VAHINKO SATTUU VAPAALLA

Julkaistu:

Suomalainen pelkää ydinonnettomuutta mutta satuttaa itsensä kotona
Juhannuksena hukkuu taas parikymmentä suomalaista, ikävä kyllä. Toinen mokoma menettää henkensä liikenteessä. Iso liuta humalaisia teloo itsensä kaatuilemalla pöydänkulmiin ja kävelemällä avojaloin pullonkappaleisiin. Saunakiukaiden kuumuudessa paahtuu silloin tällöin löylymakkaran ohessa pakara tai pari. Joku saa myös palan grillikylkeä väärään kurkkuun ja tukehtuu.

Liikenneturmissa syyllisen lakisääteinen liikennevakuutus kattaa kaikki onnettomuuden henkilövahingot. Talviliukkailla voit ehkä saada vahingonkorvausta hiekoituksessa fuskanneen kiinteistön vastuuvakuutuksesta. Mutta juhannusvieraana sinun on paha haastaa ketään oikeuteen rantakallioiden liukkaudesta.

Horjahdatpa rantakivissä samein tai selvin päin, teet sen suurelta osin omalla ja perheesi riskillä. Jos telot itsesi niin pahasti, ettet pysty palaamaan työhösi, näet suunnilleen kuukauden kuluttua mihin Kelan sairauspäiväraha riittää. Siis ellet ole turvannut perheesi toimeentuloa vapaaehtoisella tapaturmavakuutuksella.

Työajan lakisääteinen tapaturmavakuutus takaa, että kaikki työ-aikana ja työmatkoilla sattuneet turmat paikataan ja hoidetaan kuluja kauhistelematta. Edes säännöllinen koukkaus lasten päivähoitopaikalle tai ruokakauppaan ei katkaise työmatkan vakuutusturvaa, kunhan vahinko ei satu päiväkodin tai kaupan sisällä.

Työnantajan kustantama työajan tapaturmavakuutus säilyttää korkealla päivärahallaan tulot aiemman palkan suuruisina vuoden senkin jälkeen, kun työkyvyttömyyteen johtanut turma sattui. Pysyvästä työkyvyttömyydestä maksettava työkyvyttömyyseläke säilyttää tulot ensin normaaliin eläkeikään saakka 85 prosentissa palkasta ja varsinaisessa eläkeiässä 70 prosentissa ennen työtapaturmaa saadusta palkasta.

Mutta kotioven sulkemisesta seuraavan työmatkan alkuun olemme oman onnemme ja omien vakuutustemme varassa.

Verovaroin kustannettu yleinen sairausvakuutus ja muu niin sanottu julkinen turvaverkko turvaa jokaisen Suomessa vakituisesti asuvan perusturvan. Kukaan ei jää Suomessa sairauskohtauksen tai liukastumisen jälkeen kadulle makaamaan sen takia, ettei taskusta löydy sopivaa vakuutuskorttia.

Sairausvakuutuksen perusteella Kela maksaa osan sairaudenhoitokuluista ja katkenneiden luiden paikkuusta. Samasta sairausvakuutuksesta Kela maksaa sairauspäivärahaa niille, joilta sairaus tai tapaturma vie työkyvyn. Joillekin Kelan tarjoama taustatuki riittää elämän jatkamiseen suunnilleen entiseen malliin. Mutta useimmille työssäkäyville sairausvakuutus on pelkkä taustatuki. Varsinkin velkaisille lapsiperheille voi olla järkytys havaita vasta turman jälkeen, että Kela jättäytyy herkästi puolitiehen.

Alasta ja työsuhteen laadusta riippuen työnantaja voi jatkaa palkan maksua esimerkiksi kuukauden sairasloman alkamisen jälkeen. Mutta jos turma on sattunut tai sairaus saanut alkunsa vapaa-aikana, lakkaa palkka tyypillisesti kuukauden jälkeen juoksemasta ja tilalle astuu Kelan sairausvakuutus.

Mutkikkaan laskukaavan karkea pelkistys on, että matalimmilla ansiotasoilla Kelan maksama sairauspäiväraha on vajaat 70 prosenttia ja tyypillisistä asiantuntijatoimihenkilöiden ja keskijohdon palkoista enää 50 prosenttia edellisen verotuksen mukaisesta palkkatasosta. Kelan päivärahataulukon perusteella 130000 markan vuosiansio tietää 67 prosentin päivärahaa. 200000 markan ansiot pudottavat päivärahan jo 58 prosenttiin ja 260000 markkaa painaa päivärahan tasan puoleen palkkatasosta. Vaikka sairauspäiväraha jatkaa kasvuaan vuosiansioiden perässä, kutistuu päivärahan suhteellinen osuus aiemmasta palkasta sitä pienemmäksi mitä suuremmista ansioista Kela päivärahansa laskee.

Jos palkkasi on noin 25000 markkaa kuukaudessa, mutta palkastasi ei jää joka kuukausi ainakin puolet käyttämättä, tarvitset ainakin vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen, mutta mahdollisesti myös sairauskuluvakuutuksen. Koska osa turmista ja sairauksista johtaa myös ennenaikaiseen kuolemaan, kuuluu velkaisen lapsiperheen perusvarustukseen myös henkivakuutus (sivut 2627).

Vapaa-ajan tapaturmavakuutus voi sisältää korvauksen tapaturmaisesta kuolemasta ja henkivakuutus voi sisältää korvauksen työkyvyttömyydestä. Suomalaiset vakuuttavat itseään kuitenkin niin laiskasti, että useimmilla on enemmän syytä murehtia vakuutusten puutetta kuin päällekkäisyyttä.

Kotivakuutuksen oheen paketoidut sopimusasiakkaiden tapaturma- ja henkivakuutukset ovat yhtiössä kuin yhtiössä suhteellisen edullisia ainakin niiden kattaman riskin laukeamiseen verrattuna. Mahdollinen päällekkäisyys ei ole senkään takia ongelma, että turman tai sairauden takia työkyvyttömyyttä helpottavia päivärahoja voi nostaa useista vakuutuksista samaan aikaan. Vapaaehtoiset vakuutukset täydentävät Kelan sairausvakuutusta, ne eivät korvaa sitä.

Eikä vapaehtoinen tapaturma- tai sairauskuluvakuutus täydennä Kelan sairausvakuutusta vain päivärahoissa. Lenkkipolulla rikkoutuneen polven tähystys sujuu yksityisellä lääkäriasemalla ilman kuukausien jonotusta. Mutta ilman vakuutusta ruuhkainen terveyskeskus jäisi useimmille ainoaksi vaihtoehdoksi.

Ai, vielä juhannuksesta. Jos telot itseäsi humalassa, vakuutusyhtiösi voi pienentää tai evätä kokonaan vakuutuksesi korvauksia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    2. 2

      Suomi myi liki miljardilla eurolla vuonna 2027 erääntyvää lainaa

    3. 3

      Ruotsin keskuspankki varoittaa taas velasta – yhä useammalla velkaa yli 600 prosenttia tuloihinsa verrattuna

    4. 4

      Kuuden lapsen äiti Seija tilaa kaikki joululahjat verkosta – säästää satoja euroja vuodessa

    5. 5

      Näin nappaat verohyödyn eläkkeen nostamisesta ennakkoon: töitä ei tarvitse lopettaa – katso laskelmat

    6. 6

      Technopolis jättää Jyväskylän – liiketoiminta myydään 104,5 miljoonalla eurolla

    7. 7

      Jo tuhannet suomalaiset nostavat eläkettä ennakkoon – ”ilmainen raha” sisältää sudenkuopan

    8. 8

      Uniperin toimitusjohtaja: ”On epäselvää, mitkä Fortumin aikeet ovat ja mitä se todella haluaa”

    9. 9

      Ekonomistit iloitsevat lokakuun työllisyystilanteesta – ennusteessa lisää työpaikkoja ensi vuodelle

    10. 10

      PAU: Vuokratyövoiman käyttö työtaistelussa voi tulla Postille kalliiksi – pilottitapauksesta päätös hovioikeudesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    2. 2

      Luvattomat poissaolot ovat työ­paikkojen vakio­riidanaiheita –”selkeä irtisanomis­peruste”

    3. 3

      Kuuden lapsen äiti Seija tilaa kaikki joululahjat verkosta – säästää satoja euroja vuodessa

    4. 4

      Näin paljon sama suosikkilahja maksaa eri verkkokaupoissa – katso vertailu

    5. 5

      Helsinki–Tallinna-tunnelista uusia yksityiskohtia: Pituus rikkoisi ennätyksiä

    6. 6

      2 500 euron korvausta perhevapaasta on haettu vasta vähän

    7. 7

      Osa suomalaisista peruu jo varhennettuja eläkkeitään – ”Täysin uusi ilmiö”

    8. 8

      Technopolis jättää Jyväskylän – liiketoiminta myydään 104,5 miljoonalla eurolla

    9. 9

      Suomi ei päässyt jatkoon kisassa EU:n lääkevirastosta

    10. 10

      Uusi vientituote Tampereelta: kolmikerroksinen siirrettävä talo – 30 prosenttia tuotannosta Ruotsiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    8. 8

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Suomalaisesta nollan euron setelistä tuli hitti – joidenkin arvo voi nousta huimasti

    11. Näytä lisää