Ole tarkkana, ettei toivekoti ylitä sietokykyäsi

Julkaistu:

Pitäisikö nyt äkkiä ostaa unelma-asunto, ennen kuin varainsiirtovero nousee? Ehkä ei. Uudet asunnot ovat jo nyt kalliita, ja korkotason noustessa toivekodissa asumisen kustannukset voivat ylittää sietokyvyn. Omaa rahaa olisi jo aluksi hyvä olla paljon. Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?


Uudesta asunnosta maksettava varainsiirtovero nousee maaliskuun alussa. Muutos nostaa erityisesti uudiskohteiden hintoja.

Suomen Rahatieto laski Taloussanomille, mitä muutos käytännössä merkitsee eräissä pääkaupunkiseudun ja Lahden uudiskohteissa. Veromuutos nostaa kolmion hintaa pahimmillaan lähes 6 000 euroa. (Esimerkit löytyvät taulukosta jutun lopusta.)

Vero nousee 1,6 prosentista 2,0 prosenttiin. Lisäksi se kannetaan jatkossa asunnon velattomasta hinnasta, johon sisältyy yhtiölainan osuus. Aiemmin veroa on tarvinnut maksaa vain myyntihinnasta.

Pitäisikö nyt siis kiiruhtaa asunto-ostoksille, ennen kuin uudet asunnot kallistuvat entisestään?

Kustannukset ylös
kahta reittiä


Halpoja eivät uudiskohteet ole nytkään. Upouusi asunto tuo mukanaan myös yhtiölainan, jota voi esimerkkitapauksissa jopa kolminkertaistaa asunnon hinnan.

Rakennusliikkeet houkuttelevat usein ostajia asunnoilleen perimällä parin ensimmäisen vuoden ajan vain korkokustannuksia. Kun niiden lisäksi alkaa lyhentää varsinaista lainaa, asumiskustannukset kohoavat tuntuvasti.

Jos korkotaso lähtee samalla voimakkaaseen nousuun, asuminen voi kallistua sietämättömän paljon.

– Kun korot ovat nyt hyvin matalalla, todelliset asumiskustannukset tulevat näkyviin vasta parin vuoden kuluttua. Ne kasvavat ihan poskettomasti, Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen sanoo.

Esimerkkikolmioissa asumiskustannukset nousevat sadoilla tai jopa tuhannella eurolla kuukaudessa, kun yhtiölainaa aletaan lyhentää. Laskelmat on tehty nykyisellä korkotasolla, joten korkojen nousu ei edes näy niissä.

Ainakin korkojen nousussa on se hyvä puoli, että niiden kohoaminen viestii todennäköisesti yleisen taloustilanteen kohentumisesta, huomauttaa kiinteistösijoittamisen dosentti Elias Oikarinen Oulun yliopistosta. On kuitenkin kotitalouksia, jotka ovat vetäneet suurella lainalla tilanteensa hyvin tiukalle.

– Laskelmat eivät ole niin helppoja, että kaikki kotitaloudet pystyisivät omaehtoisesti niitä tekemään, Oikarinen sanoo.

Pankit neuvovat lainanottajia laskemaan, kuinka rahat riittävät, jos korot nousevat 5–6 prosenttiin. Omaa asuntolainaansa ottaessaan Oikarinen laski varmuuden vuoksi paljon suurempiakin koronnousuja.

Jopa puolet
omaa


Rahatiedon Rekosen mielestä uudiskohdetta ei pitäisi lähteä hankkimaan suin päin, ainakaan velkapainotteisesti. Asumiskustannukset voivat yllättää, ja korkoriski on suuri.

Omaa rahoitusta pitäisi Rekosen arvion mukaan olla vähintään 30 prosenttia, mutta mielellään 50 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta laskettuna.

Jos omarahoituksen osuus jää 10 prosenttia, korkojen noususta ei ehkä enää selviä. Pankit tuskin edes myöntävät kovin paljon suurempaa lainaa kuin 70 prosenttia myyntihinnasta, jos asiakkaalla ei ole asunnon lisäksi muita vakuuksia.

Turvallista uudiskohteen osto Rekosesta on, jos omarahoitusta on puolet uudisasunnon hinnasta. Silloin muita vakuuksia tuskin vaaditaan ja asiakas selvinnee jopa korkojen noususta.

– Eli käytännössä ensiasunnonostajat, joilla ei ole riittävää omarahoitusosuutta, älkää vaivautuko ostamaan uuskohteita, Rekonen sanoo.

– Uudiskohteiden ostoa voikin suositella etupäässä asuntonsa jo maksaneille ostajille, jotka haluavat toteuttaa asumisunelmansa ja pystyvät oman asuntonsa myyntihinnalla maksamaan suurimman osan asunnon hinnasta.

Uusi ei tuo
yllätyksiä


Kumpi sitten ylipäänsä kannattaisi ostaa, uusi vai vanha? Se riippuu toiveista ja arvostuksista, Oikarinen toteaa. Uudiskohteilla on myös taloudelliset etunsa.

– Uudiskohteissa kulut ovat pienemmät, eikä tarvitse pelätä yllättäviä suuria remonttimenoja. Jos ostaa paljon halvemmalla vanhan kämpän, yhtäkkiä voi tulla 50 000 euroa kuluja putkiremontista tai julkisivuremontista.

Lisäksi uudet kohteet ovat yleensä modernimpia ja paremmassa kunnossa. Kun talo on energiatehokas ja ilmastointi sekä lämmitys toimivat moitteetta, hoitokulutkin ovat pienemmät.

Muualla verosta halutaan eroon,
Suomessa sitä nostetaan


Varainsiirtoveron nousu ei saa kiitosta Oikariselta. Britanniassa vaaditaan jo koko verosta luopumista.

Dosentin mukaan tutkimukset osoittavat, että vero vähentää kaupankäyntiä. Kun muuttaminen on kallista, ihmiset muuttavat harvemmin ja asuvat helposti ”väärän” kokoisessa asunnossa.

Silloin ensiasunnoksi valikoituu senhetkiseen tilanteeseen nähden liian suuri ja kallis asunto, jolloin kotitalouksien velkaantuminen lisääntyy.

– Sitä on hyvin vaikea perustella millään järkevällä syyllä. Juuri tällainen vero mistä pitäisi päästä eroon, sitä Suomessa kiristettiin, se on kyllä ihmeellistä.

Yhtiölaina voi kolminkertaistaa asunnon hinnan
Uudiskohteiden (3h+k+lasitettu parveke) asumiskuluja helmikuussa 2013

yritysHartelaLemminkäinenNCCSkanskaSRVYIT
kaupunkiLahtiEspooVantaaEspooVantaaHelsinki
kohdeLahden ElielRubiiniKaunis BerttaAinaMorttiBliksti
asunnon pinta-ala68 m269,5 m277,5 m280,5 m281,5 m267,5 m2
myyntihinta110 510,00 €175 200,00 €135 625,00 €118 110,00 €108 300,00 €159 320,00 €
varainsiirtovero 1,6 % 1.3.13 asti1 768,16 €2 803,20 €2 170,00 €1 889,76 €1 732,80 €2 549,12 €
velaton myyntihinta266 910,00 €279 450,00 €298 375,00 €393 700,00 €313 200,00 €398 300,00 €
varainsiirtovero 2,0 % 1.3.13 alkaen5 338,20 €5 589,00 €5 967,50 €7 874,00 €6 264,00 €7 966,00 €
lainaosuus156 400,00 €104 250,00 €162 750,00 €275 590,00 €204 900,00 €238 980,00 €
hoitovastike,kk204,00 €271,05 €302,25 €273,70 €248,58 €270,00 €
rahoitusvastike 1, kk347,48 €200,15 €289,08 €629,92 €513,00 €1 007,70 €
rahoitusvastike 2, kk939,76 €542,32 €744,00 €1 653,54 €915,00 €1 867,23 €
laskentakorko **2,67 %2,30 %2,13 %2,74 %3,00 %5,06 %
tonttivastike,kk201,28 €237,69 €- €- €- €- €
omarahoitus 10 %11 051,00 €17 520,00 €13 562,50 €11 811,00 €10 830,00 €15 932,00 €
asuntolaina 2,5 % 20 v 90 %, kk527,04 €835,55 €646,81 €563,28 €516,50 €759,82 €
asumiskustannukset 1,kk1 279,80 €1 544,44 €1 238,14 €1 466,90 €1 278,08 €2 037,52 €
asumiskustannukset 2,kk1 872,08 €1 886,61 €1 693,06 €2 490,52 €1 680,08 €2 897,05 €
velaton neliöhinta3925,15-4548,15 €/m2 *4020,86-4708,07 €/m2 *3850,00 €/m24890,68 €/m23842,94 €/m25900,74 €/m2
vanhojen kolmioiden keskihinta1698 €/m22912 €/m22255 €/m22912 €/m22255 €/m23811 €/m2
* neliöhinta ilman tonttiosuutta ja tontti lunastettuna, ** lainakorko on laskettu rahoitusvastike 1:n mukaan lainaosuudesta      
Lisäksi peritään asukaskohtainen vesimaksu, joka vaihteli kohteesta riippuen 18-22 €/asukas/kk      
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Maineikkaan tanssipaikan yrittäjä pelkää pakkohuutokaupan vievän lattian alta – ”Tähän on niin sielunsa antanut”

    2. 2

      BMW:n tuotanto osin pysähtynyt jo kolmessa maassa

    3. 3

      Irkut MC-21 teki ensilentonsa – ensimmäinen iso venäläinen matkustajakone sitten Neuvostoliiton hajoamisen

    4. 4

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    5. 5

      Tesco-yhteistyö laajentaa S-ryhmän valikoimaa – etenkin erityisruokavalioita noudattaville

    6. 6

      Työeläkkeelle jäi ennätysmäärä väkeä – keskieläke 1 771 euroa

    7. 7

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    8. 8

      AL: Taloyhtiö vastuussa leikkipaikan turvallisuudesta – vaikkei talossa edes asuisi lapsia

    9. 9

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    10. 10

      Ranskan keskuspankin johtaja: Euro-clearing ei voi jatkua Lontoossa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maineikkaan tanssipaikan yrittäjä pelkää pakkohuutokaupan vievän lattian alta – ”Tähän on niin sielunsa antanut”

    2. 2

      Täältä saat parhaan koron talletukselle – ”On houkuteltava asiakkaita”

    3. 3

      Työeläkkeelle jäi ennätysmäärä väkeä – keskieläke 1 771 euroa

    4. 4

      Irkut MC-21 teki ensilentonsa – ensimmäinen iso venäläinen matkustajakone sitten Neuvostoliiton hajoamisen

    5. 5

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    6. 6

      Tesco-yhteistyö laajentaa S-ryhmän valikoimaa – etenkin erityisruokavalioita noudattaville

    7. 7

      AL: Taloyhtiö vastuussa leikkipaikan turvallisuudesta – vaikkei talossa edes asuisi lapsia

    8. 8

      BMW:n tuotanto osin pysähtynyt jo kolmessa maassa

    9. 9

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    10. 10

      Ranskan keskuspankin johtaja: Euro-clearing ei voi jatkua Lontoossa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    5. 5

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    6. 6

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    7. 7

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    8. 8

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    9. 9

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää