Lainakaton laskuri paljastaa, mihin rahasi riittävät

Julkaistu: , Päivitetty:

Jos asuntolainoille asetetaan 10–20 prosentin ehdoton lainakatto, mihin asunnonostajan rahat riittävät? Taloussanomat selvitti asiaa uuden lainakattolaskurin avulla. Tulos oli osalle asunnonhakijoista lohduton. Miltäs kuulostaisi 20 vuotta pesämunan säästöä?


Ministeri Antti Tanskasen työryhmä ehdotti viime viikolla, että Finanssivalvonta (Fiva) saisi oikeuden määrätä asuntolainoille sitovan lainakaton. Tiukimmillaan lainaa saisi vain 80 prosenttia asunnon hinnasta, ja lopun pitäisi olla omaa rahaa. Nykyisin Fiva suosittaa luototussuhteeksi enintään 90 prosenttia.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemä uusi laskuri paljastaa, miten pahasti lainakatto iskee omiin lainahaaveisiin. Laskuriin syötetään oman asuntolainan arvioitu vuosikorko ja kuukausilyhennys. Lyhennystä voi arvioida pankkien nyrkkisäännöllä: enintään 40–45 prosenttia omista tai perheen nettotuloista kuukaudessa.

Laskuri kertoo, paljonko lainaa saisi 80 tai 90 prosentin lainakatolla. Se myös laskee asunnon arvon ja omarahoituksen.

Esimerkiksi 3 360 euron bruttotuloilla enimmäismäärä asettuu noin 925 euroon kuussa. Mutta eipä vedetä maksukykyä ihan tappiin eli valitaan esimerkiksi vähän pienempi laina: 750 kuukausilyhennyksellä, kolmen prosentin vuosikorolla sekä 20 tai 25 vuoden takaisinmaksuajalla. Tällaisen lainan omavastuuosuus olisi lainakaton jälkeen 34 000–40 000 euroa.  

– Asunnon hinta, joka vaihtelee 158 000–200 000 euron välillä, on vielä ihan kohtuullinen. Mutta laskuri näyttää tosi hyvin ongelman tuossa omarahoituksessa. Ihmisillä ei ole esimerkiksi tuollaisia omavastuita varsinkaan, kun ostetaan ensiasuntoa, Nordea-pankin yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen sanoo.

– Jos asunnonostaja maksaa jo vuokraa 500–600 euroa kuussa, ja säästää omavastuuseen 100–200 euroa kuussa, siinä saa kyllä aika kauan säästää: yli 20 vuotta, Numminen laskee.

Kaupunkien lainaerissä
kolminkertaisia eroja


Vakaatuloinen mutta säästötön asunnonhakija voisi siis heittää lainahaaveille hellät hyvästit tiukimmassa lainakattomallissa. Lisäksi asuntojen suuret alueelliset hintaerot johtavat siihen, että lainakatto lävähtää kipeimmin pääkaupunkiseudun asunnonostajiin. 

Nordean uudessa asuntoindeksissä keskikokoisen, noin 77 neliön asunnon lainanhoitomeno oli Helsingissä 855 euroa kuussa, halvimpiin kaupunkeihin kuuluvassa Kotkassa vain 323 euroa.

Esimerkkiasunnon hinta Helsingissä on lähes kolminkertainen Kotkaan verrattuna. Helsingissä 292 000 euroa ja Kotkassa 110 000 euroa. Tuloissa ei kuitenkaan ole yhtä paljon eroa: Helsingissä indeksin esimerkkiperheen keskitulot olivat noin 87 200 euroa ja Kotkassa 72 000 euroa.

Helsingin sisäiset erot ovat myös melkoisen huimia: Helsingin ykkösalueella kantakaupungissa keskihinta on 455 600, halvimmalla nelosalueella 213 400 euroa.

Oulussa esimerkkiasunnon keskihinta 130 500 ja lainaerä 381 euroa, Tampereella 173 500 euroa 507 euron kuukausilyhennyksellä. Turussa asunto maksaa 145 000 euroa, 424 euron lyhennyksellä. Kotkan ohittaneessa halvimmassa Porissa asunto maksoi 109 000 ja lainalyhennys 319 euroa. (Nordean olettamana on 25 vuoden maksuaika 70 prosenttia asunnon hankintahinnasta.)

Jos Helsingin halvimmista lähiöistä haluaisi ensiasunnoksi keskikokoisen kämpän, lainaerä asettuisi Taloussanomien laskurilla noin 1 200 euroon kuussa. Kymmenen prosentin omavastuu olisi 23 000–28 000 euroa, mutta 80 prosentin luototusasteella jo 62 000 euroa. Porissa omavastuu olisi vain 12 000–32 000 euroa.

Rahaa vai omaisuutta
– omavastuun muoto auki


Finanssiala haraa kiivaasti lainakattoa vastaan. Lainakatto söisi pankeilta asiakkaita ja hyydyttäisi asuntokauppaa. Toisaalta jotain pitäisi tehdä ylisuuren asuntoluotottamisen pysäyttämiseksi. Muiden muassa luottoluokitusyhtiö Moody’s on huolissaan suomalaisten velkaantumisesta ja kannattaa lainakattoa.

– Se, että etukäteissäästämistä pidetään taas enemmän arvossa, on tietysti tervettä ja kannatettavaa. Toisaalta mekaaninen katto, joka ei huomioi kokonaistilannetta, ei välttämättä palvele asiakkaiden rahoitus- ja asumistarpeita parhaalla mahdollisella tavalla, Nordean Numminen sanoo.
 
– Jos lainakatto hillitsisi asuntojen nousua, se olisi tietysti hyvä asia pitemmällä aikavälillä. Takavuosina säästäminen ei ole ollut kovin kannattavaa, koska asuntojen hinnat ovat nousseet nopeammin kuin mitä ahkerallakaan säästämisellä on ehtinyt saada kasaan vuodessa.

OP-Pohjolan kiinteistönvälitysjohtaja Kenneth Sandberg muistuttaa, että paljon riippuu siitä, millaisessa muodossa 10–20 prosenttia pitää olla. Jos lainakattomalliin mennään, omavastuuosuudeksi pitäisi kelpuuttaa kaikki muukin lainavakuuksiin sopiva varallisuus.

– Jos lainanottajalla on jokin kiinteistö tai metsää, mutta se ei kelpaisikaan vakuudeksi vaan ainoastaan säästettyä rahaa, vaikuttaa kummalliselta. Vielä ei ole varmaa. millaiseksi omaosuus määritellään.

Sandbergin mielestä lainakatto asettaa varsinkin nuoremmat ihmiset eriarvoiseen asemaan.

– Kaikilla ei ole mahdollisuutta omasta takaa säästää tällaisia summia, eikä myöskään suvusta tai vanhemmista ole antaa tätä rahaa. Sitten on tapana kehittää eriskummallisia ratkaisuja oman osuuden saamiseksi. Pitääkö nuorten esimerkiksi ottaa kulutusluottoja omavastuuosuudeksi?

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    2. 2

      Arvaatko, missä nostetaan pieniä ja missä isoja seteleitä? Yhä useammalla pankkiautomaatilla voi myös tallettaa rahaa

    3. 3

      Kommentti: Ainoa syy työllisyyden nousuun: Jo joka neljäs nainen on osa-aikatöissä

    4. 4

      Taloyhtiö ei voi parvekegrillaukselle käytännössä mitään – Kiinteistöliitto: Älkää edes yrittäkö kieltää sitä

    5. 5

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    6. 6

      Erikoiset työttömyysluvut hämmentävät – ”Tämä on tyypillinen ilmiö, kun talous piristyy”

    7. 7

      Tulosjulkistaja Kamux vajosi pörssissä

    8. 8

      Näkökulma: Painajainen jatkuu yhdeksättä vuotta – kinastelu pitää Kreikkaa kyykyssä

    9. 9

      TVO:n luottoluokitus laski

    10. 10

      Tiesitkö, milloin lentoliput ovat halvimmillaan?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    2. 2

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    3. 3

      Taloyhtiö ei voi parvekegrillaukselle käytännössä mitään – Kiinteistöliitto: Älkää edes yrittäkö kieltää sitä

    4. 4

      Arvaatko, missä nostetaan pieniä ja missä isoja seteleitä? Yhä useammalla pankkiautomaatilla voi myös tallettaa rahaa

    5. 5

      Kommentti: Ainoa syy työllisyyden nousuun: Jo joka neljäs nainen on osa-aikatöissä

    6. 6

      Erikoiset työttömyysluvut hämmentävät – ”Tämä on tyypillinen ilmiö, kun talous piristyy”

    7. 7

      Tulosjulkistaja Kamux vajosi pörssissä

    8. 8

      Kasvispiirakka sen osoitti – asiakkaan toive voi näkyä kauppojen hyllyillä nopeasti

    9. 9

      Näkökulma: Painajainen jatkuu yhdeksättä vuotta – kinastelu pitää Kreikkaa kyykyssä

    10. 10

      Öljyn tuotantoa rajoitettiin, mutta yksi maa rikkoo lupauksia – ”Ei ole mitään keinoa rangaista”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    2. 2

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    3. 3

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    4. 4

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    5. 5

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    6. 6

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    7. 7

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    8. 8

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    9. 9

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    10. 10

      ”Diesel on kuollut”, mutta Suomessa hinnat voivat yllättää

    11. Näytä lisää