Älä anna pankin vedättää

Julkaistu:

Pankit yrittivät nyt kaikkia keinoja voidakseen nostaa asuntolainojen ennätyshalpoja korkomarginaaleja ylöspäin. Jos asuntovelallinen ei osaa pitää puoliaan, voi marginaali nousta silloinkin kun pankilla ei olisi sitä oikeutta nostaa. Pankit kokeilevat kepillä jäätä. Eräs asiakas sai pankin luopumaan aikeistaan vasta juristiin vetoamalla.
Pankkien välinen kilpailu johti takavuosina siihen, että asuntolainaa myönnettiin hyvin pienillä marginaaleilla. Tuolloin finanssivalvonnassa varoiteltiin, että pankit ottivat liian suuria riskejä.

Vuosi sitten pahaksi äitynyt finanssikriisi kiristi luottomarkkinat ja edelleen pankit joutuvat maksamaan rahasta paljon enemmän kuin ennen kriisiä. Tämä on saanut pankit katumapäälle.

– Näyttää siltä, että pankit esittävät vähän joka väliin marginaalin korottamista. On selvä trendi, että ne mielellään keskustelevat aiheesta aina, jos jotain sopimusta muutetaan tai tehdään uusia lainasopimuksia, sanoo johtaja Erik Siren Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.

Hänen mukaansa asiakkaan pitää olla tiukkana ja tietää oikeutensa ja jollei tiedä, on syytä kysyä neuvoa.

Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyselyitä tasaisesti kaikkien pankkien asiakkailta. Sirenin mukaan yhteydenottojen määrä on hämmästyttävän tasaisessa suhteessa pankkien markkinaosuuksiin. 

Siren kertoo, että pankit ovat kokeilleet onneaan sellaisissakin tapauksissa, joissa heillä ei ole ollut oikeutta nostaa marginaalia.

Remonttilaina ei oikeuta
marginaalin nostoon


Viime viikkoina vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on ilmoitettu pari tapausta, joissa asuntolaina-asiakas on tullut pyytämään lisää lainaa remonttia tai autoa varten. Tässä yhteydessä pankista on  ehdotettu, että myös vanhan asuntolainan marginaalia nostettaisiin.

Koska kyse on uudesta erillisestä lainasta, moinen ehdottelu tuntuu Sirenin mukaan hölmöltä.

– Tällainen vaatimus on uusi ilmiö, hän lisää.

Nordean rahoitustuotteista vastaava johtaja Tom Miller sanoo, että moinen kuulostaa kikkailulta, eikä ole reilua.

Hän huomauttaa, että remontti- tai autolaina on eri asia kuin alla oleva asuntolaina ja se voidaan hinnoitella päivän hinnan mukaisesti, mutta tällöin asuntolainasopimukseen ei pidä koskea.   

– Toki asiakkaan pitää tietää, että vaikka olemassa olevaa asuntoluottoa voi lainasopimuksen perusteella lyhentää ennenaikaisesti, sitä ei pysty lisäämään, Miller huomauttaa.

Eräs asiakas kertoi Taloussanomille, että hän oli vaihtanut asuntoa, mutta asuntolainamäärä pysyi samana. Tästä huolimatta pankki oli halunnut nostaa hänen marginaaliaan.  Pankki luopui nostoaikeesta vasta kun asiakas vetosi juristinsa näkemykseen siitä, että marginaalin nosto ei ole kyseisessä tapauksessa oikeutettu.

Sirenin mukaan pelkkä lainan vakuutena olevan asunnon vaihto ei oikeuta tällaiseen, mutta jos pankin riskiasema muuttuu eli vakuuden arvo pienenee, pankki voi vaatia uuden lainasopimuksen tekemistä. Millerin mielestä on kyse lainasopimuksen muutoksesta, jolloin marginaalin korotuksesta voidaan ihan hyvin keskustella.

Lyhennysvapaa ei maksa,
jos näin on sovittu


Kuukausi sitten Finanssivalvonta lähetti pankeille kirjeen, jossa se puuttui marginaalien nostoon silloin, kun asiakkaat ovat tulleet pyytämään lyhennysvapaata. Finanssivalvonnan mielestä oli kohtuutonta, että jotkut pankit olivat asettaneet lyhennysvapaan ehdoksi asuntolainamarginaalin noston.

Siren kertoo, että vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyseisen kirjeen jälkeenkin vielä viisi yhteydenottoa tapauksissa, joissa on yritetty tällaista.

Nordean Millerin mukaan asia ei ole aivan mustavalkoinen, vaan kyse on siitä, mitä asiakkaalle on luvattu lainaa otettaessa.

– Jos asiakkaalle on luvattu, että hän saa lyhennysvapaata, hän saa sitä. On paljon tilanteita, joissa lyhennysvapaa ei lainasta sovittaessa tule esille. Tällöin kyse on sopimusmuutoksesta, jolloin lainan hinnasta voidaan keskustella uudelleen, hän sanoo.

Millerin mielestä tilanteeseen voi vaikuttaa myös se, miksi maksuohjelman muutosta haetaan. Hänestä lyötyä ei pidä lyödä.

– Toivon, että meidän pankissa eikä missään muussakaan pankissa tapahdu sellaista, että työttömyyden takia lyhennysvapaata pyytävältä vaaditaan hinnannostoa. Se olisi kummallista.

Viitekoron vaihto voi
oikeuttaa marginaalin nostoon


Korkojen vuosi sitten alkanut rivakka lasku sai aikaan viitekoronvaihtobuumin. Korkotaso on tasaantunut ja korkojen odotetaan hiljalleen lähtevän nousuun. Silti Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta on edelleen pyydetty apua tilanteissa, joissa pankit ovat vaatineet viitekoron vaihdon yhteydessä myös marginaalin nostamista.

Erik Siren sanoo, että näissä tapauksissa kaikki riippuu sopimuksesta. Jos on sovittu, että viitekorkoa saa vaihtaa kesken laina-ajan, sitä voi vaihtaa ilman, että lainan hinta muuttuu.

– Jos on sovittu vaikkapa, että lainan korkona on 12 kuukauden euribor, pankilla näyttää olevan oikeus korottaa marginaalia viitekoron vaihtamisen yhteydessä.

Useimmiten pankki veloittaa viitekoron vaihtamisesta. Esimerkiksi Nordea laskuttaa siitä sata euroa. Millerin mukaan marginaalista neuvotellaan tapauskohtaisesti. Hän toteaa, että kyse on jälleen siitä, mitä sopimuksessa lukee.

– Toisaalta, miksi ei puhuttaisi muitakin asiakkaan rahoitusasioita samalla, kun hän käy pankissa puhumassa viitekoron vaihdosta,  Miller lisää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Tutkimus: Ihminen alkaa inhota työtään 35-vuotiaana

    2. 2

      Se oli siinä: Neuvostoliiton viimeinen velka on maksettu

    3. 3

      Työntekijä on ihanneiässä vain muutaman vuoden, tutkija sanoo – ”Aikaikkuna alkaa olla jo yllättävän pieni”

    4. 4

      Pauligin ”hajota ja hallitse” -kilpailutus tuli tiensä päähän – syy on suomalaisten kahvimaussa

    5. 5

      Ekonomisti: Nousukauden huipussakaan ei ylletä samaan kuin muissa Pohjoismaissa

    6. 6

      Diabeteslääkkeiden korvaus pieneni yli 300 000 suomalaiselta – etujärjestö: osa jättänyt lääkkeet ostamatta

    7. 7

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    8. 8

      OP: Suhdannenousu vasta alkutekijöissä

    9. 9

      Affectosta 98 miljoonan euron ostotarjous – osake ponkaisi 27,5 %

    10. 10

      Harhaluulot ikääntyneistä jylläävät työelämässä – eivät sen sairaampia tai muutosvastaisempia kuin muutkaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Se oli siinä: Neuvostoliiton viimeinen velka on maksettu

    2. 2

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    3. 3

      Seppälää haetaan konkurssiin

    4. 4

      Työntekijä on ihanneiässä vain muutaman vuoden, tutkija sanoo – ”Aikaikkuna alkaa olla jo yllättävän pieni”

    5. 5

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    6. 6

      Pauligin ”hajota ja hallitse” -kilpailutus tuli tiensä päähän – syy on suomalaisten kahvimaussa

    7. 7

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    8. 8

      Diabeteslääkkeiden korvaus pieneni yli 300 000 suomalaiselta – etujärjestö: osa jättänyt lääkkeet ostamatta

    9. 9

      Tiimari, Anttila, Erätukku, Seppälä... – jatkuuko syöksykierre?

    10. 10

      Lindexin toimitusjohtaja irtisanoutui

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    6. 6

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    7. 7

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    8. 8

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    9. 9

      Se oli siinä: Neuvostoliiton viimeinen velka on maksettu

    10. 10

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    11. Näytä lisää