Roima muutos: näin paljon asuntolaina halpeni viidessä vuodessa

Julkaistu:

Asuntolainan kokonaiskustannukset näyttävät lainanottajan silmissä nyt aivan erilaisilta kuin viisi vuotta sitten, kertoo lainavertailu.
Asuntolainan ottajan silmissä asuntolainan odotettavissa olevat kustannukset ovat laskeneet rutkasti viidessä vuodessa, selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämistä vertailuista. (Taulukot jutun lopussa.)

Jos 85 000 euron asuntolainan ottaa nyt 15 vuodeksi, kokonaiskustannukset ovat lainanottohetken korkotasolla laskettuna keskimäärin 93 221 euroa. Vertailussa on mukana kymmenen pääkaupunkiseudulla toimivaa pankkia. Vuoden 2011 lokakuussa vastaavan vertailun kokonaiskustannukset olivat keskimäärin 105 027 euroa. Kulut ovat siis pudonneet lähes 12 000 euroa eli 11,2 prosenttia.

Vertailu on laskettu lainatarjouksista 12 kuukauden euriborilla. Mukaan on otettu lainanlyhennysten ja korkojen lisäksi lainan nostokulut ja laskutuslisät. Lainan todellinen kokonaiskustannus luonnollisesti ratkeaa laina-ajan korkokehityksen mukaan.

Tampereella seudulla lainatarjousten vertailu tehtiin tänä vuonna 12 pankissa. Keskimääräiset kokonaiskustannukset olivat 93 536,93 euroa, reilut 300 euroa enemmän kuin pääkaupunkiseudulla.

Marginaalit ovat laskeneet viime vuosina

Lokakuun 2016 vertailun tekoaikaan kaikki euribor-korot ovat olleet miinuksella. Uuden asuntolainan lainakorko muodostuu siten käytännössä lähes kokonaan tai suurimmaksi osaksi pankin asettamasta marginaalista.

Marginaalit olivat lokakuun vertailussa keskimäärin 1,12 prosenttia, kun vuosi sitten keskimääräinen marginaali vertailussa oli 1,24 prosenttia. Lokakuussa 2013 keskimääräinen marginaali oli 1,58 ja vuoden 2011 lokakuussa 0,78.

Koronlaskun asuntovelalliselle tuomaa säästöä vähentää hiukan se, että asuntolainan korkovähennys on pienenemässä porrastetusti. Tänä vuonna koroista saa vähentää 55 prosenttia, ensi vuonna 45 prosenttia ja vuonna 2018 enää 35 prosenttia. Viime vuonna koroista sai vähentää 65 prosenttia ja toissavuonna 75 prosenttia.

Varaudu korkojen nousuun ja muihin yllätyksiin

Lainanottajan kannattaa varautua myös korkojen nousuun, koska asuntolainat sovitaan useimmiten 10–20 vuodeksi. Siinä ajassa taloustilanne ehtii historiankin valossa muuttua paljon.

– On todennäköistä, että korot tulevat taas jossakin vaiheessa nousemaan nykyisiltä historiallisen matalilta tasoilta, sanoo yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen Nordeasta.

Kun kuluttaja hakee pankista asuntolainaa, pankki laskee kuluttajan maksuvalmiudet varmuuden vuoksi myös korkeammalla korkotasolla niin sanotussa painetestissä. Lainanottajan kannattaa itsekin varautua korkotason nousuun ostopäätöksiä pohtiessaan.

– Meillä kasvaa lainasukupolvi, joka on kasvanut käytännössä nollakorkojen maailmassa, ja jolla ei ole muistikuvaa siitä ajasta, kun korot olivat ihan eri tasoilla. Jos he lähtevät pohtimaan sitä, millaista asuntoa he hankkisivat, voi olla valitettavan vaikeaa ajatella, että korot voivat jatkossa olla eri tasolla, Kärkkäinen sanoo.

Talous- ja velkaneuvonnan erikoissuunnittelija Sanna Helesuo Kilpailu- ja kuluttajavirastosta kertoo, että taloustilanteen kannalta suurimpia riskejä asuntovelkaiselle ovat työttömyys ja se, että työpaikka siirtyy uudelle paikkakunnalle. Kun muutetaan työpaikan perässä, vanha asunto voidaan joutua myymään halvemmilla markkinoilla ja uusi asunto puolestaan hankkia kalliimmalta alueelta.

Asuntovelan hoidossa on myös muita kuin taloustilanteeseen liittyviä riskejä.

– Suurin riski on avo- tai avioero, jolloin asunto pitää myydä usein nopeasti. Myös putkiremontti voi olla riski, jos asunto pitää myydä ja remontti on tulossa, mutta ei tiedetä, milloin se tehdään ja mitä se maksaa, Helesuo sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    2. 2

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    3. 3

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    4. 4

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    5. 5

      Kuin bensaa ostaisi: Forssassa aloittaa myyjätön kauppa

    6. 6

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    7. 7

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    8. 8

      Konsulttiyhtiö: Suomalaiset kaupat nukahtivat – ulkomaiset verkkokaupat kahmaisivat asiakkaat

    9. 9

      Laskelmat: Näin palkkojen jäätyminen nostaisi eläkemaksujasi

    10. 10

      Tanskan kruunu poikkeuksellisen vahva euroon verrattuna – keskuspankki voi ryhtyä toimiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    2. 2

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    3. 3

      S-ryhmä aikoo lisätä käteisautomaattien määrää – Nosto tuli halvemmaksi kuin Otto

    4. 4

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    5. 5

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    6. 6

      S-ryhmä vaihtaa Otto-automaatit Nosto-automaatteihin – valikoimassa myös 10 euron setelit

    7. 7

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    8. 8

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    9. 9

      Kuva näyttää käänteen: Syrjäyttävätkö kuusikymppiset nuoria työpaikoilta?

    10. 10

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    5. 5

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      Holmströmiltä radikaali ehdotus: Eläkkeitä pitäisi voida leikata – ”Teen tässä palveluksen nuorille”

    8. 8

      Katso, miten hintojen nousu iski kukkaroosi – kaksi ryhmää kärsinyt eniten

    9. 9

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    10. 10

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    11. Näytä lisää