Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

Julkaistu: , Päivitetty:

Varakkaiden velkaongelmiin ajautuneiden ihmisten kohtalot ovat usein toistensa kaltaisia. Talous on rullannut loistavasti, kunnes tapahtuu jotain ikävää.
On hyvä kuukausipalkka, hulppea asunto ja kallis auto, ehkä kesämökki ja vene. On parisuhde ja pari lasta. Sitten tulee ero, minkä seurauksena kustannukset kasvavat äkisti ja velat alkavat kaatua niskaan. Lopulta useamman tuhannen euron kuukausipalkka tai yrittäjän tulo ei riitä kaikkien velkojen ja menojen hoitoon. Postilaatikko täyttyy perintätoimistojen karhukirjeistä.

Tällainen tausta on tyypillinen niin sanotulle köyhälle rikkaalle. Hän voi olla verotietojen perusteella varakas, mutta todellisuudessa velkaa ja muita menoja on ongelmiksi asti.

– Rakennettuna voi olla todella kallis talo ja sitä varten otettua velkaa on satoja tuhansia euroja. Alkupääoma ei ole ollut hirveän suuri. Siihen kuuluu myös tietynlaisen elämäntavan ylläpitäminen, jolloin muitakin hyödykkeitä on hankittu velaksi kuten vaikkapa auto. Usein tällaiset talot sijaitsevat alueilla, jossa liikkumiseen tarvitaan auto, ehkä kaksikin. Niidenkin halutaan olevan kunnollisia, Takuusäätiön toiminnanjohtaja Juha Pantzar kuvailee tyypillistä velkavankeuteen joutunutta hyvätuloista.

Pantzar sanoo, että tällaisessa elämäntilanteessa on selvää, että menot ovat suuret.

– Hommahan menisi ihan hyvin ja kuluista selvittäisiin, ellei tapahtuisi jotain erityistä. Aika usein näissä tapauksissa erityinen tarkoittaa avioeroa tai parisuhde-eroa. Elämäntavasta on tämän jälkeen vaikea tinkiä, ja talo ei ehkä käy kaupaksi, koska se on niin iso tai väärällä paikalla. Ja kustannuksethan eivät suinkaan näissä tilanteissa mene puoliksi, vaan molemmille tulee enemmän kuin aikaisemmin on ollut.

Enemmistö Takuusäätiöön yhteyttä ottavista on pieni- ja keskituloisia. Parempituloisilla on usein muunkinlaisia ratkaisukeinoja, Pantzar kertoo.

– He voivat mennä hakemaan pankista lainaa järjestelläkseen velkojaan uudelleen. Heillä on enemmän mahdollisuuksia myydä omaisuuttaan kuin pienituloisilla.

Hyvätuloisia, yli 4 000 euroa kuukaudessa tienaavia, velkavankeuteen ajautuneita Takuusäätiössä tavataan Pantzarin mukaan kuitenkin viikoittain.

Vain veloista halutaan luopua

Tampereen talous- ja velkaneuvonnasta kerrotaan pitkälti samaa tarinaa. Heidän asiakkaikseen hyvätuloiset ylivelkaantuneet päätyvät kuitenkin huomattavasti harvemmin.

Johtava talous- ja velkaneuvoja Aki Jauro kertoo, että 10 neuvojan yksikössä velkaongelmien kanssa kamppailevia hyvätuloisia tavataan suunnilleen kerran kuukaudessa.

Jauron mukaan kyse voi olla esimerkiksi yrittäjästä, jonka yrityksellä on ensin pyyhkinyt hyvin ja sitten syystä tai toisesta suunta on kääntynyt huonompaan.

– Sitten on otettu henkilökohtaistakin velkaa, jolla yrityksen toimintaa on yritetty paikata tai on annettu omaa varallisuutta yritystoiminnan velkojen vakuudeksi. Kun yritystoiminta on päättynyt, ollaan tilanteessa, jossa varallisuus on merkittävien velkojen vakuutena. Aiemmin yrittäjällä on voinut olla hyvät tulot.

Jauron mukaan velkaneuvonnassa vastaan tulee myös niitä, joilla on hyvä palkkatulo ja varallisuutta on kertynyt itse hankittuna ja mahdollisesti perittynäkin.

– Velkaa on kuitenkin otettu, ehkä kulutus on ollut liian suurta. On esimerkiksi tehty jokin isompi hankinta ja maksukyky on laskettu väärin.

Myös Jauron mukaan vaikeuksien taustalla on näissä tapauksissa usein ero.

– Kun omaisuutta on ryhdytty jakamaan, on jouduttu ottamaan velkaa. Ihmisillä on usein taipumus, että jo saavutetusta elintasosta ei haluta vaikeissakaan olosuhteissa tinkiä, mikä on ihan inhimillistä.

Varallisuutta voi olla myös vaikea realisoida.

– Jos on esimerkiksi iso vene, jonka ylläpitämiseen on ollut ihan hyvin varaa aikoinaan, niin sen myyminen pilkkahintaan ei ole henkisesti kovin helppoa.

Jauro sanoo, että neuvonnassa yritetään löytää ongelmiin ratkaisu, joka aiheuttaa velkaantuneelle vähiten tuskaa. Hänen mukaansa useimpien kohdalla omaisuudesta luopumiseen vaaditaan kypsyttelyä, minkä jälkeen järki yleensä voittaa.

– Se vaatii tavallaan surutyötä, kun isosta veneestä tai hienosta mökistä täytyy luopua. Monesti lähdetään liikkeelle siitä, että mistään ei haluttaisi luopua paitsi veloista. Hyvätuloisilla on kuitenkin usein myös hyvä koulutus ja käsittämiskyky on hyvä. Järki tulee yleensä käteen jossain vaiheessa, Jauro toteaa.

Eläkkeellä tulojen romahtaminen yllättää

Joissain tapauksissa velka on voinut Pantzarin mukaan syntyä epäonnistuneista asuntokaupoista, kun päädytään hometaloriitaan tai kahden asunnon loukkuun. Eläkeläisiä näkyy velkaongelmaisten joukossa hänen mukaansa harvoin. Heidän kohdallaan vaikeudet aiheutuvat Pantzarin mukaan siitä, ettei eläkkeellä ole osattu sopeuttaa kulutusta huomattavasti pienentyneiden tulojen mukaiseksi.

– Yrittäjät tuppaavat olemaan tyypillisesti sellaisia, että yrittäjäuran aikana ei olekaan maksettu eläkemaksuja riittävästi ja eläketurva on jäänyt pieneksi.

Eläköityneillä ongelmia aiheuttaa myös lähempänä eläkeikää hankittu arvokkaampi asunto, josta pidetään kynsin hampain kiinni.

– Puolet avioliitoista päätyy eroon. Moni perustaa elämänsä uudelleen lähempänä eläkeikää ja pitää kulutuksensa eläkkeelle jäämisen jälkeen sellaisena kuin se on ollut aiemmin, vaikka tulot tippuvat puoleen aiemmasta. Silloin pitäisi kyetä katsomaan, että onko mahdollista asua sellaisessa asunnossa.

Luottojen käyttö ja ostamisen helppous

Pantzar uskoo, että varakkaiden ylivelkaantuneiden kuten muihinkin tuloluokkiin kuuluvien velkojensa kanssa vaikeuksiin joutuneiden määrä on kasvanut samaa tahtia kuin erilaisten luottojen käyttö on lisääntynyt viime vuosina.

– Luottojen käyttö kaikkiin tuloluokkiin kuuluvien ihmisten elämässä on lisääntynyt merkittävästi viimeisen 10 vuoden aikana, kun erilaisia luottoja on tullut helposti saataville. Vaikka tulot ovat isot, välillä menotkin saattavat olla niin isot, että syntyy kassavajeita. Sitten on helppo hakea ratkaisuja pikarahoituksen puolelta.

Pantzar sanoo, että aiemmin lähinnä pienituloiset harrastivat osamaksuostoksia esimerkiksi Hobby Hallista ja Anttilasta, mutta nykyään kalliita merkkituotteita voi ostaa verkkokaupoista ihan yhtä lailla osamaksulla tai laskulla. Pantzar pitääkin verkkokaupassa asioinnin helppoutta yhtenä syynä siihen, että kulutus karkaa käsistä ja käsitys rahanmenosta hämärtyy.

Hänen mukaansa velkaantuneisuudessa ylipäätään työikäinen väestö on ikäryhmistä suurin.

– Ongelmavelkaantumisessa on kasvanut enemmän perheenperustamisvaiheessa olevien 25–35-vuotiaiden ryhmä sekä eläköitymässä olevien joukko muihin verrattuna. Kokonaismäärä on kasvanut tasaisesti.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Viranomainen tarkasti Onnibusin: yhdessä kuussa ajettiin 25 000 kilometriä ilman kuljettajakorttia

    2. 2

      Oletko superduunissa vai ongelmatyössä? Kysely paljastaa parhaat ammatit – katso lista

    3. 3

      Pikavippifirma vaati tiedot tilitapahtumista lainan saamiseksi – ”Iso kysymys on se, mihin tietoja aiotaan käyttää”

    4. 4

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    5. 5

      Asuntokaupan piti vetää, mutta katsopa rivitaloja – kolme syytä selittää heikompaa myyntiä

    6. 6

      Vannetukku teki rikosilmoituksen Nokian Renkaista

    7. 7

      Mullistus Suomen käteisautomaateilla: pankeille luvassa merkittävästi lisää kuluja – ilmaiset nostot vaarassa

    8. 8

      Kommentti: Päättäjät hehkuttavat Ahvenanmaan työllisyysihmettä – oikeasti sen kustantaa muu Suomi

    9. 9

      Suomi luopui omasta järjestelmästä: eroaminen eurosta vaikeutui huomattavasti – kaikki maksut kulkevat EKP:n kautta

    10. 10

      Onnibus irtisanoo 60 työntekijää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    2. 2

      Kommentti: Päättäjät hehkuttavat Ahvenanmaan työllisyysihmettä – oikeasti sen kustantaa muu Suomi

    3. 3

      Viranomainen tarkasti Onnibusin: yhdessä kuussa ajettiin 25 000 kilometriä ilman kuljettajakorttia

    4. 4

      Oletko superduunissa vai ongelmatyössä? Kysely paljastaa parhaat ammatit – katso lista

    5. 5

      Mullistus Suomen käteisautomaateilla: pankeille luvassa merkittävästi lisää kuluja – ilmaiset nostot vaarassa

    6. 6

      Asuntokaupan piti vetää, mutta katsopa rivitaloja – kolme syytä selittää heikompaa myyntiä

    7. 7

      Suomi luopui omasta järjestelmästä: eroaminen eurosta vaikeutui huomattavasti – kaikki maksut kulkevat EKP:n kautta

    8. 8

      Vannetukku teki rikosilmoituksen Nokian Renkaista

    9. 9

      Trump uhkaa hallinnon sulkemisella, jos Meksikon muuria ei rakenneta

    10. 10

      Metalliliiton pitkäaikainen puheenjohtaja Per-Erik Lundh on kuollut

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    4. 4

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    5. 5

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    8. 8

      Se oli siinä: Neuvostoliiton viimeinen velka on maksettu

    9. 9

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    10. 10

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    11. Näytä lisää