Kiitos, että ostit verkosta ja otit luottoa – vuosikorkosi jopa 2 220 %

Julkaistu:

Kuluttaja-asiamies yrittää suitsia verkkokauppojen laskutuksen ja kulutusluottojen villejä käytäntöjä.
Tuliko tehtyä verkkokaupassa nopea ostos? Pankkitunnuksia ei ole käsillä, mutta onneksi voi valita laskutusvaihtoehdon. Ostoksen jälkeen postista tulee kirjallinen luottosopimus kotiin: Kiitos että ostat meiltä. Todellinen vuosikorko loksauttaa leuan auki.

Tuore esimerkkiostos koski alle parinkympin laskua. Aloitusmaksu oli neljä euroa, joten luoton kokonaishinnaksi tuli 22 euroa.

Vaihtoehdoksi tarjotaan myös joustavaa erämaksua vuosikorkoineen. Se on 2 220,11 prosenttia. Luoton kokonaisinta hinta nousee 67,62 euroon. Huima vuosikorko muodostuu ääritapauksessa, jos valitsee pienimmän lyhennyksen, vain yhden prosentin kuussa (vähintään kuitenkin viisi euroa).

Kyseinen esimerkki on ruotsalaiselta Klarnalta, mutta vastaavantyyppisiä vaihtoehtoisia maksutapoja tarjoaa nykyään verkkokaupoissa useampi muukin yritys, kuten Svea, Collector ja Lindorff.

Kuluttajavirastossa useita tapauksia vireillä

Kilpailu- ja kuluttajaviraston lakimies Paula Hannula kertoo, että virastossa on vireillä valvonta-asioita useamman yrityksen osalta. Kyseisistä yrityksistä, Klarna mukaan lukien, tulee kuluttajaneuvontaan jonkin verran yhteydenottoja.

– Sopimuksen solmimisprosessissa on ollut ongelmia useamman yritysten kanssa. Luottosopimus ja laskulla maksaminen sekoittuvat, eikä anneta selkeää tietoa, kummasta on kyse kaupantekohetkellä. Toinen on se, että kuluttaja sopii ensin laskuvaihtoehdosta, mutta hänelle tarjotaankin sitten myös osamaksuvaihtoehtoa.

– Tällainen ei noudata lain vaatimuksia. Tililuottosopimuksessa kuluttaja pitää tunnistaa vahvasti sähköisessä ympäristössä ja kuluttajan pitää tehdä sopimus. Hakea luottoa ja saada sopimus itselleen. Passiivisuuteen perustuva luottosopimus ei ole lain mukainen.

Hannulan mukaan kolmantena ongelmana on, että kaupan yhteydessä pitäisi selkeästi kertoa kaikki luoton hintaa koskevat tiedot. Näin ei aina tapahdu. Yritykset ovat tehneet jo muutoksia, mutta puutteita on yhä, kuten esimerkkitapaus osoittaa.

Kuluttaja-asiamies valmistelee parhaillaan myös yleisempää uutta ohjeistusta verkkokaupan maksamisesta. Lisäksi vastaava työ on meneillään kuluttajaluotoista. Niiden lausuntoaika päättyi marraskuun alkupuolella, ja virasto valmistelee parhaillaan uusia linjauksia.

2 000 euron luottojen korot ongelma

Hannula huomauttaa, että todellinen vuosikorko voi erityisessä tapauksessa nousta laskennallisesti huimaksi. Laitonta se ei ole, koska korkokattosääntely ei koske hyödykkeiden ostoon sidottuja luottoja, joissa ei ole rahan nostomahdollisuutta.

– Mainittu esimerkki on aika erityinen, koska se liittyy tilanteeseen, jossa maksaisi vain yhden prosentin kerrallaan.

– Vuosikorko on luotu siksi, että luottojen todellista kokonaishintaa voisi vertailla keskenään. Jos mennään hyvin pieneen luottoon, perustamiskustannukset nousevat isoiksi eikä vuosikorko kuvaa kovin hyvin hintaa.

Kuluttajaluotoissa viraston pahimpana päänsärkynä ovat noin 2 000 euron lainat. Niihinkään korkokatto ei päde. Alle parin tonnin lainoissa korko saa olla enintään viitekorko plus 50 prosenttia.

– Niissähän on yleisesti yli sataa, 200:ta, joillakin yli 400 prosenttia todelliset vuosikorot. Niiden luottotuotteiden osalta ollaan erittäin korkeissa luottokustannuksissa. Näistä on paljon erilaisia valvonta-asioita vireillä, Hannula sanoo.

– Meillä on ennätysmäärä maksuhäiriöitä tilastoissa. Erilaiset luotot ja verkkokauppojen laskusaatavat näkyvät kyllä niissäkin. Ne ovat yksi velkaantumisen lähde.
Näitä luetaan!
  1. 1

    Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

  2. 2

    Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

  3. 3

    Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

  4. 4

    Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

  5. 5

    Pankilta ikävä yllätys espoolaismiehelle: kortti vanhenee yllättäen – ja todella huonoon aikaan

  6. 6

    Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

  7. 7

    Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

  8. 8

    Spiegel: Saksalaisilla autonvalmistajilla kartelli 1990-luvulta lähtien – sopivat myös dieseleiden päästöistä

  9. 9

    Brexit-pako jatkuu: Dublin nappasi toisenkin jättipankin

  10. 10

    Näiden kesämökkien hinnat ovat usein pielessä

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

  2. 2

    Pankilta ikävä yllätys espoolaismiehelle: kortti vanhenee yllättäen – ja todella huonoon aikaan

  3. 3

    Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

  4. 4

    Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

  5. 5

    Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

  6. 6

    Tutkimus piirtää karua kuvaa Postista: ”Haluan omaehtoisesti irtisanoutua, että en joudu kohtaamaan sitä nöyryytystä”

  7. 7

    Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

  8. 8

    Spiegel: Saksalaisilla autonvalmistajilla kartelli 1990-luvulta lähtien – sopivat myös dieseleiden päästöistä

  9. 9

    Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

  10. 10

    Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

  11. Näytä lisää
  1. 1

    S-ryhmän 60 prosentin ”happy hour” leviää koko maahan

  2. 2

    Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

  3. 3

    Ei mitään muutosta 43 vuodessa – suomalaisten suosikkijuoma maksaa lähes tismalleen yhtä paljon

  4. 4

    Haluatko rikastua? Sijoitusguru kertoo, mitä tilillä makaaville rahoille kannattaisi oikeasti tehdä

  5. 5

    Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

  6. 6

    Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

  7. 7

    Tässä ovat maailman suurimmat yritykset, joista et ole kuullutkaan – tiesitkö Lidlin takaa löytyvästä monimiljardööristä?

  8. 8

    Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

  9. 9

    Kuivan maan mökeillä on uusi, suuri ostajajoukko: ”Se on varasuunnitelma”

  10. 10

    Bernerin ehdotus: 14 muutosta ajo-opetukseen – ”Tulee olemaan ajokorttiluokkia, joissa hinta voi puolittua”

  11. Näytä lisää