Yksi pankki myy – muut unelmoivat salaisesti?

Julkaistu:

POP Pankki -ryhmä luottaa edelleen erikoiseen asuntolainaansa, joka sisältää korkolattian – lattian, ei siis korkokattoa. Pankinjohtaja epäilee, että korkolattia on myös muiden pankkien salaisissa unelmissa.


POP Pankki -ryhmä alkoi muutama vuosi sitten myydä asuntolainoja, jotka sisältävät minimikoron. Paikallinen osuuspankki voi esimerkiksi tarjota lainaa 2,25 prosentilla, vaikka marginaalin 1,25 ja euriborin kanssa lainan hinta jäisi selvästi alemmas.

Marraskuun alussa 12 kuukauden euribor oli laskenut 0,62 prosenttiin, ja 6 kuukauden euriboria sai 0,39 prosenttiin. Uuden asuntolainan todellinen korko oli lokakuussa keskimäärin 1,97 prosenttia, halvinta sitten Suomen EY-jäsenyyden ajan.

Lainatuote on herättänyt jonkin verran kummastusta asiakkaissa, joille koronnousulta suojaava korkokatto on tutumpi.

Euriborit "irtaantuneet
todellisuudesta"

 
POP Pankkiliiton toimitusjohtajan Heikki Suutalan mukaan lainalattia on ja pysyy valikoimassa. Hän ei kerro myytyjen minimikorkolainojen tarkkaa määrää, mutta arvioi niiden osuudeksi silti ”kymmeniä prosentteja”.

– Asiakkaat ovat aika ymmärtäväisiä. Suomalaiset ovat tervejärkistä porukkaa, joskus tuntuu että asiakkaat ymmärtävät taloudenpidosta enemmän kuin pankkien johtajat.

Suutalan mukaan euriborit ovat jo täysin ”irtaantuneet todellisuudesta”.

– Lainan raaka-aineena on talletus. Kun euribor on lähellä nollaa, talletushinta ei jousta alaspäin. Talletusten lisäksi pankki hakee rahaa kansainvälisiltä tukkumarkkinoilta. Nyt tukkumarkkinat eivät ole terveet eikä pitkäaikaista luottohinnoittelua voi laskea oletukseen euribor-hintaisesta tukkurahoituksesta, varsinkaan nollakorkoympäristössä.

Suutalan mukaan lainalattia on "vastuullista liiketoimintalogiikkaa".

– Kun euribor on 0,6 prosenttia, sijoitustalletuksen ”kuuluisi” olla sen alle, vaikka 0,1 prosenttia. Nyt ne ovat yli, esimerkiksi 1,1 prosenttia tai enemmän. Tämä on ymmärrettävä vaade tallettajalta, joka ne lainat rahoittaa.

– Jos vastuullista ansaintalogiikkaa ei noudateta, ollaan tekemässä pankkikriisiä.

Muissa pankeissa
"ei kiinnostusta"


Korkolattioita ei ole käytössä muissa pankeissa, eikä niitä ole tiettävästi suunnitteilla muualle. Pankit ovat sitä vastoin hilanneet marginaalejaan ylöspäin saadakseen lainoille parempia katteita. Esimerkiksi Nordeasta kerrotaan, ettei heillä ole käytössä tai ollut harkinnassa lainalattiamallia.

Sampo Pankin henkilöasiakkaiden liiketoimintajohtaja Jari Puumala katsoo, että nykyisessä korkotilanteessa korkolattiasta saatavaa hyötyä on vaikea saada.

– Yrityspuolella pankkien korkolattiat ovat arkipäivää, siellä volyymit ovat suuria. Henkilöasiakaspuolelle korkolattia on muutoinkin vaikeampi sovittaa. Lainojen juoksuajat ovat pitkiä ja euromäärät aika pieniä korkoputkea hyödyntäville lainatuotteille, Puumala sanoo.

Sampo Pankissa on aiemmin pohdittu paketteja, joissa yhdistyisivät korkolattia ja korkokatto. Tässä vaihtoehdossa lainanottaja saisi korkokaton edullisemmin, kun lattia kuuluu pakettiin.

– Mutta nyt kun korkotaso on näin valtavan matala, arvaus on, että siitä [lattiasta] ei saa oikein rahaa takaisin. Se soveltuisi erilaiseen markkinatilanteeseen kaiken kaikkiaan, Puumala katsoo.

Sampo Pankki tarjoaa nykyisin erityisesti kiinteitä korkoja. Kiinteillä koroilla tehdään valtaosa lainojen suojauksista. Pankin mukaan asiakkaat myös kysyvät eniten kiinteää korkoa.

Korkokatteessa menty
lujaa alaspäin


POP Pankin Heikki Suutalan mukaan pankit tuntuvat välttelevän arkaa aihetta.

– Aavistelen vähän pelkoa kohdata realiteettia ja sen kertomista asiakkaalle, kun on asuntolainoituksessa totuttu vähän hurlumheihin. Asiakkaan kanssa voi keskustella kohtuullisista ehdoista molempien osapuolien näkökulmasta. Ja tietysti aina voi kilpailuttaa ja koettaa tinkiä.

– Koko pankkiala huokaa tällä hetkellä korkokatteen heikkenemistä. Kun matalan koron tilanteeseen ei ole lainasopimuksissa varauduttu, hinnoitteluvirhettä korjataan nyt lainamarginaalin nostolla. Laskun maksavat uudet lainanottajat vanhojenkin puolesta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    2. 2

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    3. 3

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    4. 4

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    5. 5

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    6. 6

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    7. 7

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    8. 8

      ”Ultrahalvat” lentoyhtiöt voivat olla seuraava askel Euroopassa – konkurssit luultavasti jatkuvat alalla

    9. 9

      Konsulttiyhtiö: Suomalaiset kaupat nukahtivat – ulkomaiset verkkokaupat kahmaisivat asiakkaat

    10. 10

      ”Kysymys ei ole nuorten laiskuudesta” – Osallistumistulo voisi Kelan mukaan ehkäistä syrjäytymistä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    3. 3

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    4. 4

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    5. 5

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    6. 6

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    7. 7

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    8. 8

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    9. 9

      Konsulttiyhtiö: Suomalaiset kaupat nukahtivat – ulkomaiset verkkokaupat kahmaisivat asiakkaat

    10. 10

      ”Kysymys ei ole nuorten laiskuudesta” – Osallistumistulo voisi Kelan mukaan ehkäistä syrjäytymistä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    8. 8

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    9. 9

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    10. 10

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    11. Näytä lisää