Rasmus, Asmo

Asuminen

Varallisuusvalmentaja: Tästä syystä omistusasunto ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu

Julkaistu:

Onko omistusasunto aina paras asumismuoto? Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan näin ei aina ole.
Onko omistusasunnon laina todella huonoa velkaa? Kirjoitin viime viikolla huonosta lainasta ja listalta löytyi myös omistusasunnon laina. Monella saattoi nousta niskakarvat pystyyn ja epäilys mieleen, ettei se voi olla totta.

Sanat ja niiden määrittely ovat tärkeitä, jotta voimme asioista ylipäänsä keskustella. Jos keskustelukumppaneille sanat tarkoittavat aivan eri asioita, kyllä siinä vähemmästäkin alkaa korvista höyry nousemaan, kun ei ymmärrä, mitä toinen tarkoittaa. Lainan jako hyvään ja huonoon tarkoituksena on ottaa kantaa siihen, tuottaako lainalla hankittu kohde lisätuloja, jotka helpottavat lainan takaisinmaksua vai jääkö laina maksettavaksi muista tuloista.

Omassa taloudessa meillä on käytettävissä tuloslaskelma ja tase. Tuloslaskelmaan merkitään tulot ja menot. Taseessa ovat varat (assets) ja velvoitteet (liabilities). Kokonaisuus muuttuu yksinkertaisemmaksi ja käyttökelpoisemmaksi, kun lajittelemme omaisuuserät hieman kirjanpidosta poikkeavalla tavalla. Sovitaan, että varat tuovat tuloja omaan talouteen, kun taas velvoitteet aiheuttavat menoja. Omistusasunto tuo mukanaan menoja eli velvoitteita, vaikka se olisi velaton. Omistusasunto aiheuttaa kuluja, joiden maksamatta jättämisestä tulee seuraamuksia eli niitä ei voi jättää vain hoitamatta.

Itse omistaminen ei tuo tuloja, jos asuntoa ei vuokraa tai käytä vakuutena lainaan, jolla ostetaan tuloja tuottava kohde. Oma asunto siirtyy varojen puolelle määritelmämme mukaan, mikäli ryhdymme saamaan siitä kuluja suurempia tuloja. On tietenkin totta, että asunto on varallisuutta, mutta on erittäin hyödyllistä ajatella varallisuuseriä sen mukaan, vapauttavatko ne meitä kassavirtaperusteisesti vai lisäävätkö ne vedettävää taakkaa. Tällä on suuri merkitys silloin, jos elämässä tulee vastaan yllättäviä ja ehkäpä epämiellyttäviäkin yllätyksiä.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Suomessa omistusasuntoa on pidetty yleisesti parhaana asumismuotona. Suurin osa ajattelee, että se on aina paras ratkaisu. Aikanaan kun sekä asuntojen hintainflaatio sekä palkkainflaatio olivat kovia, lainarahalla ostettu asunto olikin voittajavalinta. Useimmille asunnon omistaminen onkin pitkällä aikavälillä edelleen hyvä ratkaisu, mutta kuitenkaan se ei ole sitä kaikille ja aina. Jos omistusasumista pidetään aina itseisarvoisesti parhaana ratkaisuna, syyllistymme automaattiajatteluun.

Useimmiten asunto ostetaan oman talouden kantokyvyn ylärajoja venyttäen ja uskomme selviävämme asunnon velvoitteista tulevaisuudessa nousevan tulotasomme ja asuntojen hintojen auttamana. On myös mahdollista, että elämässä tulee vastaan tilapäisiä töyssyjä. Meidän kannattaisi olla tietoisia, ei vain tehtyjen asumisvalintojen välittömistä vaikutuksista vaan myös valintojen pitkäaikaisvaikutuksista.

Eläydytään muutaman esimerkin avulla erilaisten asumistilanteiden mukanaan tuomiin tilanteisiin.

Perhe rakennuttaa unelmien omakotitalon, johon laitetaan kiinni omat säästöt sekä otetaan lisäksi muhkea asuntolaina. Muutaman vuoden päästä paikkakunnalla toimiva iso työnantaja lopettaa toimintonsa ja perheen toinen elättäjä jää työttömäksi. Kaikki perheen varat ovat kiinni omakotitalossa. Talon myynti tuottaa tuskaa, koska paikkakunnan työllisyystilanne on heikentynyt merkittävästi. Valittavana on yrittää selviytyä tuloihin nähden liian suurista asumiskustannuksista tai myydä talo kirpaisevalla tappiolla.

Omistusasunto on useimmille oman talouden suurin omaisuuserä – investointi. Monesti se on pitkällä aikavälillä luonteva ja hyvin toimiva asumisratkaisu. Kyse onkin enemmälti siitä, miten oman asunnon hyviä puolia voisi korostaa ja pyrkiä välttämään siitä mahdollisesti aiheutuvia haasteita. Suurimmissa kaupungeissa asuntojen myytävyys on usein pieniä paikkoja parempi. Hintatason uskotaan pysyvän paremmin, mutta ei sillekään ole mitään takeita olemassa.

Ei olisi pahitteeksi pysähtyä miettimään, minkä hintaiseen asuntoon aivan oikeasti on varaa ilman, että oma talous ajetaan turhan kireälle. Etukäteen olisi hyvä miettiä, miten aikoo toimia, jos työllisyystilanteeseen syntyy haasteita ja mitä jos asuntojen hinnat laskevatkin? Onko oma asuinalue muuttovoitto- vai muuttotappiopaikkakunta ja mitkä ovat työllisyyden suurimmat uhkatekijät.

Toinen tyypillinen omistusasumisen haastekohta syntyy eläköitymisen myötä. Ajatellaan, että omistusasunnonlaina on juuri maksettu, kun asunnon omistaja jää eläkkeelle. Juuri niin kuin hän oli suunnitellutkin. Muutama vuosi kuluu ja taloyhtiöön aletaan suunnittelemaan mittavaa remonttia, jonka kustannukset ovat merkittävät eläkeläisen osalta. Koska suuria säästöjä ei ole, eläkeläinen joutuu maksamaan kustannukset joko rahoitusvastikkeena tai pankkilainalla. Asumisen kustannukset nousevat ja pienentävät muuhun elämään jäljelle jäävää rahamäärää.

Omistusasunnon kulut eivät ole vain lainasta maksettava korko ja hoitovastike, vaan omaisuuden ylläpitämiseksi täytyy myös löytyä riihikuivaa rahaa. Velaton asunto tietenkin antaa mahdollisuuden esimerkiksi käänteiseen asuntolainaan tai asunnon myyntiin ja edullisemman tilalle hankkimiseen. Muuttaminen on kuitenkin monelle etenkin myöhemmällä iällä henkisesti haastavaa.

Entäpä tilanne, jossa olisi halu ja kenties tarve muuttaa toiselle paikkakunnalle esimerkiksi lähemmäksi sukulaisia. Mitä, jos uusi paikkakunta on huomattavasti nykyistä asuinaluetta kalliimpi? Ongelmaksi muodostuu oman asunnon hintatason ja toisen paikkakunnan hintatason selkeä ero. Ratkaisuna olisi muuttaa nykyistä pienempään asuntoon tai hyväksyä, että asumiskustannukset nousisivat muuton myötä merkittävästi. Mikäli muuta varallisuutta ei satu olemaan, tilanne on melko kimurantti.

Omistusasuntoon otettu asuntolaina on oivallinen kuukausisäästämisen muoto ja tämän myötä moni meistä tulee olemaan eläkkeellä taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Tämä johtuu siitä, että paperilla asumme kalliissa omistusasunnoissa, mutta tämä ei näy hyvinvointina elämässämme. Tulot ovat saattaneet tippua merkittävästi, toki jotkut kuluistakin, mutta uusia menoeriä on tullut tilalle.

Aika monelle olisi mahdollista sopivalla suunnittelulla tehdä valintoja, jotka pitkällä aikavälillä loisivat meille aavistuksen enemmän taloudellista liikkumavapautta. Useimmille kysymys on enemmänkin siitä, onko asia niin tärkeäksi koettu, että on valmis suhteellisen varhain ottamaan siihen kantaa. Kyse ei ole edes tulotasosta vaan siitä tekeekö pieniä fiksuja valintoja matkan varrella vai köyttääkö itsensä vahingossa väärään kiveen kiinni. Kuka tahansa voi tehdä hölmöjä valintoja ja joutua niiden kanssa ongelmiin, mikäli ei ole tarkkana.

Omistusasunto on monesti hyvä valinta, mutta aina se ei ole kuitenkaan autuaaksi tekevä. Siksi sijoitukset kannattaisikin pitää sijoituksina ja miettiä omaa asumista tarkoituksenmukaisuusperusteista käsin. Valintojen tekemistä helpottaa, kun on etukäteen hieman suunnitellut, millaiseen taloudelliseen tilanteeseen ajan kanssa haluaisi päästä ja muistaa, että huono laina on sellaista, joka tuntuu ottaessa hyvältä, mutta kaventaa tulevaisuuden valinnanvapautta siinä missä hyvä laina avartaa tulevaisuutta.

Terhi Majasalmi on yrittäjä ja varallisuusvalmentaja Varallisuusakatemiassa!

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Muistatko tosi-tv-tähti Supermarjon? Marjo Niittyviita kertoo nyt, miksi hän katosi yllättäen julkisuudesta

    2. 2

      Syyte murhasta ja viidestä tapon yrityksestä: Lönnrotin­kadun yliajon käsittely alkoi – syytetty ei peitellyt kasvojaan

    3. 3

      Vuosaaren poikkeuksellisesta palkkamurhasta tuomittu Raimo Andersson anoi ehdonalaiseen – hovioikeus tyrmäsi hakemuksen

    4. 4

      Näin vaihdat talvirenkaat kotona – muista tärkeä 100 kilometrin sääntö

    5. 5

      Kommentti: Piiri pieni pyörii ja tuolit vain vaihtuvat – näin kokoomuslobbarit vuolevat hunajaa terveysfirmoille

    6. 6

      Etelä-Suomeen jysähtää jopa kymmenen senttiä lunta – meteorologi: Sade alkaa torstaiyönä, ajokeli surkea

    7. 7

      Poliisi teki kuolinvuoteellaan yllättävän tunnustuksen – verinen rikosmysteeri voi ratketa yli 30 vuoden jälkeen Belgiassa

    8. 8

      Tällainen oli Mika Myllylän ja perheen viimeinen juhannus vain pari viikkoa ennen suru-uutista

    9. 9

      Kim Jong-unin velipuolen salamurhasta syytetyt naiset palasivat rikospaikalle pyörätuoleissa, käsiraudoissa ja luotiliiveissä – 100 poliisia turvana

    10. 10

      Pelasimme peliä, josta internet puhuu – se on pelottava, koska se voi olla pian totta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Harvinainen haastattelu uutuuskirjassa: Mika Myllylän tytär kertoi rehellisesti äitinsä koettelemuksista – ”Sellaista julmuutta en pysty ymmärtämään”

    3. 3

      Verorahoilla jonojen ohi leikkaukseen jo nyt? Näin Laura Räty ohjaa jo täyttä vauhtia lääkäreitä lähettämään potilaansa yksityiselle puolelle hoitoon

    4. 4

      Mika Salo julkaisi harvinaisen videon F1-tuomarien huoneesta – tämä sinetöi Verstappenin kohtalon Räikköstä vastaan

    5. 5

      Maria Veitola laukoo suorat sanat Tomi Metsäkedon Tähdet, tähdet -potkuista – ”Hänellä on selkeä ongelma”

    6. 6

      Heidi Selin suunnitteli supertähdille vaatteita – sitten elämä Yhdysvalloissa romahti hetkessä

    7. 7

      Timon vaimolla todettiin aggressiivinen keuhkosyöpä: ”Mari niin toivoi, että näkisi kevään”

    8. 8

      Mies antoi 14-vuotiaalle kannabista ja harrasti tämän kanssa seksiä – ei tuomiota seksuaalisesta hyväksikäytöstä

    9. 9

      Näyttelijä Melissa Bellin, 44, kuppikoko on K – avautuu vaikeuksista: ”Rinnoistani on tullut ongelma”

    10. 10

      Muistatko tosi-tv-tähti Supermarjon? Marjo Niittyviita kertoo nyt, miksi hän katosi yllättäen julkisuudesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Työttömät kieltäytyivät työstä aina samalla selityksellä – teollisuuspohatan vastaveto saikin hakijan leuan loksahtamaan

    2. 2

      Dopingtuomion saaneen Therese Johaugin ulkoinen olemus on jotain aivan muuta kuin kaksi kuukautta sitten – katso kuvat

    3. 3

      Leivinuunin ”lisälaite” yllätti pariskunnan – tunnelmallinen lauantai-ilta meni pilalle

    4. 4

      Thaimaalaista Marisaa vietiin, kun Pattayan baarikadulla asteli vastaan suomalainen Mauri: ”Olen onnen nainen, kun sain hyvän miehen”

    5. 5

      Maria Veitola laukoo suorat sanat Tomi Metsäkedon Tähdet, tähdet -potkuista – ”Hänellä on selkeä ongelma”

    6. 6

      Tutut liikennemerkit muuttuvat sukupuolineutraaleiksi – katso kuvat!

    7. 7

      Näin päättyi Napakymppi-parin Ikaalisten matka – piikki auki, Ville jätti taksit maksamatta: ”Odotin, milloin pääsen pois”

    8. 8

      Lahdesta löytynyt vainaja edelleen tunnistamatta – poliisi julkaisi poikkeuksellisesti kuvan ruumiista

    9. 9

      Nuoren Emman netti-ihastus olikin kaljuuntuva, 53-vuotias kauppias – sen jälkeen tapahtui jotain käsittämätöntä

    10. 10

      Kova väite K-Supermarketin kalatiskin kikasta ja takahuoneen tapahtumista – 22-vuotias Miss Tampere kertoo olevansa yksi kauppiaan uhreista

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Muistatko tosi-tv-tähti Supermarjon? Marjo Niittyviita kertoo nyt, miksi hän katosi yllättäen julkisuudesta

    2. 2

      Syyte murhasta ja viidestä tapon yrityksestä: Lönnrotin­kadun yliajon käsittely alkoi – syytetty ei peitellyt kasvojaan

    3. 3

      Vuosaaren poikkeuksellisesta palkkamurhasta tuomittu Raimo Andersson anoi ehdonalaiseen – hovioikeus tyrmäsi hakemuksen

    4. 4

      Näin vaihdat talvirenkaat kotona – muista tärkeä 100 kilometrin sääntö

    5. 5

      Kommentti: Piiri pieni pyörii ja tuolit vain vaihtuvat – näin kokoomuslobbarit vuolevat hunajaa terveysfirmoille

    6. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Harvinainen haastattelu uutuuskirjassa: Mika Myllylän tytär kertoi rehellisesti äitinsä koettelemuksista – ”Sellaista julmuutta en pysty ymmärtämään”

    3. 3

      Verorahoilla jonojen ohi leikkaukseen jo nyt? Näin Laura Räty ohjaa jo täyttä vauhtia lääkäreitä lähettämään potilaansa yksityiselle puolelle hoitoon

    4. 4

      Mika Salo julkaisi harvinaisen videon F1-tuomarien huoneesta – tämä sinetöi Verstappenin kohtalon Räikköstä vastaan

    5. 5

      Maria Veitola laukoo suorat sanat Tomi Metsäkedon Tähdet, tähdet -potkuista – ”Hänellä on selkeä ongelma”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Työttömät kieltäytyivät työstä aina samalla selityksellä – teollisuuspohatan vastaveto saikin hakijan leuan loksahtamaan

    2. 2

      Dopingtuomion saaneen Therese Johaugin ulkoinen olemus on jotain aivan muuta kuin kaksi kuukautta sitten – katso kuvat

    3. 3

      Leivinuunin ”lisälaite” yllätti pariskunnan – tunnelmallinen lauantai-ilta meni pilalle

    4. 4

      Thaimaalaista Marisaa vietiin, kun Pattayan baarikadulla asteli vastaan suomalainen Mauri: ”Olen onnen nainen, kun sain hyvän miehen”

    5. 5

      Maria Veitola laukoo suorat sanat Tomi Metsäkedon Tähdet, tähdet -potkuista – ”Hänellä on selkeä ongelma”

    6. Näytä lisää