Pankki ottaa sinulta koko ajan enemmän

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen todellinen kokonaiskorko jatkaa laskuaan. Samoin tekee vuoden määräaikaistalletuksille maksettava tuotto. Laskevat markkinakorot ovat molempien takana. Miksi asuntolainojen ja talletusten korkoero jatkaa sitten kasvuaan?


Ovatko pankit laittaneet asiakkaansa maksumiehiksi? Siltä vaikuttaa, kun vertailee Suomen Rahatiedon Taloussanomille toimittamia tuoreita tietoja uuden asuntolainan todellisesta kokonaiskorosta ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Ero asuntolainan todellisen kokonaiskoron ja vuoden määräaikaistalletusten tuottojen välillä on kasvanut viime elokuusta lähtien. Elokuussa korkoero oli 0,20 prosenttiyksikköä, nyt se on paisunut 0,54 prosenttiyksikköön.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilainaa lyhennetään kerran kuussa.


Rahatiedon laskuissa vuoden määräaikaistalletuksen tuotto kertoo, kuinka paljon tuottoa kertyy 25 000 euron talletukselle vuodessa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Asuntovelallisilla
kissanpäivät


Suomen Rahatiedon luvut kertovat pankkien keskimääräisistä asuntolainakoroista ja määräaikaistalletustuotoista. Molemmat ovat olleet laskussa sen jälkeen, kun Euroopan keskuspankki alkoi laskea ohjauskorkoaan marraskuussa.

Laskevat markkinakorot helpottavat asuntovelallisten asemaa. Uusien asuntolainojen keskihinta tippui maaliskuun 2,41 prosentista huhtikuun 2,32 prosenttiin euriborpainotteisissa lainatarjouksissa.

Asuntolainan nyt ottavien taakkaa kasvattaa tosin keskimarginaalien kasvu 0,94 prosenttiin. Pääkaupunkiseudulla asuntolainatarjouksista kilpailevien kymmenen pankin marginaalit vaihtelivat 0,90–1,00 prosenttiin.

Vanhoilla asuntovelallisilla on helpompaa. Korkotaso on alentunut voimakkaasti, ja asuntovelallisen arki helpottuu korkojakson vaihtuessa markkinakorkoon sidotussa lainassa.

Rahatiedon laskelmista käy ilmi, että korkojakson vaihtuminen nyt alentaa lainakorkoa -0,61 prosenttiyksikköä vuoden euriboriin sidotussa lainassa. Esimerkiksi 100 000 euron ja 20 vuoden lainassa laskennallinen laina-aika lyhenee 14 kuukaudella toisen korkojakson alkaessa.

Vuoden mittaiseen korkojaksoon sidottujen lainojen hinta laskee, mutta kolmen ja viiden vuoden korkojaksojen hinta on kasvanut hieman kuukaudessa.

Inflaatio syö
talletukset


Asuntolainojen korot ovat laskeneet, mutta niin ovat myös määräaikaistalletusten keskituotot. Pankkien keskituotto vuoden talletusajalle määräaikaistalletuksissa oli reilu viikko sitten 1,78 prosenttia. Maaliskuussa vuoden määräaikaistalletukselle maksettiin keskimäärin 1,98 prosentin vuosituottoa.

Suomen Rahatiedon huhtikuun alun laskelmien mukaan vuoden talletukselle tarjoukset vaihtelivat 2,55–1,20 prosenttiin, kolmelle kuukaudelle vastaavat luvut olivat 1,20–0,65 prosenttia ja kuudelle kuukaudelle 1,65–0,97 prosenttia.

Keskimääräinen vuoden määräaikaistalletuksen tuotto on ollut yli markkinakorkojen ainakin elokuusta lähtien. Elokuussa 12 kuukauden euribor-viitekorko oli 2,09 prosenttia, ja se laski huhtikuun 2. päivään mennessä 1,41 prosenttiin. Keskimääräinen talletustarjous on laskenut samaan aikaan 2,43 prosentista 1,78 prosenttiin.

Inflaatiolle talletuskorot eivät kuitenkaan pärjää. Määräaikaistalletukset eivät pysty säilyttämään rahan arvoa nykyisellä tuottotasolla tuottavasti ja riskittömästi, sillä inflaatio oli 3,1 prosenttia helmikuussa.

Talletuksien vuosituoton pitäisi olla vähintään 4,43 prosenttia 30 prosentin lähdeverolla, jotta rahan arvo säilyisi. Lopullinen toteutuva tuotto vuoden talletuksessa riippuu korko- ja inflaatiokehityksestä.

Vuoden 2012 alusta lähdevero nousi 30 prosenttiin, joten talletuksesta jää hieman aiempaa vähemmän käteen. Talletuksilla on 50 000 euron talletussuoja.

Kuluttajat
maksavat?


Mitä asuntolaina- ja talletuslukujen kehitys kertoo kuluttajan näkökulmasta? Sen, että pankit rokottavat asiakkaitaan koko ajan suhteessa enemmän.

Asuntolainojen todelliset korot ovat laskeneet suhteessa vähemmän kuin talletuskorot. Vaikuttaa siltä, että pankeilla on pula rahasta.

Poikkeuksiakin on. Suomen Rahatiedon laskelmien mukaan Nooa Säästöpankki tarjosi huhtikuun alussa 25 000 euron ja 12 kuukauden määräaikaistalletukselle 2,00 prosentin vuosituottoa. Nooan tarjoaman asuntolainan todellinen kokonaiskorko 85 000 ja kolmen vuoden asuntolainalle oli 1,74 prosenttia. Asuntolainojen viitekorkona Nooa käyttää kolmen kuukauden euriboria.

Liian pitkälle meneviä päätelmiä ei kannata tehdä. Talletuskorot ja asuntolainojen hinnat ovat molemmat laskussa, asuntolainojen marginaalit taas nousussa. Markkinakorot ovat laskeneet, mikä on näkynyt sekä asuntoluottojen hinnoissa että talletusten tuotoissa.

Uusien asuntolainojen todelliset korkojen ja talletusten tuottojen erotus on kasvanut enemmän kuin asuntolainojen marginaalit. Marginaalien kasvu ei siis selitä erotuksen kasvua.

Molemmat luvut antavat kuitenkin viitteitä siitä, että pankit rokottavat asiakkaitaan aiempaa enemmän myös muuallakin kuin marginaaleissa.

Ohessa Suomen Rahatiedon taulukot asuntolainojen koroista ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Uuden asuntolainan todellisen kokonaiskoron kehitys keskimäärin
 Tod. kok.korko %
Tammi.112,44
Helmi.112,49
Maalis.112,55
Huhti.112,60
Touko.112,62
Kesä.112,68
Heinä.112,72
Elo.112,63
Syys.112,64
Loka.112,70
Marras.112,73
Joulu.112,67
Tammi.122,61
Helmi.122,52
Maalis.122,41
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Asuntolainatarjoukset nyt huhtikuussa 2012 pääkaupunkiseudulla
Todellinen korko on ilmoitettu pankin suosittamalla viitekorolla. Lisäksi on laskettu lainan kokonaismäärä kaikilla pankeilla euribor 12 kuukauden viitekorolla laskettuna. Kokonaismäärä = lainamaksut yhteensä + nostokulut + laskutuslisät.

Asuntolaina 85000 €/180 kk 2.4.2012     
PankkiTod. kok.korko, %Marg. %Muut kulut, €ViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, €
Nooa Säästöpankki Oy1,740,90470euribor 3 kk101 126
Nordea1,861,00578euribor 3 kk101 951
Suupohjan Op *2,040,90470euribor 6 kk101 126
Helsingin OP Pankki2,050,90485euribor 6 kk101 141
Hypo2,060,95265euribor 6 kk101 279
Handelsbanken2,070,90630euribor 6 kk101 286
Sampo Pankki2,100,95520euribor 6 kk101 534
Ålandsbanken2,130,95674euribor 6 kk101 688
Tapiola Pankki2,430,95470euribor 12 kk101 484
Aktia Pankki Oyj2,440,95506euribor 12 kk101 520
* POPpankki
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Pankit paremmuusjärjestyksessä 12 kuukauden talletusajalla
Määräaikaistalletus kertoo tietyn päivän virallisen korkonoteerauksen (11.00 Keski-Euroopan aika) vuosituottona ilmaistuna 3 kk, 6 kk ja 12 kk talletusajoilla. Pankkien talletustarjoukset ovat vertailukelpoiset.

Määräaikaistalletus 25000 € vuosituottona 2.4.20123 kk, % p.a6 kk, % p.a12 kk, % p.a24 kk, % p.a36 kk, % p.a
Bigbank0,001,652,553,553,85
Nooa Säästöpankki Oy1,051,452,001,651,65
Suupohjan Op *1,051,301,951,952,00
Aktia Pankki Oyj1,001,001,952,202,45
AsuntoHypoPankki0,811,121,862,112,16
Ålandsbanken1,101,451,800,000,00
Sampo Pankki0,901,301,801,902,10
Nordea0,701,151,801,351,40
FIM0,791,091,751,651,84
Tapiola Pankki0,671,071,711,551,74
S-Pankki0,771,101,651,521,76
Helsingin OP Pankki0,801,101,601,551,68
Evli Pankki0,650,971,301,251,35
Handelsbanken0,851,001,201,301,40
* POPpankki     
Lähde: Suomen Rahatieto


Parhaat vuositason tuotot ja keskitalletustuotot
Parhaat vuositason tuotot eri ajanjaksoin verrattuna  
Nettotuotosta on vähennetty lähdevero.  
 Tuotto vuodessa, € 
Vuosituotto (4x3kk) brutto276 
Vuosituotto (4x3kk) netto199 
Vuosituotto (2x6kk) brutto414 
Vuosituotto (2x6kk) netto298 
Vuosituotto (12 kk) brutto638 
Vuosituotto (12 kk) netto459 
Keskitalletustuotot kuukauden alussa 25000 € talletukselle  
 3 kk, %12 kk, %
Huhti.111,172,12
Touko.111,332,32
Kesä.111,372,36
Heinä.111,452,39
Elo.111,522,43
Syys.111,482,43
Loka.111,442,42
Marras.111,452,43
Joulu.111,362,33
Tammi.121,292,26
Helmi.121,12,15
Maalis.121,011,98
Huhti.120,861,78
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kommentti: Minua höynäytettiin kotisohvallani – matkija nappasi helpot viisi euroa

    2. 2

      EU poisti Kreikan budjettivajeiden mustalta listalta

    3. 3

      Rovion yleisöanti keskeytettiin ylimerkinnän vuoksi

    4. 4

      Saksan vaalitulos painaa euroa

    5. 5

      Ilmalämpöpumpusta tuli ikävä yllätys

    6. 6

      Fortum kiri Helsingin vaisussa pörssissä

    7. 7

      Asumistutkija tyrmää 15,5 neliön miniasunnot: ”Mennään sellaista rajaa kohden, mikä pelottaa”

    8. 8

      Keskivertotyyppi tienaa 3000 euroa – katso kaikki palkat

    9. 9

      Näin pärjäät työpaikan hirviön kanssa

    10. 10

      Stuk sulki rahahanat kännykkäprofessorilta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Minua höynäytettiin kotisohvallani – matkija nappasi helpot viisi euroa

    2. 2

      Näin pankit suojelevat asiakkaitaan nettihuijareilta: suomalaisten rahoja pelastettu jo miljoonia euroja

    3. 3

      Rovion yleisöanti keskeytettiin ylimerkinnän vuoksi

    4. 4

      Näin nappaat verohyödyn eläkkeen nostamisesta ennakkoon: töitä ei tarvitse lopettaa – katso laskelmat

    5. 5

      Panun sikala täyttyy pian sirkoista – ”Sirkkakeittoa, friteerattuja sirkkoja ja suklaasirkkoja on tullut syötyä”

    6. 6

      Francoise Bettencourt Meyers nousi maailman rikkaimmaksi naiseksi

    7. 7

      Nyt vienti vetää! Ministeriö: Kasvua koko maassa

    8. 8

      490 kilometriä ali Englannin kanaalin ilman vessataukoja: tästä maksetaan jopa 6 000 e/kk

    9. 9

      6 esimerkkiä: Eläkeläispari, yksinhuoltajat, duunarit... Näin erilaisten perheiden tulot muuttuvat ensi vuonna

    10. 10

      Saksan vaalitulos syöksee euro­alueen yhden­tymisen epä­varmuuden aikaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli sadan ammatin tulot julki – saatko näin paljon tuntipalkkaa?

    2. 2

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    3. 3

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    4. 4

      Katso tienaatko enemmän kuin tavallinen suomalainen – uudet palkkatiedot julki

    5. 5

      6 esimerkkiä: Eläkeläispari, yksinhuoltajat, duunarit... Näin erilaisten perheiden tulot muuttuvat ensi vuonna

    6. 6

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    7. 7

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    8. 8

      Asumistutkija tyrmää 15,5 neliön miniasunnot: ”Mennään sellaista rajaa kohden, mikä pelottaa”

    9. 9

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    10. 10

      Suomalaiselle duunarille tarjotaan Norjassa lähtöpalkaksi 3500 €/kk – ”Kyllä siellä säästöönkin pystyy rahaa saamaan”

    11. Näytä lisää