Parempaa korkotuottoa saat nyt kaverilta

Talletuskorot ovat pohjalukemissa, joten pankin sijaan voisi olla kannattavampaa lainata rahaa vaikka tuttavilleen ja ottaa korkotuloja heiltä. Miten yksityisvippauksen voi tehdä laillisesti, ja missä kulkee koronkiskonnan raja?


Määräaikaistallettajalle tämä syksy on jatkuvasti pienenevien korkotuottojen aikaa.

Suomen Rahatiedon talletusvertailun mukaan 25000 eurolla tehdyn kolmen kuukauden talletuksen keskituotto on nyt 0,36 prosenttia.
Vuoden määräaikaistililtä voisi nyt saada parhaimmillaan 1,45–1,55 prosentin tuottoa. Se on aika vähän, sillä nykyisen 2,9 prosentin inflaation ja 30 prosentin lähdeveron yli pääseminen edellyttäisi 4,14 prosentin tuottoa.

(Katso talletusvertailun taulukot jutun lopusta)

Tuottavampia sijoitusmuotoja löytyy tietysti pörssistä ja johdannaismarkkinoilta. Näissä vain on oma riskinsä ja vaivalloisuutensa.

Toinen vaihtoehto on ryhtyä itse pankiksi. Kukaan ei kiellä lainaamasta rahaa kavereilleen tai sukulaisilleen, ja siitä voi jopa periä kohtuullista korkoa.

Muutaman tonnin laina tuttavalle, vaikkapa viiden prosentin vuosikorolla ei ole mahdoton operaatio. Kumpikin voittaa: antaja saa hyvän tuoton ja lainaaja pääsee halvemmalla kuin esimerkiksi luottokorttiyhtiön tai kulutusluotottajan kanssa asioidessa.

– Tällaisen yksityisen järjestelyn voi aivan hyvin tehdä. Selvyyden vuoksi on tärkeää, että lainasta ja kaikista sen ehdoista tehdään kirjallinen sopimus. Ja kaikki rahaliikenne kuten lyhennykset hoidetaan pankkitilien kautta, sanoo Veronmaksajien lakiasiainjohtaja Vesa Korpela.

Kädestä käteen vaihtunutta baarivippiä kun on aika vaikea todentaa oikeaksi lainaksi muun muassa riitatapauksissa.

Yksityishenkilöiden tai esimerkiksi vanhempien ja lasten välisissä lainoissa verottajaa kiinnostaa eniten se, onko kyseessä lahja vai aito laina. Lainaa on lyhennettävä oikealla rahalla ja tämä on vielä pystyttävä todistamaan.

Korkotuotosta on maksettava normaalia veroa, ihan kuin pankkitalletuksestakin.

– Verottaja haluaa asianmukaisen ilmoituksen lainanantajan saamista korkotuloista. Ja jos lainansaaja haluaa verovähennyksiä maksamistaan koroista, hänenkin pitää ilmoittaa ne verottajalle, Korpela luettelee.

Takaisinperintään ei
ole etuoikeutta


Yksityisvippi on aina riskisijoitus. Siinä ei ole samanlaista talletussuojaa kuin pankeilla, joten lainaamisen riski pitää osata arvioida itse vaikkapa oman ihmistuntemuksensa avulla.

Maksamatonta kaverilainaa voi yrittää periä oikeusteitse, mutta se vie aikaa ja käräjöintikuluja.

Tietenkään kenenkään ei kannata edes sijoitusmielessä lainata rahaa ihmiselle, jolle ei myönnettäisi lainaa tavallisesta pankista.

Jos vippaajalla on jo ennestään velkoja ulosotossa, omien rahojen takaisinsaantiin ei ole mitään hyvää tai varmaa keinoa. Muiden, isompien velkojien etu menee usein edelle.

Koronkiskontaa vai
kohtuullisuuden rajoja


Mikä on sitten se oikea, kohtuullinen korkotaso mitä kaverivipeistä voi pyytää?

– Se on kunkin lainaajan omantunnon kysymys. Jos joku Ellos perii luotoistaan ihan luvallisesti yli 30 prosentin vuosikorkoa, siitä voi päätellä että kohtuullisuus on rahoitusyhtiöillekin hyvin joustava käsite, sanoo Kuluttajaliiton johtava lakimies Tuula Sario.

Luottokorttiyhtiöiden 17–19 prosentin korttirahoituksetkin ovat moneen tarkoitukseen kalliita. 5–10 prosentin korolla saadut pienluotot ovat järkevämpiä, ottaapa sellaisen kaverilta tai pankista.

– Jos molemmat osapuolet ovat tyytyväisiä, ja kokevat hyötyvänsä järjestelystä, on täysin heidän oma asiansa minkä sopivat hinnaksi, Sario sanoo. 

Kuluttajaviranomaisillakaan ei ole asiaan mielipidettä, sillä heillä ei ole toimivaltaa yksityishenkilöiden välisiin lainasopimuksiin.

Ahneudella on silti rajansa, vaikka rikoslaissa ei mainita koronkiskonnalle mitään yksiselitteistä prosenttimääritelmää.

Velallisen hädänalaista asemaa ei saa käyttää hyväkseen. Eikä häneltä pyydetty lainarahan kokonaishinta saa olla merkittävästi korkeampi, kuin mitä yleiset Suomessa toimivat rahoituslaitokset samankokoisista luotoistaan ja niiden myöntämiskuluista perivät.

Toistaiseksi Suomessa ei ole yhtään oikeuden ennakkotapausta siitä, millainen lainakorko olisi aina joka tilanteessa kiskontaa. Pari vuotta sitten pikavippifirmojen kalleimpien lainojen todelliset vuosikorot nousivat pariintuhanteen prosenttiin, mutta rikosilmoitukset yhtiöitä vastaan eivät johtaneet mihinkään.

Naapurimaassa Ruotsissa sentään on olemassa yksi 1990-luvun ennakkotapaus, missä 200 prosentin korko 13 kuukauden lainalle täytti korkeimman oikeuden mielestä koronkiskonnan tunnusmerkit.

Näin paljon pankit maksavat vuosituottoa määräaikaistalletukselle
Talletussumma 25000 euroa, korkotarjoustilanne 3.9.2012, vuosikorkoprosentti

Pankki3 kk, %6 kk, %12 kk, %24 kk, %36 kk, %
Bigbank0,001,051,551,752,15
Tapiola Pankki0,280,541,451,071,12
Nooa Säästöpankki Oy0,450,801,351,351,35
Helsingin OP Pankki0,590,851,270,961,05
Suupohjan Op *0,500,751,251,251,25
Ålandsbanken0,350,751,250,000,00
Aktia Pankki Oyj0,090,711,231,471,73
AsuntoHypoPankki0,280,541,211,461,51
Nordea0,350,651,200,951,00
FIM0,290,541,141,081,22
S-Pankki0,270,531,050,951,14
Sampo Pankki0,280,540,821,021,02
Evli Pankki0,300,510,771,051,10
* Pop-pankki
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    3. 3

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    4. 4

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    5. 5

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    6. 6

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    7. 7

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    8. 8

      Sotkamo Silverillä reipas pomppu pörssissä

    9. 9

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    10. 10

      Nordean pääanalyytikko: ”Yksin Trump voi aiheuttaa lähinnä harmia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    3. 3

      Tällainen on Helsinki-Vantaan lentoaseman uusi ”sauna-bussi”

    4. 4

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    5. 5

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    6. 6

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    7. 7

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    8. 8

      Pörssiin pyrkivän autokauppias Kamuxin arvo selvisi

    9. 9

      Euroja on enemmän kuin ikinä – jos summa olisi Suomella, valtion rahoitus olisi turvattu vuosisadoiksi

    10. 10

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    4. 4

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    5. 5

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    6. 6

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    7. 7

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    8. 8

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    9. 9

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    10. 10

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    11. Näytä lisää