Ei yhteistä tiliä – oletteko naimisissa ollenkaan?

Julkaistu:

Pitäisikö pariskunnan hoitaa perheen raha-asiat omilta erillisiltä tileiltään vai tulisiko nämä lakkauttaa ja perustaa yhteinen tili? Asia herättää kiivaita mielipiteitä. Taloussanomat kysyi yhteisen tilin plussia ja miinuksia asiantuntijoilta.
Yhteiset rahat ja yhteinen tili vai erilliset rahat ja tilit? Perheen sisäinen rahanjako herättää suuria tunteita.

"Meidän perheemme on yhteinen yritys, eikä sen sisällä tarvitse korostaa itsenäisyyttään omilla tileillä ja tuloilla." 

"Meilläkin ehdottomasti yhteiset rahat... En kokisi olevani naimisissa mieheni kanssa, jos niin ei olisi. En näe sitä avioliittona ollenkaan."

"Ei oo kyllä täysin sitouduttu, jos on sun rahat ja mun rahat. Yhteinen koti, yhteinen perhe, yhteinen elämä, yhteiset rahat."


"Sen verran haluan itsenäisyyttä, että mulla on oma tili, josta saan kaiken ylimääräisen tuhlata ja samoin saa mies omalta tililtään."

"Fiksu nainen huolehtii kyllä, ettei ole täysin taloudellisesti riippuvainen miehestään. Eli sen verran täytyy olla omaa ansaittua rahaa ja sivuun laitettua omaisuutta, että pärjäisi jos mies vaikka huomispäivänä lähtisi."

Nämä sitaatit ovat otteita keskusteluaineistosta, jota Kuluttajatutkimuskeskuksen tutkimuspäällikkö Anu Raijas työryhmineen keräsi Vauva-, Meidän perhe- ja Kaksplus-lehtien sekä Ellit-verkkopalvelun sivustoilta. Sitaateissa perustellaan rahojen yhteisyyttä tai erillisyyttä perheessä. 

Raijaksen mukaan kommenteissa tulevat esille vahvat argumentit riippumattomuudesta ja itsenäisyydestä sekä toisaalta perheen yhteisyyden tukemisesta. Jälkimmäisessä tapauksessa kommentit saattoivat olla hyvinkin moralisoivia.

Ilmiöstä tehtyjen tutkimusten mukaan noin joka viides pariskunta luottaa yhteiseen tiliin. Yhteiseen tiliin päätymiseen vaikuttaa muun muassa siviilisääty.

Hyödyt ja
haitat



Suurten tunteiden lisäksi tiliasiaa voi lähestyä myös järjellä. Taloussanomat kysyi asiantuntijoilta, millaisia hyötyjä ja haittoja yhteisiin tileihin liittyy.

Yhteisiä tilejä on yleensä kahta eri mallia. Johtaja Erik Sirén Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finestä kertoo, että toinen muoto on niin sanottu JA-tili, jossa tiliä voivat käyttää vain omistajat yhdessä. Toinen on TAI-tili, jossa molemmat voivat käyttää tiliä toiselta lupia kyselemättä.

JA-tilin tekee hankalaksi juuri sen jäykkyys. Esimerkiksi omaa palkkaa ei voisi tililtä nostaa ilman puolison lupaa. Hyvä puoli on turvallisuus. Kumpikaan ei voi tuhlata vaikkapa remonttiin aiottuja rahoja heräteostoihin toisen tietämättä.

TAI-tili on joustava, mutta näihin tileihin liittyy ainakin teoreettinen riski siitä, että rahat eivät ole turvassa, Nordean Helsingin ympäristön aluejohtaja Jorma Pirinen arvioi.

– Me suosittelemme asiakkainamme oleville aviopareille, että molemmilla on omat palkka- ja eläketilinsä. Suosittelemme myös, että säästötilit ovat erillisiä. Kun asiaa kysyy pankin juristeilta, he eivät tykkää TAI-tileistä yhtään.

Korkeampi
korko?


Nordean Pirisen mukaan omien palkkatilien lisäksi pariskunnalla voisi olla vaikkapa yhteinen lainanhoito- tai taloustili.

Yhteistilin hyödyllisyys yhteisten maksujen hoitamisessa on mielessä myös finanssikonserni OP-Pohjolan asiantuntijapäälliköllä Maarit Lindströmillä.

– Yhteinen taloustili sopii päivittäisten menojen kattamiseen. Yhteinen tili sopii myös silloin, kun kotitalous säästää yhdessä johonkin kohteeseen, esimerkiksi autoon tai asuntoon, Lindström kertoo.

Hyvä puoli yhteisessä säästötilissä voi myös olla kahta erillistä säästötiliä suurempi korko. Usein säästötilien korko kasvaa tilin saldon suurentuessa. Nykyisten matalien korkojen maailmassa hyöty saattaa tosin olla vain maltilliset puoli prosenttiyksikköä.

S-pankki kertoo kampanjoineensa omaa yhteistiliään "ruokatilinä". Viestintäpäällikkö Raija Tirrosen mukaan tilille on ollut hyvin kysyntää. Hänen mukaansa tili voi liittyä pelkästään kaupassa käyntiin. Se voi olla myös laajempi taloustili, josta maksetaan muitakin yhteisiä laskuja.


– Tässä ajassa sille on selkeästi tarve eli arjen helpottaminen. Ihmiset kaipaavat helppoja ratkaisuja.

Kuolintapauksessa
hankalaa


Nordean Pirisen ja Finen Sirénin mukaan yhteiset tilit aiheuttavat päänvaivaa kuolintapauksissa.

Esimerkiksi JA-tilissä vainajan tilalle astuu kuolinpesä osakkaineen, jolloin vaikkapa lesken eläkkeen nosto saattaa olla hankalaa. TAI-tili voi olla yhtä lailla hankala, voivathan kuolinpesän osakkaat nostella varoja tililtä leskeltä kysymättä.

– Mahdollisen eronkin kannalta olisi parempi, että on omat tilit, Sirén vinkkaa.

Sirén muistuttaa myös siitä, että mikäli pariskunnan raha-asiat on järjestetty käyttöoikeuksilla toistensa tileihin, kuolema katkaisee käyttöoikeuden ja kaikki muut edesmenneen antamat valtuutukset.

Puhu enemmän –
älä ajaudu


Kuluttajatutkimuskeskuksen tutkimuspäällikkö Anu Raijas on huomannut, että perheen raha-asioiden hoitamisesta ei useinkaan keskustella kunnolla.

Mitään erityistä sopimusta ei tehdä. Se voi myöhemmin kostautua jopa katkeruutena ja riitoina puolisoiden välillä.

– Ajaudutaan vain hoitamaan ne jollain tavalla. Peräänkuuluttaisin enemmän asioista puhumista, hän sanoo.

Erik Sirénin mukaan perheen raha-asioiden hoitoon liittyvät riidat nousevat usein esille myös Fineen tulleissa asiakkaiden yhteydenotoissa.

– Turhilta riidoilta vältyttäisiin, jos osapuolilla olisi omat tilit sekä muutoinkin ennalta puhutut ja sovitut pelisäännöt.

Lähteet: Kokeiluja Textplorer-ohjelmistolla. Pikkulapsiperheen arjen huolet internet-keskusteluissa. Marjaana Sailio, Pasi Karhu, Mika Pantzar ja Anu Raijas. Kuluttajatutkimuskeskuksen vuosikirja 2012. Kuluttajatutkimuskeskus.

Huolenpitoa ja jakamista – rahan ja ajan jakautuminen suomalaisissa lapsiperheissä. Anu Raijas ja Terhi-Anna Wilska. Työselosteita ja esitelmiä 104, 2007. Kuluttajatutkimuskeskus.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    2. 2

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    3. 3

      ”Hinnat ja vuokrat ovat nousseet, palkat eivät” – palvelualat vaativat lisää rahaa

    4. 4

      Teollisuusliiton Aalto: Suomen malli kariutui jo talvella

    5. 5

      Pankkivalvojalta varoitus Danskelle: Riskinne kasvavat

    6. 6

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    7. 7

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    8. 8

      Lintilä tapaa Nesteen henkilöstöä tiistaina – ”Pahasti pelkään, että jää kahvitteluksi”

    9. 9

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    10. 10

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    2. 2

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    3. 3

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    4. 4

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    5. 5

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    6. 6

      Yle etsii uutta päätoimittajaa: Nämä ovat vaatimukset – liksa huidellee ainakin 13 000 eurossa / kuukausi

    7. 7

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    8. 8

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    9. 9

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    10. 10

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    5. 5

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    10. 10

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    11. Näytä lisää