Pitkien asuntolainojen aika on ohi

Asuntolainojen pituus ei enää jatkossa veny entiseen malliin. 30 vuoden lainat voivat pian olla historiaa, sillä monet pankit eivät enää halua niitä myöntää. Tai ainakin pitkästä lainasta joutuu pulittamaan kovempaa korkoa kuin lyhyemmästä. Pankit haluavat siirtää pitkän laina-ajan riskit suoraan korkomarginaaliin velallisen maksettavaksi.
Asuntolainat ovat viime vuosina venyneet koko ajan pidemmiksi. 30 vuoden lainasta on ainakin pääkaupunkiseudulla tullut yleinen, kun asunnonostajia on suositeltu mitoittamaan lainansa siten, että elämiseenkin jää rahaa.

Käytännössä tämä on usein tarkoittanut laina-ajan pidentämistä niin, että kuukausierä on saatu kohtuullisen kokoiseksi. Näin keskituloisetkin ovat pystyneet ottamaan palkkaansa nähden isoja asuntolainoja.

Enää asuntolaina ei välttämättä veny entiseen malliin, sillä finanssikriisi on havahduttanut pankit muistamaan isoihin ja pitkiin lainoihin liittyvät riskit. Lisäksi kriisin aiheuttaman epävarmuuden vuoksi pankkien raaka-aine eli raha on kallistunut tukkumarkkinoilla. Hinnannousu koskee etenkin pitkiä rahoitussopimuksia.

Nordean Suomen varatoimitusjohtaja Pekka Nuuttila sanoi viime viikolla, että pankki myöntää 30 vuoden lainoja enää vain poikkeustapauksissa.

Samalla hän totesi, että pitkistä lainoista pitäisi maksaa enemmän kuin lyhyistä. Muissa pankeissa ymmärretään Nuuttilan ajatuksia.

– Kyllä riskin pitäisi heijastua hintaan. Jälleenrahoitusriski on oikeasti pitkässä lainassa korkeampi kuin lyhyessä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti toteaa, että pankit ovat olleet ylihöveleitä ja myöntäneet lainoja liian halvalla. Tämä näkyy nyt luottotappioiden kasvuna.

Noin 20 vuoden
lainat tavallisimpia


Nordean verkkosivuilla lukee, että laina-aika voi henkilöasiakkaalla olla enintään 35 vuotta. Nordean yksikönjohtaja Jussi Mekkonen sanoo silti, että pelisääntöjä tai ohjeistusta ei ole muutettu.

– Me olemme koko ajan pitäneet henkisenä ylärajana 30 vuotta. Ehkä joitain yksittäisiä sopimuksia on tehty sen yli, mutta 30 vuotta on ollut raja, jonka alapuolella laina-aikojen pitäisi pysyä, sanoo Mekkonen.

Hänen mukaansa uusien luottojen keskipituus on ollut 16–17 vuotta. Aluejohtaja Kenneth Kaarnimo Sampo Pankista sanoo, että heillä lainat ovat yleensä parinkymmenen vuoden pituisia.

– Toki trendinä on ollut, että lainat ovat aiempaa lyhyempiä ja huolehditaan siitä, että maksukyky riittää, koska 20 vuoden laina on jo tällä hetkellä aika pitkä.

Pitkäksi venyttäminen ei
juuri laske kuukausikulua


Tapiola Pankissa ei ole aiemminkaan innostuttu pitkistä asuntolainoista.

– Olemme suositelleet, että 20 vuotta olisi maksimi. Joskus, kun molemmat osapuolet ovat nähneet tarpeelliseksi, on saatettu päätyä 25 vuoden lainaan, sanoo Harri Lauslahti.  

Hän huomauttaa, että tosi pitkät asuntolainat ovat asiakkaalle turhan kalliita. 20 vuoden jälkeen kuukausisumma ei enää laske kovin paljon, vaikka laina-aikaa pidennetään. Korkokuluja venytys sen sijaan nostaa. Juuri tästä syystä Hypoteekkiyhdistyksen Inhan mielestä yli 30 vuoden lainoissa ei ole mitään järkeä.

Handelsbanken on markkinoinut peräti 60 vuoden laina-aikoja. Pankin liiketoimintajohtaja Risto Mäkeläinen sanoo, että tällaisen saa pankista edelleen.

– Emme ole muuttaneet linjaamme, hän toteaa.

Mäkeläisen mukaan tosi pitkällä velalla rahoitettu asuminen tarkoittaa käytännössä omistus- ja vuokra-asumisen välimuotoa. Tällainen rahoitustapa on tavallinen Ruotsissa.

Pitkän pitäisi
maksaa enemmän


Vaikka siis pitkänkin lainan voi vielä saada, sen hinta voi vastaisuudessa olla toinen kuin lyhyemmän velan.

– Olen Nordean Nuuttilan kanssa samaa mieltä. Jos laina-aika on pitkä, marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo Handelsbankenin Mäkeläinen.

– On loogista, että pitkään lainaan pitäisi hinnoitella epävarmuutta. Pitkän lainan marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjola-ryhmästä.

Nuuttilan mielestä esimerkiksi 20 vuoden asuntolainasta kelpo marginaali olisi kaksinkertainen verrattuna lyhyeen, alle 10 vuoden lainaan.

Mäkeläinen miettii, että asuntolainat voisi hinnoitella esimerkiksi kolmeen kategoriaan. Alle 15 vuoden lainat olisivat halvimpia, 15–30 vuoden lainoilla olisi jo suurempi hinta ja yli 30 vuoden lainat olisivat kalleimpia.

– Näin äkkiseltään voisin sanoa, että pitkässä päässä hinnan pitäisi olla tuplasti lyhyen pään hinnan verran, sanoo Mäkeläinen.

Nordean Nuuttilan ajatus tarkoittaisi yli 20 vuoden lainalle kahden prosentin marginaalia. Tällaisiin marginaaleihin saatetaan päätyä, vaikka hinnoittelua ei edes eriytettäisi.

Sampo Pankin toimitusjohtaja Ilkka Hallavo arvioi alkuviikosta, että uusien asuntolainojen keskimarginaali saattaa loppuvuonna lähestyä kahta prosenttia.

Hyttisen mukaan OP-Pohjola-ryhmässä ei ole tehty mitään linjauksia uusista hinnoittelutavoista, mutta hänen mielestään yksi vaihtoehto voisi olla maksutapa, jossa asiakkaan kanssa sovitaan vaikkapa 20 vuoden maksuaikataulu, mutta todellisuudessa lyhennysohjelma olisi voimassa vain vaikkapa kymmenen vuotta. Kymmenen vuoden maksuajan jälkeen katsottaisiin, paljonko lainaa on jäljellä ja päätettäisiin kyseisen markkinatilanteen mukainen marginaali.

Tällainen maksutapa antaisi siis pankille mahdollisuuden tarkistaa lainasopimusta kyseisen markkinatilanteen mukaiseksi. Kuluttajasuojalaki ei nyt salli, että pankki muuttaa lainamarginaalia kesken lainanmaksun, ellei asiasta ole velkaa nostettaessa erikseen sovittu.

Ei jää pelkäksi
puheeksi


Toistaiseksi pankit eivät ole hinnoitelleet lainoja pituuden perusteella. Handelsbankenin Risto Mäkeläinen uskoo, että tilanne muuttuu.

– Tämä ei jää pelkäksi puheeksi. Markkinat ovat muuttuneet varsin paljon, hän toteaa.

– Ehkä ollaan menossa siihen suuntaan, että pitkien lainojen marginaalit nousevat, myös OP-Pohjola-ryhmän Mikko Hyttinen ennakoi.

Nordean markkinaosuus on Suomessa noin kolmannes, mikä antaa sieltä kuuluville keskustelualoitteille painoarvoa. Vaikka esimerkiksi Tapiolan Lauslahti puhui jo muutama vuosi sitten siitä, että marginaalit kilpailtiin aivan liian alhaisiksi, tilanne alkoi muuttua toiseksi vasta, kun Nordea viime kesänä alkoi puhua marginaalien noston puolesta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    2. 2

      Sarasvuo lahjoitti 2 miljoonaa Trainers’ Housen osaketta yhtiön toimitusjohtajalle

    3. 3

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    4. 4

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    5. 5

      Ekonomisti povaa ”kasvuhumausta”: talouden jarrusta voi tulla vauhtipyörä

    6. 6

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    7. 7

      Näin käy yhä useammin: Ei tehdäkään putkiremonttia vaan puretaan koko talo

    8. 8

      Ministeri Kai Mykkänen talousluvuista: ”Yllättävän myönteisiä”

    9. 9

      Korkman: Suomen ongelmat eivät takanapäin, komissio pehmentänyt linjaansa

    10. 10

      Näkökulma: Kreikan piina pahenee taas – pelastavatko vain silmänkääntö­temput?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    2. 2

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    3. 3

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    4. 4

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    5. 5

      Ekonomisti povaa ”kasvuhumausta”: talouden jarrusta voi tulla vauhtipyörä

    6. 6

      Sarasvuo lahjoitti 2 miljoonaa Trainers’ Housen osaketta yhtiön toimitusjohtajalle

    7. 7

      Näkökulma: Kreikan piina pahenee taas – pelastavatko vain silmänkääntö­temput?

    8. 8

      Vie vapaa-ajan, palkintona yleensä palkannousu: Diplomi-insinööriksi etänä 1,5 vuodessa

    9. 9

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    10. 10

      Suomi välttää taas EU-komission tiukan talousohjauksen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ilmainen porno palaa televisioon

    2. 2

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    3. 3

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    4. 4

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    5. 5

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    6. 6

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    7. 7

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    8. 8

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    9. 9

      Tamperelaisfirman työntekijöille bonuksina muhkea osakepotti: ”Kuuntelivat ällistyksestä mykkinä”

    10. 10

      Siivoaako kotiasi kummajainen, kevytyrittäjä? ”Joku roti tähän pitäisi saada”

    11. Näytä lisää