Satu, Luukas

Asuminen

Harkitsetko lyhennysvapaan ottamista? Huomioi nämä neljä käyttökohdetta!

Julkaistu:

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi kertoo parhaimmat ja huonoimmat lyhennysvapaan käyttökohteet.
Pankkien tarjoamat asuntolainojen lyhennysvapaat ovat puhuttaneet viime viikkoina. Mihin lyhennysvapaata kannattaa käyttää? Toisaalta mitä hyötyä olisikin uida vastavirtaan ja lyhentää lainan pääomaa huomattavasti enemmän?

Yleisesti ottaen omassa taloudessa kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Ensiksi on tärkeää suojata oma talous talouden myrkyissä ja toiseksi pyrkiä kasvattamaan tuloja, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan. Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa.

Lyhennysvapaan hyviä käyttökohteita:

1. Vararahaston kerääminen

2. Sijoittaminen

3. Lainojen maksaminen, joissa on korkeampi korko

Vararahaston tärkein tehtävä on pitää huolta oman talouden likviditeetistä elämän eri tilanteissa. Tarkoituksena on olla puskuria ikäviltä töytäisyiltä suojaamaan. Jos tulot sattuvat tippumaan merkittävästi syystä tai toisesta, meidän ei tarvitsisi turvautua lainarahaan. Miten asuntolainasta kerätty vararahasto sitten eroaa muista lainoista? Jos tarvitset käteistä nopeasti, kaikki vaihtoehdot ovat yleensä aina hyvin kalliita. Asuntolainassakin on toki korko, mutta siinä korko on huomattavasti matalampi, koska se on vakuudellista lainaa.

Sijoittamiseen voi hakea vauhtia hyödyntämällä velkavipua. Jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi vahva ja sijoituksen arvo sattuu nousemaan, sijoittaja hyötyy lainarahan käytöstä merkittävällä tavalla. Parhaassa tapauksessa pääomaa pystyy kasvattamaan vauhdikkaasti tulevien vuosien aikana ja asuntolainan voisikin maksaa pois kertyneellä omaisuudella alkuperäistä aikataulua nopeammin..

Hyvin monella on sekä asuntolainaa että auto- tai muita kulutusluottoja. Lähtökohtaisesti kulutusluotoissa on aina perinteistä asuntolainaa korkeampi korko. On siis järkevää pyrkiä maksamaan kaikki kulutusluotot pois vaikka toisella lainalla, jos korko on pienempi. Lyhennysvapaan lisäksi mahdollisuuksien mukaan voisi neuvotella pankista vaikka hieman lisää lainaa alhaisen korkoympäristön aikaan, jolla maksetaan kalliimmat lainat pois.

Mikäli tämä on mahdollista, kannattaa siihen turvautua. Harmillisen usein tämä ei vaan toimi näin päin, että saisimme maksettua olemassa olevia lainoja halvemmalla lainalla vaan monesti joudumme ottamaan kalliimpia lainoja selvitäkseen vanhoista.

Jos sattuu pääsemään eroon kalliista luotoista edullisempien avulla, on hyvä muistaa, että tämä tapa ei todellakaan ole aina käytössä eikä pidä kuvitella, että nyt on mahdollisuus pistää kulutuksessa suurempi vaihde silmään ja ottaa uusia kulutusluottoja. Muutoin päädytään hyvillä ideoilla todella huonoon tilanteeseen.

Lyhennysvapaan huono käyttökohde:

Kuluttaminen. Jos käytämme lyhennysvapaan kuluttamiseen tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kuluttamalla voi tehdä itselleen karhunpalveluksen. Kun on vuoden päivät tottunut kuluttamaan enemmän kuin tulotaso oikeasti on, kuluttamista voi olla vaikea vähentää. Vaikka kuinka uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti löydämme helposti itsemme pahasta paikasta. Syntyneistä tavoista on vaikea luopua.

Mitä jos toimisimmekin aivan toisin? Tekisimme ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, kun korkotaso on alhaalla. Jos ajatellaan, että normaali korkotaso olisi viisi prosenttia, asumiskulut tulisi suhteuttaa omiin tuloihin tällä tasolla. Eli matalampien korkojen aikana, lainaa lyhennettäisiinkin huomattavasti enemmän.

200 000 euron lainalla, 20 vuoden maksuajalla, viiden prosentin korolla ja annuiteetilla koko kuukausierä on 1320 euroa. Vastaavasti 2,5 prosentin korolla kuukausierä on 1060 eli eroa on 260 euroa. Jos kävisikin niin, että korkotaso pysyisi 2,5 prosentissa koko laina-ajan ja maksaisimme 1320 euroa kuukausierää, laina olisi maksettu pois 15 vuodessa ja kolmessa kuukaudessa.

Lainojen kanssa kannattaa olla tarkkana vaikka pankki kuinka kiihkeästi markkinoisi tai suosittelisi uusia temppuja. Kannattaa tarkasti etukäteen miettiä mitä on tekemässä ja miksi. Jokainen valinta vie meitä joko eteenpäin tai askeleen väärään suuntaan.

Kerran viikossa Ilta-Sanomien verkkosivuille palstaa kirjoittava Terhi Majasalmi on varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja Vauras Nainen -yhteisön perustaja. Terhi on kirjoittanut kirjan Totuus taloudestasi (Talentum 2012) ja toiminut asiantuntijana tv-ohjelmassa Kirsi ja himoshoppaajat (Liv 2013). http://www.vaurasnainen.fi/ -sivulta voit ladata veloituksetta Terhin viimeisimmän e-kirjan ”5 asiaa, jotka sinun tulee tietää rahasta ja varallisuudesta”.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      17-vuotiaan tyttöystävänsä teippaamalla murhannut tuomittiin elinkautiseen

    2. 2

      Testaa! Helppo 3 liikkeen kuntotesti paljastaa, oletko siinä kunnossa, missä sinun pitäisi ikäiseksesi olla

    3. 3

      Voice: Manuela Bosco ja Tuure Kilpeläinen seurustelevat

    4. 4

      Halvaantunut Jari Mönkkönen pääsi kotiin 15 kuukautta kohtalokkaan voltin jälkeen – ”Hänen luonteensa on ollut ihan uskomaton”

    5. 5

      Windows-käyttäjä: päivitä Flash Player välittömästi

    6. 6

      Video: Lentäjältä hurja temppu Air Berlinin viimeisellä Yhdysvaltain-lennolla – ”Manööveri voi olla epätavallinen...”

    7. 7

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    8. 8

      Some-sotilas Mashirille 4 kuukauden ehdollinen vankeustuomio

    9. 9

      Olympiavoittaja rikkoi hiljaisuuden 27 vuoden jälkeen – kertoi joutuneensa 15-vuotiaana lajilegendan raiskaamaksi

    10. 10

      Karstulassa vieraillut presidentti Sauli Niinistö heitti vitsin Jenni Haukiosta ja helikopterista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tutut liikennemerkit muuttuvat sukupuolineutraaleiksi – katso kuvat!

    2. 2

      Jane voitti lotossa jättipotin 17-vuotiaana – tuhlasi rahat rintoihin ja peppuun: Jakaa netissä kuvia ylpeänä

    3. 3

      Elvis Presleyn harvoin julkisuudessa nähdyt kaksos-lapsenlapset ihastuttivat – poseerasivat äidin rinnalla suloisina

    4. 4

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    5. 5

      Mies yritti iskeä plusmalli Marjaanaa yökerhossa – ei saanut vastakaikua: lyttäsi järkyttävällä tavalla

    6. 6

      Dopingtuomion saaneen Therese Johaugin ulkoinen olemus on jotain aivan muuta kuin kaksi kuukautta sitten – katso kuvat

    7. 7

      Helsinkiläinen Diana, 43, on geneettisesti sekä mies että nainen – päivittäin viestejä innostuneilta miehiltä

    8. 8

      TM: Näin käy, jos Audin, Seatin, Skodan tai VW:n öljyä syövän moottorin jättää korjaamatta – ja lisää vain halvinta mahdollista öljyä

    9. 9

      Nainen jäi oman autonsa alle ja kuoli – yritti pysäyttää mäessä valuvan ajoneuvon Sipoossa

    10. 10

      Helsingin kaupunki antoi rakennuksen anarkistisille talonvaltaajille – 5 kuukauden vuokrat maksamatta: ”Prosessit eivät ole aivan kohdillaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Huomaatko erikoisen yksityiskohdan? 19-vuotiaan Lisan viaton bikinikuva kummastuttaa Instagramissa

    2. 2

      Dopingtuomion saaneen Therese Johaugin ulkoinen olemus on jotain aivan muuta kuin kaksi kuukautta sitten – katso kuvat

    3. 3

      Onko tässä erikoisin hääkuva ikinä? Kreikkalaiskappeli kielsi ulkomaalaisparien häät rivon kuvan seurauksena

    4. 4

      Aku Hirviniemi katosi vuosi sitten äkisti julkisuudesta – nyt hän kertoo, mitä silloin tapahtui: ”Tuijotin vain tyhjyyteen”

    5. 5

      Jopa miljoonia uhreja – kävitkö vuoden sisällä suositulla pornosivustoilla?

    6. 6

      Tällaisen elämän miljardööri Niklas Herlin eli – muistokirjoitus

    7. 7

      Tutut liikennemerkit muuttuvat sukupuolineutraaleiksi – katso kuvat!

    8. 8

      Madonnaa, 59, syytetään räikeästä kuvanmuokkauksesta – tuoreet kuvat kertovat totuuden: ”Tämä on jo noloa”

    9. 9

      Matti Ahde kertoo sairaudestaan ja yhä jatkuvista hoidoista – ”Tilanne on vakava”

    10. 10

      Niklas Herlin on kuollut

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      17-vuotiaan tyttöystävänsä teippaamalla murhannut tuomittiin elinkautiseen

    2. 2

      Testaa! Helppo 3 liikkeen kuntotesti paljastaa, oletko siinä kunnossa, missä sinun pitäisi ikäiseksesi olla

    3. 3

      Voice: Manuela Bosco ja Tuure Kilpeläinen seurustelevat

    4. 4

      Halvaantunut Jari Mönkkönen pääsi kotiin 15 kuukautta kohtalokkaan voltin jälkeen – ”Hänen luonteensa on ollut ihan uskomaton”

    5. 5

      Windows-käyttäjä: päivitä Flash Player välittömästi

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Tutut liikennemerkit muuttuvat sukupuolineutraaleiksi – katso kuvat!

    2. 2

      Jane voitti lotossa jättipotin 17-vuotiaana – tuhlasi rahat rintoihin ja peppuun: Jakaa netissä kuvia ylpeänä

    3. 3

      Elvis Presleyn harvoin julkisuudessa nähdyt kaksos-lapsenlapset ihastuttivat – poseerasivat äidin rinnalla suloisina

    4. 4

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    5. 5

      Mies yritti iskeä plusmalli Marjaanaa yökerhossa – ei saanut vastakaikua: lyttäsi järkyttävällä tavalla

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Huomaatko erikoisen yksityiskohdan? 19-vuotiaan Lisan viaton bikinikuva kummastuttaa Instagramissa

    2. 2

      Dopingtuomion saaneen Therese Johaugin ulkoinen olemus on jotain aivan muuta kuin kaksi kuukautta sitten – katso kuvat

    3. 3

      Onko tässä erikoisin hääkuva ikinä? Kreikkalaiskappeli kielsi ulkomaalaisparien häät rivon kuvan seurauksena

    4. 4

      Aku Hirviniemi katosi vuosi sitten äkisti julkisuudesta – nyt hän kertoo, mitä silloin tapahtui: ”Tuijotin vain tyhjyyteen”

    5. 5

      Jopa miljoonia uhreja – kävitkö vuoden sisällä suositulla pornosivustoilla?

    6. Näytä lisää