Marginaali, marginaali, marginaali...
Asuntolainaa hakiessa on fiksua pyrkiä saamaan tarjous, jossa marginaalikorko eli pankille lainasta maksettava korko on mahdollisimman alhainen. Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa parin vuosikymmenen lainassa monen tonnin säästöä, joten sen merkitystä ei suotta korosteta.
Olisihan se ihanaa, jos kilpailuttaminen olisi niin helppoa, että vilkaisee tarjouksesta yhden luvun ennen päätöstä. Jos lainatarjouksia haluaa vertailla ihan tosissaan, on kuitenkin avattava taulukkolaskentaohjelma ja selvitettävä kaikki lainan todelliset kulut, esimerkiksi palvelu- ja toimitusmaksut. Asiointihinnoissa voi olla merkittäviäkin eroja.
Kuulostaa ehkä hieman ahdistavalta, jos ei ole kokenut Excel-velho ja lukujenpyörittäjä. Eräs sellainen on perheenisä Sami, 34, joka päätyi tekemään saamistaan lainatarjouksista taulukkolaskelman.
– Tein tarkan vertailun, koska puoliso ei uskonut, ettei pienemmän marginaalin lainatarjousta kannata hyväksyä, vaikka siinä oli ilmainen toimitusmaksukin, Sami sanoo.
Samin laskelmista käy ilmi, että pienin marginaali ei olekaan aina edullisin.
Perkasimme Samin Excel-vertailun helpommin luettavaan muotoon, joka paljastaa, mistä 21 vuoden asuntolainan kokonaiskulut koostuvat:
Pankki 1:
Marginaali: 0,4 %
Lainan hoitokulut: 2,7 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 7,4 € / kk
Toimitusmaksu: 0 €
Pankki 2:
Marginaali: 0,504 %
Lainan hoitokulut: 2,3 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 5,9 € / kk
Toimitusmaksu: 250 €
Bonuskertymä: noin 6 773 €
Vertailu
Alla olevassa taulukossa on laskettu yhteen lainan ja pankkiasiakkuuden oletetut kokonaiskulut koko laina-ajalta. Taulukon luvut on pyöristetty euron tarkkuudelle.
Etkö näe taulukkoa? Katso se täältä!
Pelkästään palvelumaksuissakin on noin 500 euron ero, mutta toisen pankin asiakkuus kerryttää bonusta. Se on rahaa, jota voi käyttää pankki- ja vakuutusmaksuihin. Oletus on, että kaiken bonusrahan saa hyödynnettyä, joten bonuksen arvo on laskelmassa vähennetty kuluista.
Kun bonuksen ottaa huomioon, pankki kaksi on hieman korkeammasta marginaalistaan huolimatta 4 210 euroa halvempi. Ilman bonuksia edullisemman marginaalitarjouksen antanut pankki yksi olisi 2 563 euroa halvempi.
– Pelkästään lasten vakuutukset maksavat vuodessa yli tuhat euroa, joten bonukset ratkaisivat pankkivalinnan, Sami kertoo.
Lue lisää:
• Helsinkiläinen Jonna kilpailutti asuntolainansa – jopa 9 000 euroa säästöä
• Oletko tason 1 vai 4 riskinottaja? Tällainen asuntolaina voi sopia sinulle
• Lainakatto ja 3 muuta asiaa, joihin vastaajat kompastuivat Me Naisten rahavisassa – osasitko sinä?
