Korko putoaa, mutta pankin lainasiivu se vain kasvaa

Julkaistu:

Korot ovat laskeneet, mutta koko vaikutus ei näy uuden asuntolainan hinnassa, sillä pankit ovat jatkaneet marginaaliensa nostoa. Siivujaan ovat korottaneet Nordea, Sampo Pankki ja Aktia. Nordea on myös nostanut lainansa muita maksuja. Katso, mistä saa nyt asuntolainaa halvimmalla.


Asuntolaina on nyt edullisinta Tapiola Pankissa ja Helsingin Osuuspankissa ja kalleinta Nordeassa ja Hypossa, kun niiden lainatarjousten pohjaksi otetaan sama viitekorko.

Tämä ilmenee tiedoista, jonka Suomen Rahatieto tekee kuukausittain Taloussanomille.

Viimeksi kuluneen kuukauden aikana Nordea, Sampo Pankki ja Aktia ovat nostaneet marginaalejaan. Nordealla ja Sampo Pankilla korotus on tänä syksynä jo toinen.

Nordea nosti marginaalinsa 0,78 prosentista 0,90 prosenttiin, joka on nyt markkinoiden suurin. Lokakuusta Sampo Pankin marginaali on noussut 0,08 prosenttiyksikköä 0,85 prosenttiin.

Aktian korotus on ollut maltillisin 0,06 prosenttiyksikköä. Nyt pankin marginaali on 0,80 prosenttia.

Uuden asuntolainan marginaali oli marraskuun alussa keskimäärin 0,80 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 0,79 prosenttia. Vastaavissa lukemissa keskimarginaali oli viimeksi puolisen vuotta sitten.

Nordea on nostanut myös asuntolainansa muita kuluja yli 100 euroa. Nyt sen kulut ovat vertailun suurimmat.

Asuntolainan hinta
alentunut hieman


Euroalueen keskuspankki laski yllättäen ohjauskorkoaan marraskuun alussa 0,25 prosenttiyksikköä. Sen ansiosta euriborit ovat laskeneet, mutta lasku on ollut selvästi ohjauskoron alennusta pienempi.

Nyt vuoden euribor 2,03 prosenttia ja kolmen kuukauden korko 1,46 prosenttia.

Vaikka marginaalien korotukset ovat syöneet osan ohjauskoron laskun hyödystä, kokonaisuudessaan asuntolainan hinta on alentunut.

Vertailussa asuntolainatarjoukset pyydetään 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Pankkien tarjousten perusteella asuntolainan kokonaiskorko on nyt 2,65 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 2,70 prosenttia.

Älä anna pankin valitseman
viitekoron hämätä


Pankit saavat vertailussa päättää, minkä viitekoron ne ottavat tarjoukseensa. Ne ovat valinneet lyhyitä korkoja eli joko kolmen tai kuuden kuukauden euriborin tai oman prime-korkonsa. Euriboreista korkeinta, kaikki prime-korot ylittävää vuoden korkoa, yksikään pankki ei ole valinnut.

Todellisuudessa asiakas päättää itse, minkä viitekoron hän lainaansa tahtoo. Siksi hänen kannattaakin tarkkailla marginaaleja ja muita kuluja, jotta saisi selville velkansa todellisen hinnan.

Alla on kaksi taulukkoa. Ylemmässä ovat pankkien tarjoukset niiden valitseman viitekoron perusteella.

Vertailukelpoisuuden parantamiseksi alempaan taulukkoon on laskettu lainan kokonaishinta, jos viitekorko on 12 kuukauden euribor. Laskelmassa on oletettu, että korko ei muuttuisi.

Sama viitekorko muuttaa selvästi pankkien kalleusjärjestystä. Kun ylemmässä taulukossa Tapiola Pankki näyttää kalleimmalta, alemmassa se onkin halvin.

Selitys löytyy viitekorosta: Tapiola Pankki on valinnut tarjouksensa pohjaksi prime-korkonsa, joka on 1,95 prosenttia eli pankkien primeista korkein. Samalla se on korkeampi kuin minkään muun pankin itse vertailuun valitsema korko. 

Marginaalit
jatkavat nousuaan


Asuntolainamarginaalien nousut tuskin jäävät tähän. Pankit ovat ilmoittaneet, että ne korottavat marginaalejaan, koska raha on niille Euroopan velkakriisin ja tiukentuvien vakavaraisuussääntöjen vuoksi aiempaa kalliimpaa.

Kuukausi sitten suurimpien pankkien edustajat arvioivat, että yhden prosenttiyksikön marginaalit ovat todellisuutta jo melko pian ja nousu 1,5–2 prosenttiyksikköönkin on mahdollinen.

Nordean marginaali ja muut kulut ovat suurimmat
15 vuoden 85 000 euron asuntolainan hinta 7.11.2011

Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaali %muut kulut, euroaviitekorko
Handelsbanken2,270,75270euribor 3 kk
Ålandsbanken2,350,80300prime
Nooa Säästöpankki2,350,80470euribor 3 kk
Aktia Pankki2,350,80506euribor 3 kk
Nordea2,470,90578euribor 3 kk
Suupohjan OP2,480,70570euribor 6 kk
Helsingin OP Pankki2,480,75200euribor 6 kk
Hypo2,630,89265euribor 6 kk
Sampo Pankki2,660,85420prime
Tapiola Pankki2,720,70470prime
Lähde: Suomen Rahatieto


Tapiola Pankin ja Helsingin OP:n lainat ovat halvimmat
85 000 euron, 15 vuoden asuntolainan hinta, kun viitekorko on euribor 12 kk

Pankki
Tapiola Pankki104 219
Helsingin OP pankki104 313
Suupohjan OP104 319
Handelsbanken104 383
Ålandsbanken104 778
Nooa Säästöpankki104 948
Aktia Pankki104 984
Sampo Pankki105 264
Hypo105 402
Nordea105 789
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    3. 3

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    4. 4

      BBC: Yhdysvallat saattaa kieltää läppärit kaikilla kansainvälisillä lennoilla

    5. 5

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    6. 6

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    7. 7

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    8. 8

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    9. 9

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    10. 10

      Oletko lähdössä reissuun? Täällä tankkaat halvimmalla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    8. 8

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    9. 9

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    5. 5

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää