Pankki vie yhä suuremman osan lainasiivustasi

Julkaistu:

Lomakausi tarjoaa pankeille hyvän tilaisuuden viilata korkomarginaalejaan. Heinäkuussa uuden asuntolainan keskimarginaali kohosi tasan 1,00 prosenttiin. Pankkien osuus asuntolainan korkomenoista on jo yli puolet.


Pankit ovat vuoden aikana hilanneet asuntolainojen korkomarginaaliaan pikkuhiljaa selvästi ylöspäin, selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä kuukausittaisesta selvityksestä. Kun viime vuoden kesäkuussa uuden asuntolainan keskimarginaali oli 0,78 prosenttia, kipusi marginaali tämän vuoden heinäkuussa tasan 1,00 prosenttiin.

Kymmenestä pankista kuusi on lomakauden aikana viilannut korkomarginaaliaan ylöspäin. Pankit nappaavat nyt asuntolainojen korkomenoista yli puolet. Heinäkuussa euriboriin sidottujen uusien asuntolainojen todellinen kokonaiskorko kipusi 1,99 prosenttiin. Kaikkien uusien asuntolainojen osalta todellinen kokonaiskorko oli 2,21 prosenttia.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilainaa lyhennetään kerran kuussa.

Alla olevassa taulukossa on eritelty pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankkien asuntolainatarjoukset heinäkuun alussa. Pankit antavat asuntolainan viitekorosta omat suosituksensa, mutta asiakas päättää lopulta, mitä viitekorkoa haluaa käyttää.

Jotta pankkien todelliset erot tulisivat ilmi, viimeiseen sarakkeeseen on laskettu vuoden euriboriin sidotun lainan kokonaiskustannukset. Laskelmissa viitekoron oletetaan pysyvän samana koko laina-ajan.

Kuusi kymmenestä korotti
lainamarginaaliaan


Vertailussa selvisi, että heinäkuun alussa pääkaupunkiseudun halvinta asuntolainaa tarjosi Tapiola Pankki. Halvimman ja Ålandsbankenin kalleimpien lainakustannusten välillä oli eroa 915 euroa.

Ålandsbanken on korottanut korkomarginaaliaan kesäkuun 0,95 prosentista 1,05 prosenttiin. Kuukauden kuluessa myös Handelsbanken, Hypo, Nooa Säästöpankki, Helsingin OP Pankki ja Sampo Pankki nostivat lainamarginaaliaan.  

Tampereen seudun yhdestätoista pankista matalinta 0,90 prosentin korkomarginaalia perivän Aito Säästöpankin lainan kokonaismäärä alitti koko vertailun ainoana 100 000 euroa. Samoin kuin pääkaupunkiseudulla, myös Näsijärven ympäristössä kalleimmat lainakustannukset olivat Ålandsbankenilla.  

Kolmen kuukauden euriboria viitekorkonaan suosittaman Nordean todellinen kokonaiskorko oli sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereella selvästi matalin, eli 1,73 prosenttia.

Korkojen lasku näkyy
kutistuneina lainakuluina


Asuntolainojen suosituin viitekorko, 12 kuukauden euribor, on vuoden aikana lasketellut lähes 1,3 prosenttiyksikköä alaspäin. Perjantaina  vuoden euribor oli 1,01 prosenttia. Myös kolmen ja viiden vuoden pitkien korkojaksojen hinnat ovat olleet laskusuunnassa, ja niiden suosio on viime aikoina kasvanut.

Jos viime vuoden heinäkuun alussa sitoi asuntolainansa vuoden euriboriin, leikkaa korkojakson vaihtuminen asuntolainakorkoa 0,97 prosenttiyksikköä. Esimerkkilainassa se tarkoittaisi 46 euroa pienempää lainan kuukausierää.

Asuntovelallinen ei kuitenkaan saa koronlaskusta täyttä hyötyä, sillä asuntolainan korkovähennyksen kattavuutta on leikattu.Tämän vuoden alussa täysimääräistä korkovähennystä laskettiin lainan osalta 85 prosenttiin, ja ensi vuonna osuus laskee edelleen 80 prosenttiin. Vuonna 2014 korkokuluista saa vähennettyä enää kolme neljäsosaa.

Markkinakorkojen roimasta laskusta huolimatta pankit ovat pitäneet omat prime-korkonsa selvästi korkeammalla tasolla. Tällä hetkellä prime-korot vaihtelevat 1,3 ja 1,8 prosentissa.

Asuntolainatarjoukset heinäkuussa 2012 pääkaupunkiseudulla
Asuntolaina 85 000 €/180 kk 4.7.2012

PankkiTod. kok.korko, %Marg. %Muut kulut, €ViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, €
Nordea1,731,00578eur 3 kk100 493,82
Tapiola Pankki1,950,95470eur 6 kk100 029,71
Hypo1,961,00265eur 6 kk100 179,82
Handelsbanken1,971,00270eur 6 kk100 184,82
Sampo Pankki1,980,98520eur 6 kk100 292,69
Nooa Säästöpankki Oy2,001,00470eur 6 kk100 384,82
Suupohjan Op *2,001,00470eur 6 kk100 384,82
Helsingin OP Pankki2,061,10215eur 6 kk100 842,40
Ålandsbanken2,081,05674eur 6 kk100 944,72
Aktia Pankki Oyj2,230,95506eur 12 kk100 065,71
* POPpankki     
Lähde: Suomen Rahatieto


Asuntolainatarjoukset heinäkuussa 2012 Tampereen seudulla
Asuntolaina 85 000 €/15 v Tampere 4.7.2012

PankkiTod. Kok.korko, %Marg. %ViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, €
Nordea1,731,00eur 3 kk100 493,82
Tapiola Pankki1,950,95eur 6 kk100 029,71
Hypo1,961,00eur 6 kk100 179,82
Handelsbanken1,971,00eur 6 kk100 184,82
Sampo Pankki1,980,98eur 6 kk100 292,69
Tampereen Seudun OP1,981,02eur 6 kk100 307,09
Eräjärven SP2,021,00eur 6 kk100 524,78
Ålandsbanken2,081,05eur 6 kk100 944,72
Aito Sääatöpankki Oyj2,190,90eur 12 kk99 765,35
Aktia Pankki Oyj2,230,95eur 12 kk100 065,71
Kurikan OP2,291,00eur 12 kk100 470,89
Lähde: Suomen Rahatieto


Uuden asuntolainan todellisen kokonaiskoron kehitys keskimäärin
 tod. kok.korko %
huhti.112,6
touko.112,62
kesä.112,68
heinä.112,72
elo.112,63
syys.112,64
loka.112,70
marras.112,73
joulu.112,67
tammi.122,61
helmi.122,52
maalis.122,41
huhti.122,35
touko.122,31
kesä.122,35
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    2. 2

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    3. 3

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    4. 4

      Orpo Kreikka-päätöksestä: ”Inhottava tilanne”

    5. 5

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    6. 6

      Entinen välittäjä oikeudessa: pomot opettivat minut valehtelemaan asiakkaille

    7. 7

      Korruptioskandaali levisi lihapakkaamoon – kurssi syöksyi

    8. 8

      USA haastaa Fiat Chryslerin oikeuteen

    9. 9

      Terex myy lisää Konecranesia

    10. 10

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    2. 2

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    3. 3

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    4. 4

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    5. 5

      Osa työnantajista karttelee hakemustulvaa – ”Tarvetta avoimelle haulle ei oikein ole”

    6. 6

      Entinen välittäjä oikeudessa: pomot opettivat minut valehtelemaan asiakkaille

    7. 7

      Orpo Kreikka-päätöksestä: ”Inhottava tilanne”

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Nokian osake ponkaisi rajuun nousuun – kertoi patenttisovusta Applen kanssa

    10. 10

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    2. 2

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    3. 3

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    4. 4

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    5. 5

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    6. 6

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    7. 7

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    8. 8

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    9. 9

      ”Diesel on kuollut”, mutta Suomessa hinnat voivat yllättää

    10. 10

      Välittäjä: Kaksikerroksinen rivitalokoti sopii vain 42-vuotiaalle ostajalle

    11. Näytä lisää