Asuntolaina joustaa ahdingossa

Julkaistu: , Päivitetty:

Työpaikan menetys tai lomautus voi ajaa asuntovelallisen nopeasti ahdinkoon. Kodin myyminen ei kuitenkaan ole ainoa selviytymiskeino, sillä asuntolaina joustaa. Lue, miten kevennät lainataakkaasi jopa sadoilla euroilla kuukaudessa.
Lomautus tai irtisanominen ei ole välttämättä katastrofi, vaikka olisit vastikään ottanut ison asuntolainan. Vaikka ensiksi näyttäisi siltä, että et millään selviä velanmaksusta kutistuneilla tuloillasi, älä lamaannu, vaan selvitä, millaisia mahdollisuuksia lainasi tarjoaa.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että lainaehdot eivät ole kiveen hakattuja, vaan niitä voi muuttaa.

–  Asuntovelallisten kannattaa olla hereillä ja tehdä itse jotain ennen kuin muut tekevät. On paljon helpompaa, että pystyy markkinaehtoisesti muuttamaan tilannettaan sen sijaan, että joutuisi Takuu-Säätiön asiakkaaksi tai velkajärjestelyyn, hän sanoo.

Viitekorkoa vaihtamalla tai laina-aikaa pidentämällä velallinen voi  väljentää talouttaan selvästi. Tällaisten muutosten avulla maksut voivat keventyä sen verran, että hän selviää niukan jakson yli ilman, että hänen tarvitsee esimerkiksi myydä asuntoaan.

Viitekoron vaihto
voi säästää tuhansia


Suomen Rahatieto on laskenut, että syksyllä 15 vuodeksi otettu 200 000 euron asuntolainan kuukausierä voi kutistua 11–195 euroa, jos viitekorko vaihdetaan vuoden euriborista kolmen kuukauden euriboriksi. Samansuuruisessa, 20 vuodeksi otetussa asuntolainassa muutos tarkoittaisi 11–206 euron pienennystä kuukausierään. (Katso tarkemmat laskelmat jutun lopussa olevasta taulukosta.) 

Jos korot laskevat ennakoidusti, tällaisista summista voi vuoden aikana kertyä jopa yli parin tuhannen euron nettosäästö.

Säästösummien suuri vaihtelu on sidoksissa lainan nostopäivään. Korkeimmillaan korot olivat syys–lokakuussa, ja etenkin tuolloin otettujen lainojen viitekorkoa on järkevää muuttaa, koska euriborit ovat laskeneet pari prosenttiyksikköä lokakuun alusta.

Koron vaihto kannattaa,
vaikka maksaisikin


Vaikka lainasta selviytyminen ei edes huolettaisi, jokaisen asuntovelallisen on järkevää tarkistaa tilanteensa. Viitekoron vaihtaminen voi olla kannattavaa niin uusille kuin vanhoillekin velallisille, joiden vuoden euriboriin sidotun lainan syntymäpäivä on ollut syksyllä. Korkojen on ennakoitu laskevan selvästi ja eräiden arvioiden mukaan euriborit voivat ensi vuonna painua alle kolmen prosentin.

Korot päivitetään korkojakson vaihtuessa ja lyhyissä koroissa jakso vaihtuu nopeammin kuin pitkissä. Esimerkiksi 15. joulukuuta otetun, kolmen kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko päivittyy seuraavan kerran maaliskuun 15. päivänä, kun vuoden euriboriin sidotun velan korko vaihdetaan vasta ensi vuoden joulukuun puolivälissä.

Viitekoron vaihtaminen voi maksaa – varsinkin, jos se tehdään kesken korkokauden. Pankki voi laskuttaa muutoksesta 50–100 euroa.

– Tämä on pieni hinta siitä, että saa pienennettyä lainakuluja selvästi, huomauttaa Rekonen.

Rekosen mukaan pankit suhtautuvat nyt aika hövelisti muutoksiin, koska niidenkin etu on, että asiakas suoriutuu veloistaan. Jos pankki ei suostu vaihtamaan viitekorkoa kesken korkojakson, aina voi kysyä tarjousta kilpailijapankista. Tällöin kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota lainamarginaaliin.

Kun vielä kesällä moni pankki antoi asuntolainaa noin 0,40 prosenttiyksikön marginaalilla, nyt esimerkiksi Nordea aloittaa neuvottelut 0,85:stä. Muiden lähtöluvut ovat hieman alhaisempia, mutta kaikki pankit ovat nostaneet marginaalejaan selvästi.

Koronvaihdoksen vaikutuksia omaan asuntolainaan voi testailla pankkien nettisivuilla olevilla lainalaskureilla. Ne antavat tuntumaa siihen, miten kuukausierä voi muuttua milläkin koroilla.

Lainan venyttäminen
kutistaa kuukausimenoa


Tulojen näivettymistä on mahdollisuus tasoittaa myös pidentämällä laina-aikaa. Suomen Rahatiedon Rekosen mukaan tämä on järkevää silloin, kun laina-aika on alun perin mitoitettu järkeväksi eikä se ole päässyt karkaamaan.

Laina-ajan venyttäminen ei välttämättä ole viisasta eikä ehkä mahdollistakaan, jos velallisella on vanha tasaerälaina eli laina, jonka maksettava kuukausisumma on aina sama  ja korkojen noustessa laina-aika pitenee. Viime vuosina nimittäin tällainen laina on pidentynyt jatkuvasti.

Annuiteetti- ja tasalyhenteisissä lainoissa korkojen muutos ei sen sijaan vaikuta laina-aikaan, joten niissä voi olla vielä joustovaraa.

Tarpeettomasti laina-aikaa ei kuitenkaan kannata lähteä venyttämään, sillä laina-ajan pidennys tarkoittaa aina myös lisää korkojen maksua.

Jos viitekoron muutoksen lisäksi alun perin 15 vuodeksi otettua 200 000 euron asuntolainaa venytetään viidellä vuodella, maksettava kuukausisumma kutistuu 276–460 eurolla.

20-vuotiseksi aiotussa lainassa velka-ajan venyttäminen ja viitekoron vaihtaminen tarkoittaisi kuukausierän kutistumista 166–361 eurolla.

Lainaerä voi kutistua satoja euroja
200 000 euron asuntolainan joustovaihtoehtoja

Nostopäivä4.9.20082.10.20084.11.2008 4.12.2008
Euribor 12 kk %5,936,135,414,38
 kk-maksu euroakk-maksu euroakk-maksu euroakk-maksu euroa
15 v. kk-maksu nostettaessa 1681170116241517
Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi- 175- 195- 118- 11
Korkojakson muutos + 5v.- 440- 460- 383- 276
20 v. kk-maksu nostettaessa 1425144713651252
 Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi - 184- 206- 124 - 11
Korkojakson muutos + 5 v. - 339- 361- 279- 166
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    3. 3

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    6. 6

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    7. 7

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    8. 8

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    9. 9

      Oletko lähdössä reissuun? Täällä tankkaat halvimmalla

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    4. 4

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    5. 5

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    6. 6

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    9. 9

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    10. 10

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    2. 2

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    3. 3

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    4. 4

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    5. 5

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    6. 6

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää