VAKUUTUSVIENTI EI ONNISTU, MUTTA TUONTIA VOI TULLA

Julkaistu:

Kuluttajaviranomaisten pohjoismaisen selvityksen mukaan suomalaisten koti- ja henkivakuutusten hinta on edullinen tuotteiden laatuun nähden. Ilmiötä ei voi kuitenkaan selittää muita paremmin toimivilla markkinoilla tai kireämmällä kilpailulla.

Suomen koti- ja henkivakuutukset ovat edullisia ja kattavia siksi, että vakuutusperinteemme poikkeaa muista Pohjoismaista ja ala on pysynyt kotikutoisena. Meillä vakuutusehdoissa luetellaan, millaisissa tilanteissa vakuutus ei ole voimassa. Muualla Pohjolassa vakuutusyhtiö mainitsee ne tilanteet, joita vakuutus ainoastaan koskee. Muut yllätykset jäävät kattamatta.

Toinen selitys hyville hinnoille ja laajalle kattavuudelle on suomalainen, rehellinen - jopa viaton ja sinisilmäinen - tapa tehdä bisnestä. Vain harva vakuutuksenottaja yrittää huijata yhtiöltään suurempia korvauksia kuin mitä hän on todella kärsinyt sattuneessa vahingossa. Yleensä myös vakuutusyhtiö uskoo kuluttajaa ilman kattavia kirjallisia todisteita.

Vakuutuksenottaja saa korvauksensa nopeasti. Olipa vakuutusyhtiö tehokas tai ei, molemminpuolinen luottamus ja suomalainen kauppatapa poistavat monta byrokraattista mutkaa, jotka ovat monissa muissa maissa jokapäiväisiä.

Suomalaisilla vakuutusyhtiöillä on siis käsissään omintakeinen tuote, jolla on hyvä hinta-laatu-suhde. Olisiko siitä vientimarkkinoille?

Valitettavasti ei. Suomalaisella hinnoittelulla vakuutusyhtiö saisi varmasti turpiinsa myös kuluttaja-asiakkailta niin kuin se sai isojen projektien jälleenvakuutuksessa 1980-luvulla.

Isompien maiden isommat markkinat ovat raaempia ja niiden kuluttajatkin ovat oppineet elämään kovassa maailmassa. Jos he huomaisivat, että vakuutusyhtiö korvaa vahingot nopeasti ja helposti ja lähes olemattomien todisteiden varassa, he käyttäisivät yhtiötä häikäilemättä hyväkseen.

Sitä paitsi mitä suuremmasta markkinasta ja ihmisjoukosta on kysymys, sitä enemmän yllätyksiä sattuu. Meidän suomalaisten suhteellisen edullisia vakuutushintoja selittävät paremmin rikos- ja onnettomuustilastot kuin vakuutusyhtiöiden loistelias tehokkuus tai tuotekehitys.

Sisäsiittoisella kansalla on hyvin yhtenäinen tapa- ja tautiperintö, joten elinikämmekin on suhteellisen helppo ennustaa. Henkivakuutuksentarjoajallakin on siis ulkomaisia kollegojansa leppoisampi homma.

Esimerkiksi Isossa-Britanniassa vakuutuksenottaja joutuu kohtaamaan paljon tiukemman vakuutusyhtiön kuin Suomessa. Kotivakuutuksissa omaisuus kartoitetaan tarkoin. Yhtiö valitsee asiakaskuntansa, ja esimerkiksi toimittajan on vaikea saada vakuutusta. Vakuutusyhtiön mielestä julkisesti kirjoittava tai esiintyvä henkilö voi joutua ilkivallan tai häirinnän kohteeksi.

Autovakuutusten hinnat vaihtelevat rajusti eri yhtiöissä, mutta niin vaihtelevat myös niiden hinnoitteluperiaatteet. Omalla ajohistorialla ja kerätyillä bonuksilla on roolinsa, mutta yhtä tärkeää on se, ketkä kaikki autoa käyttävät.

Keski-ikäinen nainen saa vakuutuksensa halvalla, ja parikymppinen mies maksaa aina ikä- ja sukupuolilisää. Osa vakuutusyhtiöistä ei huoli nuoria, ulkomaalaisia tai ulkomaisella tai liian urheilullisella autolla ajavia asiakkaikseen lainkaan. Eräs vakuutusyhtiö tarjoaa tuotteitaan vain naisille.

Asuessani liki kolme vuotta Isossa-Britanniassa totesin, että asunto- ja vakuutusmarkkinat erosivat selvimmin suomalaisista. Asuntokauppa ei liiku rajan yli, mutta vakuutukset voivat hyvinkin alkaa liikkua.

Asiakkaiden valikoiminen on kireän kilpailun ikävä lieveilmiö, eikä se toivottavasti koskaan leviä Suomeen asti.

Kuluttajaviranomaisemme pitävät koti- ja henkivakuutuksiamme hyvinä. Autovakuutuksemme sen sijaan syrjivät joitakin ryhmiä ja ovat suhteettoman edullisia joillekin toisille. Tilanne tarjoaa oivan markkinaraon sekä innovatiiviselle suomalaisyhtiölle että mahdolliselle ulkomaiselle kilpailijalle.

Autovakuutuksemme ovat epäoikeudenmukaisia keski-ikäisille naisille, joiden nimiin hankitaan perheen kakkosauto tai jotka ostavat avioeron jälkeen oman auton. Tilastojen mukaan keski-ikäinen perheenäiti on turvallinen kuljettaja, mutta uutena autonomistajana hän saa saman kohtelun kuin nuori mies.

Suomalaisista autovakuutuksista hyötyvät perheet, joiden lapset ovat tulleet ajokortti-ikään. Kun nuoriso alkaa huristella isän tai äidin kärryllä, kyseisen ajoneuvon riski joutua onnettomuuteen moninkertaistuu, mutta vakuutusmaksut pysyvät entisellä tasollaan. Ne nousevat vain, jos onnettomuus sattuu juuri kyseisen perheen jälkikasvulle.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    3. 3

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    4. 4

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    5. 5

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    6. 6

      Euron arvo lähestyy kymmentä kruunua – edellisestä kerrasta kahdeksan vuotta

    7. 7

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    8. 8

      Kommentti: Talouskasvun varjopuoli: euroalueen ylijäämä on jo epänormaalin suuri

    9. 9

      Näin 100 hehtaarin metsä tuottaa vuodessa eri maakunnissa: Päijät-Hämeessä 24 950 € – Lapissa vain 2 520 €

    10. 10

      Pääomasijoittajat haluavat osansa Indonesian kasvavista digimarkkinoista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    2. 2

      Tullimaksu voi yllättää tylysti: nettisivulla edullisempi saattaa tulla reilusti kalliimmaksi – 3 esimerkkiä

    3. 3

      Rovaniemellä asuva Marko, 44, osti kaupunkikämpän Tallinnasta – ”Tarkoitus myös käyttää paljon itse”

    4. 4

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    5. 5

      Kommentti: Talouskasvun varjopuoli: euroalueen ylijäämä on jo epänormaalin suuri

    6. 6

      Näin 100 hehtaarin metsä tuottaa vuodessa eri maakunnissa: Päijät-Hämeessä 24 950 € – Lapissa vain 2 520 €

    7. 7

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    8. 8

      Riku, 24, kilpailutti kahta pankkia: 9. tarjous asuntolainasta kelpasi – säästöä 7 000 euroa

    9. 9

      Euron arvo lähestyy kymmentä kruunua – edellisestä kerrasta kahdeksan vuotta

    10. 10

      Kuulutko tähän ikäryhmään? ”On ollut paljon huonoa onnea”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juho muutti Puolaan töihin palvelemaan suomalaisia – ”Muistan yllättyneeni katsoessani ensimmäistä palkkakuittia”

    2. 2

      Rainer, 62, aikoo muuttaa halvempaan maahan – ”45 vuotta töitä Suomessa kerrytti vain 1 000 euron eläkkeen”

    3. 3

      Kuljetusyrittäjän tuska: 13 harjoittelijaa eikä yksikään pärjännyt – mukana ufotutkija, ja toinen viihtyi töissä 3 tuntia

    4. 4

      Talo Thaimaassa ja citykämppä Espanjassa: Annika, 63, kertoo, miten Lahti vaihtui halpaan elämiseen auringossa

    5. 5

      Näin tukiloukku napsahtaa työtä tekevälle: palkkaa lisää 1 000 €/kk – tilille vain 209 € enemmän

    6. 6

      Riku Aallon yli 5 000 euron palkankorotus suututti kentän – osa erosi jo Teollisuusliitosta

    7. 7

      Lääketesteissä kuoli 5 ihmistä – tapaukset saattavat liittyä suomalaisyrityksen lääkkeeseen

    8. 8

      Suomen 100 suurinta metsänomistajaa: listan ykkösen metsät peittäisivät Kehä I:n sisälle jäävän Helsingin

    9. 9

      Puolustusvoimien luolan hinta yllätti myyjän – kolme ostajaa kiritti toisiaan läpi illan

    10. 10

      Näin kävi asuntojen hinnoille Tallinnassa 10 vuodessa – ”Moni suomalainen teki hyvät kaupat”

    11. Näytä lisää