Roima muutos: näin paljon asuntolaina halpeni viidessä vuodessa

Asuntolainan kokonaiskustannukset näyttävät lainanottajan silmissä nyt aivan erilaisilta kuin viisi vuotta sitten, kertoo lainavertailu.
Asuntolainan ottajan silmissä asuntolainan odotettavissa olevat kustannukset ovat laskeneet rutkasti viidessä vuodessa, selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämistä vertailuista. (Taulukot jutun lopussa.)

Jos 85 000 euron asuntolainan ottaa nyt 15 vuodeksi, kokonaiskustannukset ovat lainanottohetken korkotasolla laskettuna keskimäärin 93 221 euroa. Vertailussa on mukana kymmenen pääkaupunkiseudulla toimivaa pankkia. Vuoden 2011 lokakuussa vastaavan vertailun kokonaiskustannukset olivat keskimäärin 105 027 euroa. Kulut ovat siis pudonneet lähes 12 000 euroa eli 11,2 prosenttia.

Vertailu on laskettu lainatarjouksista 12 kuukauden euriborilla. Mukaan on otettu lainanlyhennysten ja korkojen lisäksi lainan nostokulut ja laskutuslisät. Lainan todellinen kokonaiskustannus luonnollisesti ratkeaa laina-ajan korkokehityksen mukaan.

Tampereella seudulla lainatarjousten vertailu tehtiin tänä vuonna 12 pankissa. Keskimääräiset kokonaiskustannukset olivat 93 536,93 euroa, reilut 300 euroa enemmän kuin pääkaupunkiseudulla.

Marginaalit ovat laskeneet viime vuosina

Lokakuun 2016 vertailun tekoaikaan kaikki euribor-korot ovat olleet miinuksella. Uuden asuntolainan lainakorko muodostuu siten käytännössä lähes kokonaan tai suurimmaksi osaksi pankin asettamasta marginaalista.

Marginaalit olivat lokakuun vertailussa keskimäärin 1,12 prosenttia, kun vuosi sitten keskimääräinen marginaali vertailussa oli 1,24 prosenttia. Lokakuussa 2013 keskimääräinen marginaali oli 1,58 ja vuoden 2011 lokakuussa 0,78.

Koronlaskun asuntovelalliselle tuomaa säästöä vähentää hiukan se, että asuntolainan korkovähennys on pienenemässä porrastetusti. Tänä vuonna koroista saa vähentää 55 prosenttia, ensi vuonna 45 prosenttia ja vuonna 2018 enää 35 prosenttia. Viime vuonna koroista sai vähentää 65 prosenttia ja toissavuonna 75 prosenttia.

Varaudu korkojen nousuun ja muihin yllätyksiin

Lainanottajan kannattaa varautua myös korkojen nousuun, koska asuntolainat sovitaan useimmiten 10–20 vuodeksi. Siinä ajassa taloustilanne ehtii historiankin valossa muuttua paljon.

– On todennäköistä, että korot tulevat taas jossakin vaiheessa nousemaan nykyisiltä historiallisen matalilta tasoilta, sanoo yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen Nordeasta.

Kun kuluttaja hakee pankista asuntolainaa, pankki laskee kuluttajan maksuvalmiudet varmuuden vuoksi myös korkeammalla korkotasolla niin sanotussa painetestissä. Lainanottajan kannattaa itsekin varautua korkotason nousuun ostopäätöksiä pohtiessaan.

– Meillä kasvaa lainasukupolvi, joka on kasvanut käytännössä nollakorkojen maailmassa, ja jolla ei ole muistikuvaa siitä ajasta, kun korot olivat ihan eri tasoilla. Jos he lähtevät pohtimaan sitä, millaista asuntoa he hankkisivat, voi olla valitettavan vaikeaa ajatella, että korot voivat jatkossa olla eri tasolla, Kärkkäinen sanoo.

Talous- ja velkaneuvonnan erikoissuunnittelija Sanna Helesuo Kilpailu- ja kuluttajavirastosta kertoo, että taloustilanteen kannalta suurimpia riskejä asuntovelkaiselle ovat työttömyys ja se, että työpaikka siirtyy uudelle paikkakunnalle. Kun muutetaan työpaikan perässä, vanha asunto voidaan joutua myymään halvemmilla markkinoilla ja uusi asunto puolestaan hankkia kalliimmalta alueelta.

Asuntovelan hoidossa on myös muita kuin taloustilanteeseen liittyviä riskejä.

– Suurin riski on avo- tai avioero, jolloin asunto pitää myydä usein nopeasti. Myös putkiremontti voi olla riski, jos asunto pitää myydä ja remontti on tulossa, mutta ei tiedetä, milloin se tehdään ja mitä se maksaa, Helesuo sanoo.

  • Asuntolaina
  • Korot

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    4. 4

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    5. 5

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    6. 6

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    7. 7

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    8. 8

      Katso miten muut arvostavat työtäsi

    9. 9

      Eläkkeensaajat tyrmää verottajan linjauksen – ruoka biojätteeksi eikä vapaaehtoisille

    10. 10

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    4. 4

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    5. 5

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    6. 6

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    7. 7

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    8. 8

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    9. 9

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    10. 10

      Nordean pääanalyytikko: ”Yksin Trump voi aiheuttaa lähinnä harmia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    4. 4

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    5. 5

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    6. 6

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    7. 7

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    8. 8

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    9. 9

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    10. 10

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    11. Näytä lisää