Onko sinulla asuntovelkaa? Näin korkojen nousu iskee

Julkaistu:

Korkotason uskotaan pysyvän vielä lähivuodet Euroopassa matalalla tasolla, mutta lähtevän sitten nousuun. Pienikin nousu nostaa suuren asuntolainan hoitokustannuksia huomattavasti.
Suuren asuntolainan kuukausittaiset hoitokustannukset kasvavat vuositasolla tuntuvasti, jos korko nousee nykyisestä vain parillakin prosenttiyksiköllä.

Jos velallisella on lainaa esimerkiksi 200 000 euroa, hänen menonsa kasvavat lähes 170 eurolla joka kuukausi, jos korko nousee kolmeen prosenttiin.

Jutun lopussa olevasta taulukosta näet, miten koron nousu vaikuttaa eri suuruisten lainojen kuukausittaisiin hoitomenoihin.

Yleisesti korkotason odotetaan pysyvän Euroopassa matalalla tasolla vielä lähivuodet, mutta pitkiä asuntolainoja harteillaan kantavia varoitellaan korkojen nousevan ennemmin tai myöhemmin.

Sääntö numero yksi on, että asuntolaina mitoitetaan siten, että siitä suoriutuu myös korkeampien korkojen aikana. Varmuutta ja suojaa voi myös ostaa pankeilta. Säästäminen voi olla järkevin vaihtoehto.

Nordean aluejohtajan Jorma Pirisen mukaan asiakkaiden korkotietoisuus on kasvanut. Pirisen mukaan pankin asiakkaista yli puolet suojautuu jollain tavalla korkoriskiltä.

– Jotkut säästävät, toiset ottavat osan lainasta kiinteällä korolla ja osa käyttää korkosuojausta, jossa asiakkaan lainakoron nousulle on määritelty tietty katto, Pirinen kertoo.

OP-ryhmän pankkiliiketoiminnan johtajan Jouko Pölösen kokemus asiakkaiden korkojen nousuun varautumisesta on toinen. Hänen mukaansa pankin asiakkaista viidennes ottaa lainalleen korkosuojan ja noin 10 prosenttia valitsee kiinteäkorkoisen lainan.

Pölösen mielestä se on liian vähän ottaen huomioon talouden kasvunäkymät ja Euroopan keskuspankin inflaatio-odotukset.

– Voisiko sanoa, että yksityisasiakkaat eivät tänä päivänä varaudu riittävästi korkojen nousuun. Ihmiset ovat varmaankin tottuneet matalaan korkotasoon, koska se on vallinnut vuosia, Pölönen sanoo.

Hän uskoo, että parin vuoden kuluttua myös euribor-korot alkavat nousta, sillä pitkät korot ovat jo kääntyneet nousuun.

”Ehtii tapahtua mitä hyvänsä”

Pirinen ja Pölönen sanovat, että pankkien tehtävä on varmistaa, että korkojen vaikutuksista keskustellaan lainaneuvotteluissa riittävästi. He vertaavat korkojen nousulta suojautumista vakuutukseen.

– Kun kumminkin otetaan aika isoja asuntolainoja, jotka ovat pitkäaikaisia, niin silloin korkotason nousulla on huomattava merkitys kuukausittaisiin asumismenoihin, Pölönen toteaa.

Jos nyt ottaa asuntolainan, Pölösen mukaan vähintään puoleen lainasta kannattaisi ottaa korkosuoja.

– Jos ottaa 20 vuoden asuntolainan, niin siinä ajassa ehtii tapahtua mitä hyvänsä, hän perustelee.

OP-ryhmän asiakkaiden yksi suosituimmista tavoista suojautua korkotason nousulta on korkokatto. Pankki suosittelee sellaisen ottamista 7–15 vuodeksi.

Korkokatot ovat sitä hintavampia, mitä pitemmälle ajanjaksolle ja mitä matalammalle tasolle ne haluaa. Usein jälkikäteen tarkasteltuna niiden kannattavuus on kyseenalaista.

Korkosuojaus otetaan usein lainan alkupäähän

Nordean Pirisen mukaan suurin tarve suojautumiselle on erityisesti silloin, kun lainamäärä on suuri suhteessa kotitalouden tuloihin.

Pankkien asiakkaat valitsevat tyypillisesti lainansa lyhennystavaksi annuiteetin, jossa mahdollinen korkojen nousu kasvattaa kuukausierää laina-ajan pysyessä ennallaan.

Pirinen sanoo, että koska asuntolainat ovat usein isoja, varsinkin alussa lainan pääoman ollessa vielä suuri kannattaisi varautua yllätyksiin.

– Tästä johtuen monet ottavat ensimmäisen 5–7 vuoden ajaksi jonkun korkosuojan, hän kertoo.

Pirinen toteaa, että perinteisesti ekonomistit ovat pitäneet normaalin talouden korkotasona 3–4 prosenttia, kun se nyt liikkuu runsaassa prosentissa.

(Jutun alussa oleva video näyttää, miten 12 kuukauden euribor-korko on muuttunut vuosina 2006–2016.)

Jos et näe alla olevaa taulukkoa korkojen nousun vaikutuksesta, voit katsoa sen täältä.


Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Seppälää haetaan konkurssiin

    2. 2

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    3. 3

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    4. 4

      Helsingin pörssiin on tulossa taas uusi yhtiö

    5. 5

      Palovaroitin ei reagoinut kyllin herkästi – malli vedettiin markkinoilta

    6. 6

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    7. 7

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    8. 8

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    9. 9

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    10. 10

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    3. 3

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    4. 4

      Seppälää haetaan konkurssiin

    5. 5

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    6. 6

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    7. 7

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    8. 8

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    9. 9

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    10. 10

      ”Ultrahalvat” lentoyhtiöt voivat olla seuraava askel Euroopassa – konkurssit luultavasti jatkuvat alalla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    8. 8

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    9. 9

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    10. 10

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    11. Näytä lisää