Älä anna pankin vedättää

Pankit yrittivät nyt kaikkia keinoja voidakseen nostaa asuntolainojen ennätyshalpoja korkomarginaaleja ylöspäin. Jos asuntovelallinen ei osaa pitää puoliaan, voi marginaali nousta silloinkin kun pankilla ei olisi sitä oikeutta nostaa. Pankit kokeilevat kepillä jäätä. Eräs asiakas sai pankin luopumaan aikeistaan vasta juristiin vetoamalla.
Pankkien välinen kilpailu johti takavuosina siihen, että asuntolainaa myönnettiin hyvin pienillä marginaaleilla. Tuolloin finanssivalvonnassa varoiteltiin, että pankit ottivat liian suuria riskejä.

Vuosi sitten pahaksi äitynyt finanssikriisi kiristi luottomarkkinat ja edelleen pankit joutuvat maksamaan rahasta paljon enemmän kuin ennen kriisiä. Tämä on saanut pankit katumapäälle.

– Näyttää siltä, että pankit esittävät vähän joka väliin marginaalin korottamista. On selvä trendi, että ne mielellään keskustelevat aiheesta aina, jos jotain sopimusta muutetaan tai tehdään uusia lainasopimuksia, sanoo johtaja Erik Siren Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.

Hänen mukaansa asiakkaan pitää olla tiukkana ja tietää oikeutensa ja jollei tiedä, on syytä kysyä neuvoa.

Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyselyitä tasaisesti kaikkien pankkien asiakkailta. Sirenin mukaan yhteydenottojen määrä on hämmästyttävän tasaisessa suhteessa pankkien markkinaosuuksiin. 

Siren kertoo, että pankit ovat kokeilleet onneaan sellaisissakin tapauksissa, joissa heillä ei ole ollut oikeutta nostaa marginaalia.

Remonttilaina ei oikeuta
marginaalin nostoon


Viime viikkoina vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on ilmoitettu pari tapausta, joissa asuntolaina-asiakas on tullut pyytämään lisää lainaa remonttia tai autoa varten. Tässä yhteydessä pankista on  ehdotettu, että myös vanhan asuntolainan marginaalia nostettaisiin.

Koska kyse on uudesta erillisestä lainasta, moinen ehdottelu tuntuu Sirenin mukaan hölmöltä.

– Tällainen vaatimus on uusi ilmiö, hän lisää.

Nordean rahoitustuotteista vastaava johtaja Tom Miller sanoo, että moinen kuulostaa kikkailulta, eikä ole reilua.

Hän huomauttaa, että remontti- tai autolaina on eri asia kuin alla oleva asuntolaina ja se voidaan hinnoitella päivän hinnan mukaisesti, mutta tällöin asuntolainasopimukseen ei pidä koskea.   

– Toki asiakkaan pitää tietää, että vaikka olemassa olevaa asuntoluottoa voi lainasopimuksen perusteella lyhentää ennenaikaisesti, sitä ei pysty lisäämään, Miller huomauttaa.

Eräs asiakas kertoi Taloussanomille, että hän oli vaihtanut asuntoa, mutta asuntolainamäärä pysyi samana. Tästä huolimatta pankki oli halunnut nostaa hänen marginaaliaan.  Pankki luopui nostoaikeesta vasta kun asiakas vetosi juristinsa näkemykseen siitä, että marginaalin nosto ei ole kyseisessä tapauksessa oikeutettu.

Sirenin mukaan pelkkä lainan vakuutena olevan asunnon vaihto ei oikeuta tällaiseen, mutta jos pankin riskiasema muuttuu eli vakuuden arvo pienenee, pankki voi vaatia uuden lainasopimuksen tekemistä. Millerin mielestä on kyse lainasopimuksen muutoksesta, jolloin marginaalin korotuksesta voidaan ihan hyvin keskustella.

Lyhennysvapaa ei maksa,
jos näin on sovittu


Kuukausi sitten Finanssivalvonta lähetti pankeille kirjeen, jossa se puuttui marginaalien nostoon silloin, kun asiakkaat ovat tulleet pyytämään lyhennysvapaata. Finanssivalvonnan mielestä oli kohtuutonta, että jotkut pankit olivat asettaneet lyhennysvapaan ehdoksi asuntolainamarginaalin noston.

Siren kertoo, että vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyseisen kirjeen jälkeenkin vielä viisi yhteydenottoa tapauksissa, joissa on yritetty tällaista.

Nordean Millerin mukaan asia ei ole aivan mustavalkoinen, vaan kyse on siitä, mitä asiakkaalle on luvattu lainaa otettaessa.

– Jos asiakkaalle on luvattu, että hän saa lyhennysvapaata, hän saa sitä. On paljon tilanteita, joissa lyhennysvapaa ei lainasta sovittaessa tule esille. Tällöin kyse on sopimusmuutoksesta, jolloin lainan hinnasta voidaan keskustella uudelleen, hän sanoo.

Millerin mielestä tilanteeseen voi vaikuttaa myös se, miksi maksuohjelman muutosta haetaan. Hänestä lyötyä ei pidä lyödä.

– Toivon, että meidän pankissa eikä missään muussakaan pankissa tapahdu sellaista, että työttömyyden takia lyhennysvapaata pyytävältä vaaditaan hinnannostoa. Se olisi kummallista.

Viitekoron vaihto voi
oikeuttaa marginaalin nostoon


Korkojen vuosi sitten alkanut rivakka lasku sai aikaan viitekoronvaihtobuumin. Korkotaso on tasaantunut ja korkojen odotetaan hiljalleen lähtevän nousuun. Silti Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta on edelleen pyydetty apua tilanteissa, joissa pankit ovat vaatineet viitekoron vaihdon yhteydessä myös marginaalin nostamista.

Erik Siren sanoo, että näissä tapauksissa kaikki riippuu sopimuksesta. Jos on sovittu, että viitekorkoa saa vaihtaa kesken laina-ajan, sitä voi vaihtaa ilman, että lainan hinta muuttuu.

– Jos on sovittu vaikkapa, että lainan korkona on 12 kuukauden euribor, pankilla näyttää olevan oikeus korottaa marginaalia viitekoron vaihtamisen yhteydessä.

Useimmiten pankki veloittaa viitekoron vaihtamisesta. Esimerkiksi Nordea laskuttaa siitä sata euroa. Millerin mukaan marginaalista neuvotellaan tapauskohtaisesti. Hän toteaa, että kyse on jälleen siitä, mitä sopimuksessa lukee.

– Toisaalta, miksi ei puhuttaisi muitakin asiakkaan rahoitusasioita samalla, kun hän käy pankissa puhumassa viitekoron vaihdosta,  Miller lisää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    2. 2

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    3. 3

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    4. 4

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    5. 5

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    6. 6

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    7. 7

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    8. 8

      Analyysitoimisto varoittaa: ”Nousukausi ei kestä pitkään”

    9. 9

      Valtiovarainministeriö: Hallitus ei pysty kääntämään velkasuhdetta

    10. 10

      Pörssiin pyrkivän autokauppias Kamuxin arvo selvisi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    3. 3

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    4. 4

      Tällainen on Helsinki-Vantaan lentoaseman uusi ”sauna-bussi”

    5. 5

      Nordean muutto näyttää todennäköiseltä – Wahlroos vihjaili uudesta sijainnista

    6. 6

      Analyysitoimisto varoittaa: ”Nousukausi ei kestä pitkään”

    7. 7

      Eläkkeensaajat tyrmää verottajan linjauksen – ruoka biojätteeksi eikä vapaaehtoisille

    8. 8

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    9. 9

      Pörssiin pyrkivän autokauppias Kamuxin arvo selvisi

    10. 10

      Euroja on enemmän kuin ikinä – jos summa olisi Suomella, valtion rahoitus olisi turvattu vuosisadoiksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    3. 3

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    4. 4

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    5. 5

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    6. 6

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    7. 7

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    8. 8

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    9. 9

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    10. 10

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    11. Näytä lisää