Viisi mokaa, miksi säästäminen ei onnistu

Tutkijat ovat alkaneet löytää käytösmalleja, jotka hankaloittavat järkevää kuluttamista.


Taloudenpito pitäisi saada järkevälle tolalle. Budjetti on tehty ja suunnitelmat ovat hyvät. Mutta aina sitä lipeää. Missä vika?

Talouslehti The Wall Street Journalin (WSJ) mukaan tutkijat ovat alkaneet saada selkoa yleisimmistä käytösmalleista, jotka hankaloittavat järkevää kuluttamista.

1. Älä arvioi tulevaisuuden kulutusta

Ihmiset ovat yleisesti ottaen hyviä ennakoimaan tulojaan mutta huonoja arvioimaan menojaan. WSJ:n mukaan tutkijat yrittävät yhä ymmärtää, miksi näin on. Jotakin selkoa asiaan on jo saatu.

Vuonna 2008 julkistetun tutkimuksen mukaan ihmiset käyttävät liian yksinkertaisia järkeilykeinoja, jotka keskittyvät siihen, paljonko jotakin virtaa sisäänpäin – oli sitten kyseessä altaan vesimäärä tai kasvihuonekaasujen osuus ilmakehässä.

Tämä näkyy myös taloudellisessa suunnittelussa, kertoo kuluttajien käyttäytymistä tutkivan tutkimuslaitoksen johtaja John Lynch Coloradon yliopistosta. Käytännössä ihmiset keskittyvät liikaa tuloihin, mutteivät kiinnitä huomiota kohoaviin kustannuksiin – ja päätyvät ostamaan taloja tai autoja, joihin heillä ei olisi varaa.

– He arvioivat, paljonko heidän tulonsa nousevat ja tietävät teoriassa, että kuluja tulee lisää esimerkiksi vakuutuksista, bensasta ja remonteista. Mutta he silti jättävät nämä tekijät huomioimatta päätöstä tehdessään, Lynch sanoo.

Hänen mukaansa paras ratkaisu tähän ongelmaan on tarkan budjetin laatiminen. Tällöin on todennäköisempää päätyä unohtamaan haluttavat mutta itselle liian hinnakkaat hankinnat.

2. Lakkaa palkitsemasta itseäsi

Moni kuluttaa turhaan, koska palkitsee itseään jatkuvasti kovasta työstä, WSJ kertoo. Osa ihmisistä kokee, että ihmisellä on vain tietty määrä itsekuria. Näin ajattelevat ihmiset päätyvät usein palkitsemaan itseään ja vielä epäterveellisillä tavoilla – kuten roskaruoalla tai tuhlailulla, selvisi tänä vuonna Stanfordin ja Zürichin yliopistoissa tehdyistä tutkimuksista.

Tutkija Veronika Job suosittelee, että näin toimivat ihmiset yrittäisivät lyhyellä tähtäimellä palkita itsensä jollain, mikä ei vaadi kuluttamista, esimerkiksi lepäämällä. Pitkällä tähtäimellä kannattaa pohtia omia toimintamallejaan.

– Jos sinulla on ollut huono päivä ja tiedät päätyväsi herkästi shoppailemaan sellaisen päätteeksi, yritä välttää suuntaamasta ostosalueille, Job sanoo WSJ:n mukaan.

3. Älä tee ostopäätöksiä, jos mieli on maassa

Tutkimuksissa on alkanut käydä ilmi, että ihmisten mielialalla ja rahan kuluttamisella on yhteys. Kun ihmiset ovat allapäin, he lipeävät huonompiin valintoihin. Hyvällä tuulella valinnatkin ovat fiksumpia.

Vuonna 2012 Hollannissa tehdyssä tutkimuksessa kävi ilmi, että onnettomat ihmiset säästävät vähemmän ja heillä on korkeampi taipumus shoppailuun. Onnelliset ihmiset taas pohtivat enemmän tulevaisuutta ja pitkän tähtäimen tavoitteitaan. Tutkimukseen osallistui 4500 ihmistä.

Tutkimusta johtaneen Cahit Guvenin mukana ihmisten olisi hyvä odottaa hyvää mielialaa ennen taloudellisten päätösten tekemistä. Hän suosittelee varmistamaan myös, että tehdyt taloussuunnitelmat yltävät riittävän pitkälle tulevaisuuteen.

4. Älä säntää ostoksille, jos asuntosi hinta nousee

Moni päätyy kuluttamaan enemmän rahaa, jos heidän asuntonsa arvo kohoaa. Näin siitäkin huolimatta, ettei paperilla nouseva arvo välttämättä oikeasti tarkoita enempää rahaa tulevaisuudessa.

– Ihmiset innostuvat todella, jos heidän asuntonsa hinta nousee. He kokevat olonsa varakkaammiksi, ikäänkuin se olisi tuonut heille ylimääräistä rahaa. Silloin täytyy pysähtyä ja pohtia, että onko todella näin, sanoo senioriekonomisti Daniel Cooper Yhdysvaltain keskuspankki Fedin Bostonin aluepankista.

Hän muistuttaa, että hinnannoususta hyötyäkseen ihmisen olisi myytävä asunto. Cooperin mielestä asuntoja pitäisi ajatella kotina eikä sijoitusvälineenä.

5. Säästä, mutta älä hinnalla millä hyvänsä

Talouden suunnittelu tarkoittaa monille tietynlaisten säästöjen keräämistä. WSJ:n mukaan tavoite on hyvä, mutta jotkin tuoreet tutkimukset osoittavat, että tässäkin voi olla kääntöpuolensa.

Rahan säästäminen saa ihmiset tuntemaan itsensä vastuullisiksi. Ihmiset voivat kuitenkin tavoitella tunnetta niin lujaa, että he saattavat päätyä lainaamaan rahaa kalliilla koroilla päästäkseen säästötavoitteisiinsa. Tämä kävi ilmi markkinoinnin apulaisprofessori Abigail Sussmanin vetämästä tutkimuksesta, jossa ihmisiltä kysyttiin, kuinka he hoitaisivat tuhannen dollarin yllättävän kulun. Säästöistä vai käyttämällä erikorkoisilla koroilla hoituvaa luottoa?

Sussmanin mukaan ihmiset olivat valmiita lainaamaan rahaa säästöistä saatavaa prosenttia korkoa kovemmalla korolla, jotta heidän ei tarvitsisi koskea säästöihinsä. Hänen mukaansa ihmisten kannattaa keskittyä kokonaiskuvaan eikä välttää säästöihin koskemista kaikin keinoin.

  • säästäminen

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    2. 2

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    3. 3

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    4. 4

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    5. 5

      Tokmanni etsii uutta toimitusjohtajaa

    6. 6

      Ruotsalaisoperaattoreita epäillään kartellista – Telia yksi epäillyistä

    7. 7

      UPM:n toinen tehdashanke etenee Uruguayssa – ei jää kiinni ainakaan rahoituksesta

    8. 8

      Jo perutut lauttamaksut iskivät saariston matkailuun? ”Alkukesä voi olla hankalaa”

    9. 9

      Google investoi Haminaan 800 miljoonaa – näin paljon jäi Suomeen

    10. 10

      Yhä harvempi toimeentulotukihakemus hylätään

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    2. 2

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    3. 3

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    4. 4

      Jo perutut lauttamaksut iskivät saariston matkailuun? ”Alkukesä voi olla hankalaa”

    5. 5

      Google investoi Haminaan 800 miljoonaa – näin paljon jäi Suomeen

    6. 6

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    7. 7

      Sammon osakkeiden kohtalo kuumentaa tunteita – poliisille tutkintapyyntö salailusta

    8. 8

      Tokmanni etsii uutta toimitusjohtajaa

    9. 9

      Kriisissä rypevä Ericsson teki rajusti tappiota

    10. 10

      UPM yllätti tulosparannuksella – kysyntä oli hyvä etenkin Aasiassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Ruotsissa kokeiltiin 6 tunnin työpäivää täydellä palkalla – näin kävi rahanmenon

    3. 3

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    4. 4

      Kesko sulkee 42 Siwaa ja Valintataloa ja avaa 8 K-Marketia – katso lista kaupoista

    5. 5

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    6. 6

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    7. 7

      Suomalaisille myyty tuhansia litroja väärennettyä moottoriöljyä

    8. 8

      Talo sai kuntotarkastajalta puhtaat paperit – kauppojen jälkeen synkät epäilykset heräsivät

    9. 9

      1500 ihmistä aikoo lakkoilla torstaina – ”Haluamme lähettää viestin hallitukselle, että tämä ei käy”

    10. 10

      Nordea: Varatkaa käteistä sunnuntaiksi

    11. Näytä lisää