa.com julkaisi palautetuimpien tuotteiden Top 25 -listan

    5. 5

      Arvaisitko, minne Suomesta viedään lonkeroa tai tillivotkaa? ”Suomi on jälkijättöinen maa”

    6. 6

      Purkupäätös: Kojamon kerrostalo vajosi nopeasti 10 cm – ”Jotain siellä on tapahtunut”

    7. 7

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    8. 8

      TS: Kerrostalo vajosi Turussa 10 senttiä – Kojamo purkaa rakennuksen

    9. 9

      Alennuksessa jopa autoja ja asuntoja – Black Friday vyöryttää tarjouksia jo torstai-iltana

    10. 10

      Syksyn yhteishaun tulokset julki: näihin ammattikorkeakouluihin oli vaikeinta päästä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    3. 3

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    4. 4

      Miten hyvin tunnet suomalaiset logot? Tee 12 kysymyksen testi

    5. 5

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    6. 6

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    7. 7

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    8. 8

      Ilkka, 62, nostaa eläkettä ja käy kokopäivätöissä – ”Kyllä tässä pääsee voitolle”

    9. 9

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    10. 10

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    11. Näytä lisää