Näin hyvätuloinen astuu velkaloukkuun

Julkaistu:

Velkaneuvontaan turvautuvat nykyään myös keski- ja hyvätuloiset. Jossain perheissä puolisot ottavat molemmat kulutusluottoa – ilman, että toisen velkataakka on tiedossa. Siinä tilanteessa ei isokaan palkka enää auta. Paras apu olisi hyvin yksinkertainen keino, mutta kun se ei ole enää muodissa.


Velkaneuvontaa ja takauksia ylivelkaantuneiden järjestelyluottoihin antavan Takuu-Säätiön viestintäpäällikön Minna Mattilan mukaan säätiöllä on asiakkaina ihmisiä, joilla on 2000–3000 euron tulot. Myös 4000 euron kuukausituloja saavia käy säätiön pakeilla ylivelkaantumisen vuoksi.

– Jos perheessä kahdellakin ihmisellä on 3000 euron kuukausitulot, niin kyllä kyse on silloin ihan hyvätuloisista, Mattila sanoo.

Ongelmana keski- ja hyvätuloisilla on Mattilan mukaan se, että kun on hyvät kuukausitulot, saa tuloilla otetuksi myös paljon velkaa.

– Velkojat voivat myöntää toisistaan tietämättä samaan talouteen useiden kymmenien tuhansien eurojen arvosta eri kulutusluottoja. Siitä ne ongelmat aiheutuvat. Silloin eivät auta enää ne kolmen tonnin tulotkaan, kun ei ole käteistä.

Hyvätuloinen kuvittelee
maksukykynsä väärin


Hyvät tulot hämäävät velallista, joka kuvittelee maksukykynsä olevan ihan hyvä.

– Luottoa otetaan pienimmällä mahdollisella kuukausierällä ja ajatellaan, että kyllähän me tuosta selvitään. Kun näitä luottoja on useampia, ei enää selviydytäkään ja velat eivät lyhene. Maksetaan vain kuluja ja korkoja valtavat määrät.

Mattilan mukaan voi käydä niin, että kun luotoissa ei ole enää yhtään käyttövaraa, tulee jokin yllättävä meno tai hankinta, johon joudutaan taas hankkimaan uutta luottoa.

– Tästä tulee palapeli, johon herätään liian myöhään. Sen jälkeen aletaan maksaa velkaa ottamalla uutta velkaa, ei osata hakea apua eikä vetää nyöriä tiukemmalle.

Aina ei ole kysymys edes isosta muutoksesta kuten työttömyydestä tai avioerosta, vaan ihmisille on vain kertynyt pikkuhiljaa liikaa velkaa.

Maksimitakaus
ei tahdo riittää


Keski- ja hyvätuloiset näkyvät asiakaskunnassa siinäkin mielessä, että Takuu-Säätiön velkajärjestelyihin myöntämä maksimitakaus 34 000 euroa ei tahdo riittää pariskuntien vakuudettomien kulutusluottojen kattamiseksi.

– On useita, joilla kulutusluottoja on 70 000 euroa ja niitäkin, joilla on liki 100 000 euroa kulutusluottoja. Näissä tilanteissa velkaa on maksettu ottamalla lisää velkaa.

Yksinasuvien Takuu-Säätiön asiakkaiden keskimääräinen takaus on 20 000 euroa vakuudettomien kulutusluottojen maksamiseksi.

– Siihen päälle ovat sitten vielä asunto-, auto- ja opintolainat, Mattila kuvailee velkamääriä.

Ainainen velka
kulkee mukana


Mattila puhuu myös vallitsevasta mentaliteetista. Siihen kuuluu, että kulutusluottoja on jatkuvasti, eikä niitä makseta välillä kokonaan pois.

Luotonantajienkin olisi syytä katsoa peiliin. Luottokorttilaskussa ensimmäiseksi tarjotaan vain pienimmän maksuerän maksua, vaikka toki laskusta löytyy koko summakin.

– Ihmiset aistivat, että tämä on pelin henki ja menevät siihen mukaan. Huonekaluja ostettaessa taas tyrkytetään uutta luottoa.

Mattilan neuvo on, että monien eri luottojen sijaan kuluttajien olisi hyvä ottaa yksi sellainen luottomuoto, jota voisi käyttää mahdollisimman monessa eri tilanteessa. 

Säästäminen
on out 


Hankintoihinkaan ei säästetä etukäteen.

– Etukäteissäästäminen ei ole nykypäivän ihmisen tyyli, luotto on niin helppo ratkaisu. Maksetaan sitten jälkikäteen, Mattila huomauttaa. 

Mattilan mielestä ihmisillä ei ole tapana seurata omaa talouttaan, saati että he tekisivät budjetteja ja varautuisivat asioihin. 

Myös luottojen ja tuotteiden lisääntynyt markkinointi myötävaikuttaa velkaantumiseen. Ihmiset eivät Mattilan kertoman mukaan yleensä velkaannu luksuksen ostamisesta, vaan velalla hankitaan tavanomaisia asioita ja palveluita.

– Tänä päivänä on tavallista, että keskiluokka matkustaa. Sitä ei pidetä pröystäilevänä.

Pariskunnat eivät
tiedä toistensa veloista


Velkaongelmat voivat tulla perheessä jopa yllätyksenä, kun pariskunnat eivät tiedä toistensa kulutusluotoista.

– Suomalaisista pariskunnista valtaosalla on erilliset tilit ja omat tulot. Menoista sovitaan yhdessä. Kumpikin voi tahoillaan tehdä velkaa ja toinen osapuoli ei ole vastuussa siitä, kun toinen ottaa kulutusluottoa.

– Tilanne voi karata käsistä, kun selviää, että kummallakin on paljon velkaa ja jopa samoilta luotonantajilta, sanoo Mattila.

Taulukointi selkeyttää
oman talouden tilaa

Velkaongelmien ratkaisuun Mattila suosittaa vanhaa kunnon menot ja tulot -taulukointia. Siinä kartoitetaan velkojen määrä ja mietitään, pystytäänkö kiristämään arkimenoista. Tarpeen vaatiessa kannattaa varata aika talous- ja velkaneuvonnasta ja saada siten ammattiapua.

Monilla eri verkkopankeilla on asiakkailleen erilaisia oman talouden hallintapalveluita ja budjettilaskureita. Oman talouden hallintaan löytyy myös maksullisia ohjelmia.

Tulojen ja menojen kartoittamiseksi voit myös kokeilla esimerkiksi Taloussanomien sivulta löytyvää maksutonta budjettilaskuria.

Kommentit

    Näytä lisää

    Uusimmat talousuutiset
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    4. 4

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    5. 5

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    6. 6

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    7. 7

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    8. 8

      Yle etsii uutta päätoimittajaa: Nämä ovat vaatimukset – liksa huidellee ainakin 13 000 eurossa / kuukausi

    9. 9

      Jättilainoja on yhä useammalla – korkojen nousu on alkanut pelottaa

    10. 10

      Onko sinulla liikaa velkaa? Katso, ylitätkö riskirajan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    2. 2

      Yle etsii uutta päätoimittajaa: Nämä ovat vaatimukset – liksa huidellee ainakin 13 000 eurossa / kuukausi

    3. 3

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    4. 4

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    5. 5

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    6. 6

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    7. 7

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    8. 8

      Asiantuntija: Eurooppa voi ottaa oppia Japanin menetetyistä vuosikymmenistä

    9. 9

      Financial Times: Kaksi vaikeuksissa olevaa italialaispankkia suljetaan

    10. 10

      Vauhti kiihtyy: suomalaiset kuluttavat enemmän kuin tienaavat – ”ei ole pidemmän päälle kestävää”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    5. 5

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    10. 10

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    11. Näytä lisää