"Asuntoluotot riski asiakkaille, ei vielä pankeille"

Julkaistu: , Päivitetty:

Entistä suuremmat asuntoluotot ovat kasvava riski laina-asiakkaille, mutta eivät vielä luottoja myöntäville pankeille. Tätä mieltä on Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen. Valvojan tänään julkaisema selvitys pankkien tilasta vaatii pankkeja selvittämään laina-asiakkaiden maksukykyä jo kuuden prosentin koron varalta.


Pankkien vakavaraisuus on rahoitusalaa valvovan Finanssivalvonnan (Fiva) mukaan edelleen hyvä ja lisäksi vakavaraisuuspääoma on hyvälaatuista. Pankit kestävät viraston mukaan myös taantuman mahdollisen pitkittymisen.

Sen sijaan Fiva kiinnittää huolestunutta huomiota pankkien kannattavuutta vaarantavaan kilpailuun erityisesti asuntorahoituksessa ja määräaikaistalletuksissa. Asuntorahoituksessa virasto on huolestunut myös laina-asiakkaiden kasvaneesta riskinotosta.

Finanssivalvonta on Tuomisen mukaan kiinnittänyt huolestunutta huomiota asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen kehitykseen.

Viime aikoina asuntomarkkinoiden ja -rahoituksen riskit ovat kasvaneet, kun asuntojen hinnat ovat jatkaneen kohoamistaan ja samaan aikaan asuntoluottojen keskikorot ovat laskeneet ja lainamäärät kasvaneet.

Tuomisen mukaan asuntomarkkinat eivät kuitenkaan ole ainakaan vielä suuri riski pankeille. Enemmän virasto on hänen mukaansa huolissaan asiakkaiden kasvaneista riskeistä.

"Luotonanto tuskin
hillinnyt asuntohintoja"


– Asuntomarkkinat eivät ole riski pankeille, vaan ennemmin asuntolaina-asiakkaille, arvioi Tuominen.

Asuntoluottoihin ja niiden takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat Tuomisen mukaan kasvaneet, kun asuntojen hintakehitys, ennätysmatalat lainakorot, pitkät laina-ajat ja lainojen helppo saatavuus ovat houkutelleet asiakkaita ottamaan ehkä jo liiankin suuria luottoja.

Sitä Tuominen ei halua arvioida, ovatko asuntoluottojen helppo saatavuus, lainamäärien kasvu ja matala korkotaso olleet omiaan kiihdyttämään asuntohintojen nousua.

– Asuntojen hinnat eivät kuulu Finanssivalvonnalle, mutta tuskinpa asuntoluottomarkkinoiden kehitys on ollut omiaan laskemaankaan asuntojen hintatasoa, kiertää Tuominen.

Suurimmat riskit korossa
ja asuntojen hinnoissa


Finanssivalvonta peräänkuuluttaa vastuullisuutta asuntorahoitukseen. Virasto on lähettänyt pankeille suositusluontoisen kirjeen, jossa se kehottaa pankkeja entistä seikkaperäisemmin arvioimaan asuntolaina-asiakkaiden lainanhoitokykyä ja myös esittämään arvionsa entistä selkeämmin asiakkaille itselleen.

Tuomisen mukaan asuntolaina-asiakkaiden useista riskeistä päällimmäisiä suoraan lainanhoitoon liittyviä riskejä ovat uhka korkojen noususta ja asuntohintojen laskusta. Näiden lisäksi hän muistuttaa, että asiakkailla on iso joukko muita, oman elämäntilanteen mahdollisista muutoksista koituvia riskejä.

Finanssivalvonta ennakoi, että taloussuhdanne pysyy vielä hyvän aikaa totuttua heikompana, jolloin työttömyys on asuntolaina-asiakkailla ilmeinen riskitekijä.

Riskilaskelmat kuuden
prosentin korko-oletuksella


Finanssivalvonnan mukaan pankkien olisi yhdessä asuntolaina-asiakkaan kanssa arvioitava huolellisesti, miten aiotun asuntolainan hoitaminen sujuisi selvästi tämänhetkistä korkeammalla korkotasolla. Fiva vaatii maksuvaralaskelman eli eräänlaisen happotestin tekemistä kuuden prosentin korko-olettamalla.

Fivan esimerkkilaskelman mukaan lainakoron kohoaminen kahdesta prosentista kuuteen prosenttiin nostaisi esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan kuukausierän 424 eurosta 566 euroon tai vaihtoehtoisesti pidentäisi alkujaan 25-vuotisen lainan takaisinmaksuajan peräti 47 vuoteen.

Tällaiset riskit pankkien pitää Fivan mukaan selostaa asiakkailleen entistä selkeämmin ja perusteellisemmin.

Omaa rahaa ainakin
kymmenen prosenttia


Toinen Fivan ohje asuntorahoituksen riskien pienentämiseksi koskee asuntoluottojen omarahoitusosuutta.

Fivan ohjeen mukaan asiakkaalla olisi syytä olla omia säästöjä ainakin kymmenen prosenttia asunnon käyvästä arvosta, mieluiten vielä enemmän. Pankeille asetetun vakavaraisuusvaatimuksen porrastus kannustaa 30 prosentin omarahoitusosuuteen.

– Meillä on suuri huoli, että liian lyhytnäköisesti otetaan liian suuria asuntoluottoja. Tähän asiakkaita voi houkutella se, että asuntolainat ovat juuri nyt edullisia, tiivistää Tuominen.

Fivan mukaan asuntokauppoja rahoitetaan jopa sataprosenttisella lainarahoituksella. Näin suurta lainarahoitusta pankkien ei pitäisi viraston mukaan tarjota kuin äärimmäisen harvinaisissa poikkeustapauksissa.

Asuntolainojen suuret
riskit suomalainen ilmiö


Asuntoluottoriskien kasvu on Fivan mukaan erityisesti suomalainen ilmiö, sillä juuri Suomessa asuntoluottojen kanta on ollut selvästi ripeämmässä kasvussa kuin esimerkiksi euroalueella keskimäärin. Tähän ovat Fivan arvion mukaan vaikuttaneet suomalaisen asuntorahoituksen erityispiirteet.

Suomessa uudet asuntolainat ovat lähes poikkeuksetta vaihtuvakorkoisia ja lisäksi suurelta osin sidottuja suhteellisen lyhytaikaisiin markkinakorkoihin, kun taas euroalueella keskimäärin jopa 60 prosenttia asuntoluotoista on kiinteäkorkoisia.

Nyt matalien lyhytaikaisten markkinakorkojen aikaan Suomen asuntoluotot ovat euroalueen edullisimpia, mutta samalla laina-asiakkaiden korkoriski on Suomessa euroalueen suurin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    2. 2

      Pankkivalvojalta varoitus Danskelle: Riskinne kasvavat

    3. 3

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    4. 4

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    5. 5

      Trumpin koe iskisi Suomeen nopeasti – ”Vaikutukset voivat olla valtavia”

    6. 6

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    7. 7

      Lintilä tapaa Nesteen henkilöstöä tiistaina – ”Pahasti pelkään, että jää kahvitteluksi”

    8. 8

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    9. 9

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    10. 10

      ”Keskuspankkien keskuspankki” neuvoo nostamaan korkoja

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    2. 2

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    3. 3

      Yle etsii uutta päätoimittajaa: Nämä ovat vaatimukset – liksa huidellee ainakin 13 000 eurossa / kuukausi

    4. 4

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    5. 5

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    6. 6

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    7. 7

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    8. 8

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    9. 9

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    10. 10

      Aktivistisijoittajan rahasto osti Nestlén osakkeita yli 3 miljardilla eurolla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    5. 5

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    10. 10

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    11. Näytä lisää