Tämän takia kannattaa velkaantua

Julkaistu:

Talous on menossa nyt suuntaan, jossa mikään ei ole varmaa. Siksi kulutustottumuksia on syytä tarkistaa ja välttää turhaa velkaa, neuvovat asiantuntijat. Joitain asioita kannattaa kuitenkin yhä hankkia lainarahalla.


Taloustilanne näyttää harvinaisen epäselvältä. Asiantuntijat ovat nyt jokseenkin yksimielisiä siitä, että talouskasvu hiipuu ja taantuma häämöttää. Isokin rytinä on mahdollinen, sillä sekä euron ja euroalueen tulevaisuus on epävarma.

– Tilanne on hyvin vakava, Hypon varatoimitusjohtaja Ari Pauna sanoo.

Se tarkoittaa myös tilaisuuksia. On yleistä, että ihmiset harmittelevat kriisien jälkeen, miksi eivät ostaneet tuolloin halvalla asuntoa tai haalineet osakkeita – vaikka velaksi.

Toisin kuin aiemmissa kriiseissä, nyt korot ovat erittäin alhaiset. Juuri kukaan ei osannut ennustaa velkakriisin vakavuutta ja vastoin aiempia arvioita Euroopan Keskuspankki onkin laskenut ohjauskorkoaan. Korot näyttävät pysyvän poikkeuksellisen alhaalla, mikä voi houkutella lainanottoon.

– Velkavivun kanssa kannattaa olla varovainen, sanoo johtaja Timo Hulkko POP Pankkiliitosta.

Asiantuntijat neuvovat ottamaan hankinnoissa taloustilanteen huomioon. Paunan mielestä kannattaa keskittyä oman talouden kuntoon saattamiseen ja riskien eliminoimiseen ja esimerkiksi liittyä työttömyyskassaan.

Kokonaan kuluttamista ei silti voi eikä kannata tyystin hyydyttää ja tarvittaessa velkaakin on syytä ottaa.

– Epävarmuus voi olla pysyväkin olotila, Pauna huomauttaa.

Älä osta asuntoa
kokonaan velaksi

– Nyt ei ole mikään absoluuttisesti huono aika ottaa asuntolainaa, POP:n Hulkko sanoo.

Hän suosittelee aiempaa suurempaa varovaisuutta. Esimerkiksi ensiasunnon ostoa tuloihin nähden suurella lainalla hän kehottaa harkitsemaan tarkkaan.

– On riski, että asuntojen hinnat kääntyvät laskuun ainakin joillakin markkinoilla.

Pauna sanoo, että asuntoa on vaihdettava, kun elämäntilanne vaatii sitä, oli sitten nousu- tai laskukausi. Riskeihin kannattaa varautua. Hänen mielestään ei missään tapauksessa pidä velkaantua maksimaalisesti ja kuvitella, että inflaatio hoitaa velat, sillä niin ei käy.

– Keskeinen vaatimus on, että ostajalla on omaa rahaa, Hypon Pauna sanoo.

Omarahoitusosuuden pitäisi hänestä olla vähintään 10–20 prosenttia ostohinnasta.

Pauna muistuttaa pankkien kilpailuttamisesta. Hän kehottaa suhtautumaan kriittisesti tarjouksiin, jotka tähtäävät keskittämiseen ja kokonaisasiakkuuteen ja huomauttaa, että ”ilmaisia lounaita ei ole”.

Halvimpien lainojen
aika on ohi


Jos lainaa on otettu jo paljon vaikkapa omakotitalon rakentamista varten, POP:n Pauna suosittelee, että sitä ryhdyttäisiin määrätietoisesti maksamaan pois.

– Nyt viimeistään velkaa pitää alkaa lyhentää, vaikka pihatyöt olisi vielä tekemättä.

Velkapääoman pieneneminen tuo puskuria omaan talouteen. Siksi Hypon Paunan mielestä on hyvä tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, jos rahatilanne antaa myöten, eikä lainaa ole vielä juuri lyhennetty.

Hulkon mielestä voi olla parempi pitää rahat helposti käytettävässä muodossa. Hän ei kiirehtisi takaisinmaksua, koska halvimpien lainojen aika näyttää olevan ohi. Pankit ovat kertoneet, että viitekoron päälle lisättävät  marginaalit voivat jopa kolminkertaistua ja nousta pariin prosenttiin.

Talouden epävarmuus vähentää pankkien välistä luottamusta ja nostaa varainhankinnan kustannuksia. Mitä ankarammaksi tilanne yltyy, sitä suuremmat paineet pankeilla on nostaa osuuksiaan menojensa kattamiseksi. Myös sääntelyn tiukentuminen lisää pankkien kustannuksia.

Karta
kulutusluottoja


Kun taloudessa menee kehnosti, kansalaisia lietsotaan kuluttamaan. Yksityisellä kulutuksella on suuri merkitys, sillä sen osuus Suomen bruttokansantuotteen arvosta on noin puolet. Asiantuntijat eivät kehota uhrautumaan yhteisen hyvän vuoksi.

Ari Paunan mielestä moni tottui vuosina 2002–2008 suhtautumaan huolettomasti tulevaisuuteen. Nyt tosiasiat tulisi tunnustaa.

– Kädestä suuhun eläminen pitää lopettaa, hän sanoo.

Hän kehottaa lopettamaan ylikalliit kulutusluotot ja maksamaan etenkin pikavipit heti pois.

– Omaa kulutusta pitää arvioida kriittisesti ja muuttaa sitä, Pauna sanoo.

Auton tai mitä vaan muuta voi Paunan mielestä ostaa, jos oma taloustilanne on hyvä ja asunto on kokonaan tai pääosin maksettu.

Jos auto on kulkemisen kannalta olennainen ja se hajoaa tai pesukone tai jääkaappi särkyy, kotitalouden voi olla pakko ottaa kulutusluottoa. Tällöin kannattaa miettiä, mistä rahaa lainaa. Rahoitusyhtiöiden kortti- ja muut luotot ovat yleensä kalleimpia ja pankkien kulutusluotot ovat halvimpia. Vakuuksia vastaan luottoa saa selvästi halvemmalla kuin ilman niitä.

Sijoitusasuntoa varten
voit ottaa lainaa


Ansaintamahdollisuudet houkuttavat monia. Timo Hulkon ja Ari Paunan mielestä voi hyvin sijoittaa, jos tietää, mitä tekee.

Sijoitusasuntoa varten voi ottaa velkaa varsinkin, jos koti on velaton ja oma tilanne näyttää hyvältä.

– Sijoitusasunto on kohtuullisen hyvä vaihtoehto, koska vuokralaisia on saatavilla, Hulkko perustelee.

Pauna korostaa harkintaa ja sanoo, että asunto on syytä ostaa kasvukeskuksesta, jossa vuokralaisia riittää. Asuntojen hinnat ovat polkeneet viime aikoina paikoillaan ja niiden laskua pidetään aivan mahdollisena, joten oston ajoitusta kannattaa miettiä.

Älä ota velkaa
osakeostoihin


Muihin sijoituksiin Hypon Pauna ja POP:n Hulkko eivät ottaisi lainaa.

– Velalla ostettaessa riskit ovat aivan toiset, kuin säästöjä käytettäessä, Hulkko huomauttaa.

Rahastoihin sijoittaminen on yksi tapa hajauttaa riskiä, mutta Paunaa kauhistuttavat rahastojen kulut, jotka syövät tuottoa. Osakkeita voi ostaa, kunhan ymmärtää riskit ja tietää, mihin yhtiöihin rahansa laittaa. Myös taidetta voi ostaa, jos tuntee alaa.

Kulta on suursijoittajien turvasatama kriisiaikoina. Hulkko muistuttaa, että sen hinta on noussut jo paljon. Kullassa raha ei varsinaisesti tuota toisin kuin vaikkapa osakkeissa, josta voi saada osinkoa.

Tilille säästäminen ei ole huono vaihtoehto.

– Levottomina aikoina käteinen on kuningas, Hulkko sanoo.

Piirongin laatikossa rahoja ei silti tarvitse pitää. Hulkko luottaa suomalaisiin pankkeihin ja toteaa, että ne ovat hyvässä kunnossa. Suomessa on 100 000 euron talletussuoja. Se on pankkikohtainen eli hajauttamalla voi saada talletussuojan varsin suurelle summalle.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    6. 6

      BBC: Yhdysvallat saattaa kieltää läppärit kaikilla kansainvälisillä lennoilla

    7. 7

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    8. 8

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    9. 9

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    10. 10

      Hypo: Asuntojen hinnat nousevat tänä ja ensi vuonna maltillisesti – taustalla ”raju rakentaminen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    8. 8

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    9. 9

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    2. 2

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    3. 3

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    4. 4

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    5. 5

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    6. 6

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää