Autot

Liikennevakuutukset uudistuvat – mutta miten? Haluaisitko, että vakuutusyhtiö voisi seurata ajotapaasi?

Julkaistu:

vakuutus
Viime päivinä tapetilla ollut liikennevakuutuslain uudistus puhuttaa kansalaisia, mutta mitä asiasta tuumitaan vakuutusyhtiöissä?
Suomalainen liikenne- ja ajoneuvovakuutusjärjestelmä poikkeaa monessa Euroopan maassa käytössä olevasta järjestelmästä selvästi: meillä vakuutuksenottajan henkilökohtaisista ominaisuuksista vain ikä vaikuttaa vakuutuksen hintaan, eikä sekään kovin merkittävästi. Sen sijaan itse ajoneuvon ominaisuuksille on meillä annettu melkoisen suuri painoarvo.

Tiettyjen automerkkien ja -mallien edustajien vakuuttaminen on melko kallista suhteutettuna kyseisten automallien tämän hetken jälleenmyyntihintaan tai yleisyyteen liikenteeseen. Suomessa nimittäin yksi merkittävimmistä liikenne- ja kaskovakuutusten hintoihin vaikuttavista tekijöistä on kyseisen automallin vahinkohistoria.

Tästä syystä esimerkiksi vanhat takavetoiset BMW:t tai vaikkapa Ford Sierrat ovat kohtuullisen kalliita vakuutettavia: niiden omistajat ovat usein nuoria ja pyrkivään ajotapaan mieltyneitä. Suuri vahinkotiheys on nostanut hinnat korkealle, ja tästä kärsivät myös varovaisemmat ja vanhemmat kuljettajat.

Monissa Keski-Euroopan maissa vakuutus on sidottu pääosin vakuutuksenottajan omaan historiaan: tällä päästään eroon vakuutusyhtiön vaaralliseksi katsomien autojen korkeista vakuutusmaksuista.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Myös samalle omistajalle monen auton yhtäaikainen vakuuttaminen on huomattavasti halvempaa kuin Suomessa: vakuutuksista maksetaan nimittäin vain pihassa seisovien autojen kalleimman yksilön mukaan, muut kuuluvat useissa tapauksissa samaan vakuutukseen.

Teknologia tunkee mukaan

Suomessa on nyt väläytelty uuden lain mukanaan tuomaa mahdollisuutta, että kuljettajan ajotapa vaikuttaisi vakuutuksen hintaan. Tämä ei kuitenkaan tarkoita samaa kuin henkilökohtainen vahinkohistoria: ajotapaseuranta nimittäin näkyisi vakuutuksen hinnassa vaikka autoilijalle ei vahinkoja sattuisikaan.

Vakuutusyhtiö Fennian osastopäällikkö Timo Holopainen kertoo, että Euroopassa on käytössä useita eri malleja ajotapaseurannan toteuttamiseksi.

– Autoon kiinteästi asennetut laitteet (ns. OBD-väylä), jotka lukevat tietoa sekä ajoneuvosta että ympäristöstä (liikkeestä ja sijannista). Toinen vaihtoehto on älypuhelimen sisällä oleva ohjelma, joka lukee tietoa pääasiallisesti vain ympäristöstä. Kolmas vaihtoehto on tukiasemalla vahvistetut laitteet, jotka parittavat älypuhelimen autoon ja voivat samalla tarjota lisäpalveluita.

OP:n yksikönpäällikkö Markus Uimonen on samoilla linjoilla

– Tällä hetkellä kuljettajan ajotapa ei suoraan vaikuta ajoneuvovakuutusten hinnoitteluun, vaikutus on sen sijaan välillinen ja jälkikäteinen ja realisoituu asiakkaalle tyypillisimmin omavastuun ja bonusmenetyksen aiheuttaman vakuutusmaksun nousemisen muodossa, Uimonen sanoo.

Uimonen viittaa myös samanlaisiin reaaliaikaisiin seurantajärjestelmiin kuin kollegansa Fennialta. Sen sijaan Fennian Uimonen tarjoaa myös pehmeämpää vaihtoehtoa niille, joita “ison veljen” suorittama seuraaminen arveluttaa.

– Ostaessaan vakuutuksen jossa ajotapahtumat vaikuttavat vakuutukseen hintaan asiakas tekee aina tietoisen päätöksen siitä, että haluaa vakuutuksensa hinnan perustuvan joko kokonaan tai osittain ajotapahtumiin ja hyväksyy tämän. Vaihtoehtoisesti asiakkaille on myös tarjolla ns. perinteiset vakuutustuotteet, joissa ajotapahtumat eivät suoraan vaikuta vakuutuksen hintaan, Uimonen valottaa.

– Ajotapahtumien perusteella tapahtuva hinnoittelu on usein oikeudenmukaisempi tapa hinnoitella vakuutusta ja arvioida riskiä kuin ns. perinteinen malli. Otetaan karrikoiduksi esimerkiksi vaikkapa kaksi asiakasta, jotka ovat kaikilta muilta ominaisuuksiltaan samankaltaiset (asuvat naapureina, ajavat samanlaisilla autoilla, ovat autoilleet yhtä kauan ja ovat saman ikäisiä) mutta joiden ajaminen on tyystin erilaista; toinen ajaa säännöllisesti vaikkapa suuren lähikaupungin keskustaan ja ajaa paljon vuodessa, toinen taas ajaa pääsääntöisesti vähän ja vaikkapa useimmiten mökille ja takaisin.

– Tällä hetkellä näillä asiakkailla vakuutusten hinnoittelutekijät ovat samat, joten vakuutuksen hintakin on sama. Tosiasiassa riski joutua liikenneonnettomuuteen näillä asiakkailla on tilastojen mukaan kuitenkin hyvin erilainen. Olisi siis oikeudenmukaisempaa, jos kumpikin asiakas maksaisi vakuutuksestaan paremmin tosiasiallisen riskin mukaan, Uimonen sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt