Säästä asuntolainassa tonneja – näin se käy

Julkaistu: , Päivitetty:

Vertailu
Uusien asuntolainojen korot ovat kääntyneet nousuun. Viitekorkojen luisu näyttää päättyneen ja marginaalit jatkavat matkaansa vastakkaiseen suuntaan. Niistä neuvotellessa voi silti panna pankille hanttiin. Lue, miten voit yrittää neuvotella lainasi tuhansia euroja edullisemmaksi.


Pankit ovat lähteneet yksissä tuumin nostamaan lainamarginaaleja, ja asunnonostajan neuvotteluvoima on vähäinen.

Näin harmittelee Suomen asunto-osakkeenomistajien puheenjohtaja, varatuomari Patrick Lindgren. Muutamia keinoja on silti käytettävissä.

Tässä Lindgrenin vinkit lainaneuvotteluihin. Oikein neuvottelemalla asuntolainan hinnassa voi säästää tuhansia euroja.

1. Kilpailuta pankkeja

Tuo esille, että voit aina viedä rahasi muualle. Pyydä useita tarjouksia, vertaile ja kerro pankeille, mitä muut ovat sanoneet.

2. Kysy pienistä pankeista

Toisinaan pieni paikallinen pankki pystyy tarjoamaan paremmat lainaehdot. Jos tarkoituksena on ostaa asunto vaikka pääkaupunkiseudulta, laina saattaa olla pienen paikkakunnan pankille suuri, jolloin se haluaa kyllä hakijan asiakkaakseen.

3. Puhu pankinjohtajan kanssa

Tavallisilla pankkivirkailijoilla ei ole valtaa tehdä päätöksiä, vaan he toimivat valmiiden ohjeistusten mukaan. Pankinjohtaja voi halutessaan tehdä paremman tarjouksen.

4. Pysy kovana

Pankki voi yrittää nostaa marginaalia, kun haluat vain vaihtaa lainan vakuutena olevaa asuntoa. Siihen ei ole pakko suostua, vaan asia on neuvoteltavissa.

5. Vetoa siihen, että vakuus on varma

Vakuus kertoo, että lainan antaminen on pankille turvallista. Siksi luotettava vakuus laskee rahan hintaa.

Vakiokeinosta
lähinnä haittaa?


Moni ajattelee, että marginaalia saa laskettua keskittämällä kaikki pankki- ja vakuutusasiansa samaan konserniin. Se voi pitää paikkansa, ja pankitkin mielellään suosittelevat sitä. Lindgren ei silti siihen kannusta.

– Keskittämisinto ja pyrkimys saada asiakkaat koukkuun erilaisin houkuttimin on tapa, joka heikentää kilpailua, Lindgren sanoo.

Silloin pankkeja on myös vaikeampi kilpailuttaa. Raha-asiansa voi toki myöhemminkin siirtää toiseen ryhmittymään, mutta se tietää kuluja ja vaivannäköä.

Jos lisäksi omat ja puolison laina-asiat sekä vakuutukset ovat saman ryhmittymän yhtiöissä, tullaan siitä riippuvaisiksi.

– Keskittäminen voi johtaa riskin kasvuun. Mieluummin maksan siitä, että riskit vähenevät.

Vertailulla voi
säästää tuhansia


Marginaalit ovat nousseet tasaista tahtia. Tammikuussa uuden asuntolainan keskimarginaali oli jo 1,40 prosenttia, selviää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. Vielä vuosi sitten marginaalit olivat keskimäärin 0,89 prosenttia.

Asuntolainoissa yeiset euribor-viitekorot taas näyttävät päättäneen laskunsa. Vuoden alun ne ovat pysyneet aloillaan. Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan uusien lainojen todellinen kokonaiskorko nousi joulukuun lopussa keskimäärin 2,17 prosenttiin, kun se marraskuussa oli 2,11 prosenttia. Kokonaiskorkoon on laskettu lainamaksut, nostokulut ja laskutuslisät.

Pankeissa on silti eroja, ja tarkoin valitsemalla lainassaan voi säästä tuhansia euroja. Rahatieto keräsi Tampereen ja pääkaupunkiseudun pankeista tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden laina-ajalla. (Kaikki tarjoukset ja laskelmat taulukoissa jutun lopussa)

Tarjouksissa käytettiin pankkien itse valitsemia viitekorkoja, vaikka todellisuudessa asiakas voi itse vaikuttaa siihen. Lainatarjousten vertailemiseksi Rahatieto laski lainojen kokonaismäärän 12 kuukauden euriborilla.

Selvästi edullisin pääkaupunkiseudulla oli tässä kuussa Handelsbanken, josta saadun lainan kokonaissummaksi tuli vajaat 96 300 euroa. Kalleinta lainaa tarjosi Nordea, jonka laina tulisi maksamaan yli 99 700 euroa.

Lainatarjouksissa yli 3 000 euron erot
Pk-seudun pankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle, laina-aika 15 vuotta

pankkitod. kok.korko (%)marg. (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk (€)
Handelsbanken1,471,1270eur 6 kk96 280,33 €
Nordea1,831,55578eur 3 kk99 741,93 €
Aktia Pankki Oyj1,841,2556eur 12 kk97 261,39 €
Hypo1,841,25265eur 12 kk97 319,10 €
Danske Bank1,91,5520eur 6 kk99 329,49 €
Ålandsbanken1,911,25692eur 12 kk97 746,10 €
Helsingin OP Pankki1,921,55255eur 6 kk99 417,93 €
Nooa Säästöpankki Oy2,131,5520eur 12 kk99 329,49 €
Suupohjan Op *2,151,5620eur 12 kk99 429,49 €
Tapiola Pankki2,181,5660eur 12 kk99 469,49 €
Lähde: Suomen Rahatieto/*POPankki


Handelsbanken edullisin myös Tampereella
Tamperelaispankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden maksuajalla

pankkitod. kok. korko (%)marg. (%)muut kulut (€)viitekorkokokonaismäärä, euribor 12 kk (€)
Handelsbanken1,471,1270eur 6 kk96 280,33 €
Nordea1,831,55578eur 3 kk99 741,93 €
Aktia Pankki Oyj1,841,2556eur 12 kk97 261,39 €
Hypo1,841,25265eur 12 kk97 319,10 €
Danske Bank1,91,5520eur 6 kk99 329,49 €
Ålandsbanken1,911,25692eur 12 kk97 746,10 €
Aito Sääatöpankki Oyj2,031,4560eur 12 kk98 664,92 €
Eräjärven SP2,091,45610eur 12 kk99 066,79 €
Parkanon Säästöpankki2,141,5615eur 12 kk99 424,44 €
Kurikan OP2,161,5731eur 12 kk99 540,55 €
Tampereen Seudun OP2,171,5800eur 12 kk99 609,48 €
Tapiola Pankki2,181,5660eur 12 kk99 469,49 €
Lähde: Suomen Rahatieto


(Oikaisu: Toisin kuin tekstissä mainittiin aluksi, pääkaupunkiseudulla kalleinta lainaa tarjosi Nordea eikä Ålandsbanken.)

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    2. 2

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    3. 3

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    4. 4

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    5. 5

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    6. 6

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    7. 7

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    8. 8

      Ilmainen porno palaa televisioon

    9. 9

      Hypo: Asuntojen hinnat nousevat tänä ja ensi vuonna maltillisesti – taustalla ”raju rakentaminen”

    10. 10

      Oletko lähdössä reissuun? Täällä tankkaat halvimmalla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Oletko lähdössä reissuun? Täällä tankkaat halvimmalla

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    4. 4

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    5. 5

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    6. 6

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    9. 9

      KKO:lta työoikeudellinen ennakkoratkaisu – Yrittäjät: Tämä on erittäin merkittävä linjaus

    10. 10

      Hypo: Asuntojen hinnat nousevat tänä ja ensi vuonna maltillisesti – taustalla ”raju rakentaminen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    2. 2

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    3. 3

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    4. 4

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    5. 5

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    8. 8

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    9. 9

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    10. 10

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    11. Näytä lisää