Kannattaako kaverille lainaaminen?

Julkaistu:

Vertaislainat ovat kasvava niin sanotun suorarahoituksen muoto. Niitä jakavat yritykset kertovat kyseessä olevan maailman vanhimman lainamuodon eli kaverille lainaamisen. Mutta mitä sanovat viranomaiset?


Vertaislainoja markkinoidaan Suomessa entistä tarmokkaammin. Yleensä mainonnassa korostetaan vertaislainojen edullisia kustannuksia ja joustavia maksuaikoja.

Vertaislainassa yksityishenkilö tarjoaa toiselle yksityiselle rahoitusta, lainaajia voi olla tosin useampi kuin yksi.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on ollut huolissaan vertaislainoja tarjoavien yhtiöiden lainojen korkotasosta ja muutama tätä käsittelevä asia on vireillä. Alle 2000 euron pikavipeille on nykyisin olemassa korkokatto, mutta se ei periaatteessa koske vertaislainoja.

KKV on kuitenkin ottanut kannan, jonka mukaan vertaislainoja tarjoava on rinnastettavissa luotonantajaan, jolloin korkokattosäännös koskee myös näitä yrityksiä.

– Tämä perustuu siihen, että vertaislainayritys on käyttänyt sellaista määräysvaltaa luottosopimuksen ehtoihin ja siitä kenelle luottoa myönnetään, että asema on tosiasiassa luotonantajan, sanoo KKV:n lakimies Paula Hannula Taloussanomille.

Tulkinta perustuu myös hovioikeuden päätökseen. Yritys ei tällöin saisi periä myöntämistään alle 2000 euron luotoista yli 50,5 prosentin suuruista todellista vuosikorkoa.

– Jotkut yritykset ovat vastanneet, että he eivät ole mielestään luotonantajia, mutta noudattavat silti korkokattosäännöstä. Jotkut luotot ovat säännöksen ulkopuolella jo siitä syystä, että ne ovat yli 2000 euron suuruisia.

Oikeusministeriön työryhmä pohtii parhaillaan vertaislainojen ja kuluttajan asemaa, johon on luvassa uudistuksia. Esityksen on määrä valmistua lähiaikoina.

– Viimeinen kokous on jo pidetty ja nyt on käynnissä enää tekninen viimeistely, kertoo lainsäädäntöneuvos Katri Kummoinen.

"Korkohaarukka laskussa"

Suomessa vertaislainamarkkinan kooksi arvioitiin viime vuonna 20 miljoonaa euroa. Tänä vuonna koko tuplaantunee. Suurimpia välittäjiä ovat Fellow Finance, Fixura ja Lainaaja.fi.

Suomalaisella Fellow Financella on hallussaan Suomen vertaislainamarkkinoista noin puolet. Taaleritehdas sijoitti yhtiöön toukokuussa ja omistaa siitä noin 38 prosenttia.

Fellow Financen toimitusjohtajan Jouni Hintikan mukaan välitettyjen lainojen todellinen vuosikorko liikkuu 20–50 prosentin haarukassa.

Hänen mukaansa palvelussa sijoittajien korkotarjouksia rajoitetaan aina niin, että myönnetyissä lainoissa pysytään kuluttajasuojalain mukaisen korkokaton alapuolella.

– Korot määräytyvät markkinaperusteisesti sijoittajien tarjousten mukaisesti niin, että lainanhakija saa aina halvimman korkotarjouksen. Sitä mukaan kun tarjonta lisääntyy ja lainanhakijoiden joukko kasvaa, tulee lainojen korkohaitari laskemaan, Hintikka toteaa.

– Näin on käynyt niillä markkinoilla, jossa vertaislainaaminen on kasvanut volyymiltaan merkittäväksi, kuten Yhdysvalloissa. Fellow Financessakin tällä hetkellä päästään jo korkeimman luokituksen lainoissa alle kymmenen prosentin.

Lainanhakijan tiedot tarkistetaan Hintikan mukaan sekä koneellisesti että ennen varsinaista luottopäätöstä käsin. Uusi lainanhakija haastatellaan puhelimitse, eikä luottohäiriömerkintöjä saa olla.

– Jokaiselle lainanhakijalle tehdään oma tarjous. Sijoittajien, joita meillä on noin 1400, keskimääräiset tuotot ovat olleet keskimäärin yli 13 prosenttia.

Toteutuneet luottotappiot ovat jääneet Hintikan mukaan 5–6 prosentin väliin, millä toiminta on kannattavaa.

Sijoittajasuoja olematon

Vaakakupin toisella puolella on vertaislainoihin sijoittava, jonka asema on hieman epäselvä. Lain edessä vertaislainayhtiö ei ole luottolaitos, koska se ei lainaa rahaa omasta taseestaan.

Sijoitusyhtiöitä ja pankkeja valvovan Finanssivalvonnan alue ei näin ulotu vertaislainayhtiöihin.

Tämä jättää sijoittajan alttiiksi riskille. Yksi alan suurista toimijoista eli pörssilistattu ruotsalainen Trustbuddy hakeutui lokakuussa konkurssiin. Taustalla olivat edellisen johdon väärinkäytökset. Yhtiön kautta sijoittaneille riski toteutui karulla tavalla.

Finanssivalvonnan lakimiehen Sanna Atrilan mukaan vertaislainayhtiöiden asema on ongelmallinen. Toisaalta niitä rinnastetaan luotonantajiin, toisaalta ei.

– Tällä hetkellä vertaislainayhtiöillä ei ole selvää sääntelyä taikka rekisteröintivelvollisuutta, joka on kuitenkin tulossa. Olemme yleisellä tasolla pohtineet, onko kyseessä luottolaitos- tai maksulaitostoiminta, mutta asia ei ole yksinkertainen ja vaatii tapauskohtaista harkintaa, Atrila toteaa.

  • Vertaislaina

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jopa tuhansien eurojen korvausvaatimukset säikyttävät vuokranantajia

    2. 2

      Italian pankkien pelastaminen kuohuttaa – veronmaksajien pussille menon piti vaikeutua

    3. 3

      Nesteen henkilöstö esitti omia toiveitaan uusiksi omistajiksi – jakelunkeskeytys ei enää uhkaa

    4. 4

      EU vastaa pankkiunionin arvosteluun: ”Italian viranomaiset ottivat vastuun”

    5. 5

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    6. 6

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    7. 7

      Pankkiautomaatti täyttää jo 50 vuotta – juhlan kunniaksi kultainen automaatti

    8. 8

      Historiallinen paukku Googlelle – 2,42 miljardin euron sakot hakutulosten peukaloinnista

    9. 9

      HS: Uberin Suomen-johtajan omaisuutta saatetaan takavarikoida

    10. 10

      ”Kun ajatellaan tavallista palkansaajaa, talouskasvu ei ole vielä juuri näkynyt arjessa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    2. 2

      Jopa tuhansien eurojen korvausvaatimukset säikyttävät vuokranantajia

    3. 3

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    4. 4

      Valtava määrä kultaa myytiin yhdessä minuutissa – ”pulskasormisen muppetin tunnusmerkit”

    5. 5

      Tiesitkö tämän nousukaudesta ja sairastelusta? ”Ilmiö näkyy selvästi”

    6. 6

      ”Hinnat ja vuokrat ovat nousseet, palkat eivät” – palvelualat vaativat lisää rahaa

    7. 7

      Suomen kaasuverkko otti askeleen kauemmas Venäjästä – ”muutos on historiallinen”

    8. 8

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    9. 9

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    10. 10

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    5. 5

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    10. 10

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    11. Näytä lisää